Собствениците на жилища притежават рекорден капитал. Какво да знаете, ако искате да вземете назаем

Рекордните увеличения на цените на жилищата също увеличават размера на собствения капитал, който хората имат в жилищата си.

За много американци това означава, че могат да вземат повече заеми срещу това, което често е най-големият им актив.

Финансовите експерти обаче предупреждават, че трябва да помислите внимателно, преди да предприемете подобен ход.

Средният притежател на ипотека в момента разполага с около 185,000 20 долара в собствен капитал, който може да използва, което е сумата, до която могат да имат достъп, докато все още запазват XNUMX% дял, според проучване на ипотеките от Black Knight.

Още от лични финанси:
Какво е необходимо за закупуване на първо жилище на днешния пазар
65% от жените биха си купили жилище, без първо да са омъжени
Наемите се повишават с 30% в някои градове

Собственият капитал на собствениците сега възлиза на общо 9.9 трилиона долара, според Black Knight. Това идва след 35% печалба през 2021 г. на стойност 2.6 трилиона долара, най-голямото годишно увеличение в историята, надминавайки увеличение от 1.1 трилиона долара през 2020 г.

За някои собственици на жилища горещият пазар го превърна в привлекателно време за продажба. Разбира се, същите тези нарастващи цени, както и високите наеми, могат да затруднят преместването на хората.

Вместо това много собственици са избрали да изтеглят пари от домовете си, което традиционно могат да направят по три начина. Това включва така нареченото кеш аут рефинансиране; кредитни линии за собствен капитал или HELOC; и обратни ипотеки, често предлагани чрез така наречените ипотеки за преобразуване на собствен капитал или HECM.

Повече собственици на жилища, особено тези на възраст 62 и повече години, са готови да извлекат собствен капитал от домовете си на фона на текущите пазарни условия, установи проучване на Urban Institute. Общият брой на тези заеми за възрастни хора нарасна до 759,000 2020 през 647,000 г., от 2018 XNUMX през XNUMX г.

Това увеличение се дължи най-вече на рефинансиране с пари в брой, при което нова, по-голяма ипотека замества предишната. Средният заем за тези транзакции нарасна до 205,000 2020 долара през 180,000 г. от 2018 XNUMX долара през XNUMX г., според Urban Institute.

Тъй като разходите по заеми се очаква да нараснат, тъй като Федералният резерв повишава лихвените проценти, това може да увеличи стимула за собствениците на жилища да извършват тези транзакции сега.

„С покачването на лихвените проценти през следващата година можете да видите хора, които използват повече продукти за второ запор... за да използват част от този капитал, когато имат нужда от него“, каза Каран Каул, главен научен сътрудник в Центъра за жилищно финансиране към Urban Institute.

„Хората вече имат много нисък лихвен процент и с покачването на лихвите няма да е икономично за повечето от тях да рефинансират“, каза Каул.

С покачването на лихвите пазарът може да се измести от предимно транзакции за рефинансиране с пари в брой към повече HELOC и заеми за жилищен капитал през следващите години, каза той.

Рефинансирането на пари в брой изисква от вас да рефинансирате цялата си ипотека, което може да не е икономично за много потребители, тъй като плащанията им вероятно ще се повишат. HELOC може да е по-добър вариант за някой, който ремоделира банята си, например, и трябва да вземе назаем само $25,000 XNUMX. Въпреки че това може да има по-висок лихвен процент, основната главница по този заем е много по-ниска, каза Каул.

„Това е индивидуализирано, персонализирано изчисление, което трябва да се случи на ниво домакинство“, каза Каул.

Когато решавате дали да вземете заем от дома си, важно е да запомните, че кредиторите обикновено искат да поддържате 20% дял от капитала, каза Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate.com.

„Като цяло, това не е 2005 г., когато можете да изтеглите и до последния никел собствен капитал, който имате“, каза Макбрайд.

„Само защото имате собствен капитал, не означава, че можете да вземете заем от него“, каза той.

За хората, които искат да теглят пари, за да изплащат кредитни карти или да финансират проекти за подобряване на дома, изкушението все още може да бъде голямо.

Текущите лихвени проценти по кредитни карти се движат на около 16%, според Bankrate, докато лихвите по ипотечните кредити са около 4%.

Макбрайд предупреждава да не консолидирате дълговете си по кредитна карта със заем за собствен капитал като постоянно решение. Ако дългът е резултат от еднократно събитие, като медицинска сметка или период на безработица, това може да бъде полезно. Но ако това е показателно за начина ви на живот, има вероятност все пак да имате баланс по заем за собствен капитал.

„Ако не сте решили проблема, който е довел до дълга по кредитната карта на първо място, вие просто се движите около шезлонги на Титаник“, каза Макбрайд.

Проектите за подобряване на дома също могат да бъдат причина да използвате собствения си капитал.

„Ако добавя още една спалня, баня и басейн, стойността на това е моментално по-висока от това, за което можете да купите, да не говорим за удоволствието, което ще получите по пътя“, каза Чарлз Сакс, сертифициран финансов плановик. и главен инвестиционен директор в Kaufman Rossin Wealth в Маями.

Докато някои от клиентите на Sachs с висока нетна стойност са преследвали тези транзакции за подобрения на дома или дори инвестират в инвестиции с по-висока доходност, тези стратегии не са за всеки, предупреждава той.

Трябва да сте финансово разбираеми и да имате способността да поемате риск, каза той.

Освен това е невъзможно да се знае кога ще бъде абсолютното дъно за вземане на заем. Все пак може да погледнем назад след пет години и да завиждаме на текущите лихвени проценти, каза той.