Как 10,000 XNUMX долара сега ще помогнат на новородената ми внучка да има по-добро пенсиониране

Но за някой, който е само на дни и който би могъл да доживее до 22^nd век, това е огромно предизвикателство. Актюерите казват, че това малко момиче има шанс 50-50 да доживее до 100.

Нейните родители — моята дъщеря и нейният съпруг — имат добри доходи. Съпругата ми и аз предполагаме, че нашата внучка е наследила техния мозък и здрав разум и че ще може да се издържа финансово.

Решихме, че ще направим еднократен подарък от 10,000 XNUMX долара, който има за цел да се превърне в значима добавка към всички пенсионни спестявания, които нашата внучка създава за себе си. Мислете за това като за пенсия, ако искате.

Не е трудно да се разбере (поне математически) как да се финансира първоначален подарък за внук. Описах една възможност началото на 2022 г., тази алтернатива в 2019 и друга вариация в 2015.

Въпреки това, нашите добри намерения са изправени пред три големи предизвикателства, нито едно от които не е под наш контрол.

• Първо, как да избегнем значителни данъци върху растежа на тези пари.

• Второ, как да сме сигурни, че парите остават правилно инвестирани дълго след като ни няма.

• Трето, как да предпазим нашата скъпа малка внучка от преждевременно „нахлуване“ на парите.

Първо предизвикателство: Данъци

Доколкото знам, най-доброто средство за премахване на данъците е Roth IRA.

Въпреки това, нашата внучка вероятно няма да има облагаем доход тази година, за да отговаря на условията за вноски в IRA за 2022 г., а ние не можем да разчитаме на това в продължение на много години. Междувременно нашият подарък от $10,000 XNUMX ще бъде в отделна облагаема сметка, собственост на дъщеря ми, с дължими данъци върху дивиденти и евентуално разпределение на капиталови печалби.

Въпреки че значително ще намали възвръщаемостта на инвестициите, тези данъци ще бъдат платени от самата сметка. Ако дъщеря ми и нейният съпруг решат да платят някои или всички данъци, това ще бъде чудесен допълнителен подарък. Но те няма да бъдат задължени да го правят.

Веднага след като нашата вече бебе внучка спечели доход, който я прави подходяща, акаунтът ще започне да финансира Roth IRA до максимално разрешената сума. Въпреки това, всеки долар, който отива в IRA, ще бъде обложен с данък. Ако 10,000 XNUMX долара нараснат, както се надявам, това финансиране от Рот може да отнеме много години.   

Второ предизвикателство: Разпределение на инвестициите

Въз основа на всичко, което знам за последните 100 години пазарна история, моят инвестиционен съвет е прост: портфейл от изцяло капитал, разделен поравно между индекса S&P 500
SPX,
+ 0.48%
и ETF от акции с малка капитализация. Това е лесно за изпълнение, лесно за управление, лесно за разбиране и вероятно ще доведе до добри дългосрочни резултати.

Но дори и да мога по някакъв начин да диктувам този инвестиционен микс за следващите 100 години, бих бил глупак да го направя.

През 1922 г. основните инвестиционни съвети може би са призовавали за закупуване на железопътни и комунални акции, поставяне на сертификатите на сигурно място и живеене от дивидентите. Но всеки, който заключи тази стратегия за следващите 100 години, щеше да се откаже от по-късните иновации на взаимни фондове, индексни фондове, сметки за онлайн посредничество на самообслужване, IRA и много други.

Няма начин да разрешите напълно това предизвикателство. Но докато нашата внучка стане възрастна и притежава IRA, предложените от мен инвестиции вероятно ще са се представили достатъчно добре, за да я убедят, че си струва да продължим.

Трето предизвикателство: Дългосрочно търпение

Може би най-голямата ни грижа е, че внучката ни ще изтегли парите от своя IRA и ще ги похарчи. В крайна сметка не можем да предотвратим това, така че трябва да вземем скок на вярата.

Жена ми и аз написахме писмо, което да й дадем, когато стане достатъчно голяма, за да разбере този подарък и неговото предназначение. Включихме някои от нещата, които съм написал, и записахме аудио съобщение, в което очертаваме надеждите си за нея и за този подарък.

Уверени сме, че дъщеря ми и съпругът й вероятно ще подсилят нашето послание. Това ще бъде особено важно за (съпругата ми и аз се надяваме) да разубедим нашата внучка да вземе пари от ИРА по-рано, за да прави много неща, които младите хора обичат да правят.

В крайна сметка това ще бъде нейният избор, както трябва да бъде.

Потенциалните резултати

Сега нека да разгледаме някои числа. Разбирам, че проектирането на нещо 100 години в бъдещето е флирт с фантазията. Но останете с мен и ще видите, че главата ми не е съвсем в облаците.

От 1928 г. до 2021 г. S&P 500 се увеличи с 10.2%, а акциите с малка капитализация - с 13.4%. Ще започна с предположението, че преди данъците предписаната ми комбинация 50/50 ще се натрупа на 12% през годините.

За да прогнозирам евентуалните резултати, направих редица други предположения, с които няма да ви отегчавам тук, и получих щедра помощ от Дарил Балс, директор по анализите във Фондация за финансово образование Merriman.

Резултат: Когато нашата внучка е на 65 години, нейният IRA може да има достатъчно активи, за да поддържа 5% разпределение на около $543,000 XNUMX, за да помогне за финансирането на предполагаемата й първа година на пенсиониране.

Казвам „помощ“, защото след 65 години $543,000 XNUMX няма да струват това, което са днес. Далеч не.

Ако инфлацията в тази страна продължи с дългосрочния си темп от 3%, това ще й даде около 79,000 XNUMX долара днешна покупателна способност. И поне според сегашните данъчни закони това ще бъде необлагаемо.

Това само по себе си не е достатъчно, за да й позволи да живее в лукс, но със сигурност е достатъчно, за да направи важна разлика.

Този план няма да изисква паричен принос от нашата внучка. Всъщност това, което ЩЕ изисква, е тя по същество да не прави нищо!

Ако тя успее да направи това, мисля, че нашият подарък тази година ще бъде победител. В дългосрочен план това може да се окаже най-добрият подарък, който можем да направим.  

За повече подробности относно тази инвестиция и как възнамерявам да работи, вижте последният ми подкаст намлява отделно видео, и двете озаглавени „Най-добрата инвестиция, която жена ми и аз някога ще направим“.

Ричард Бък допринесе за тази статия.

Пол Мериман и Ричард Бък са авторите на We're Talking Millions! 12 лесни начина да увеличите пенсионирането си. Вземете безплатното си ченгеy.