Осигуряването на дългосрочна финансова стабилност на любим човек със специални нужди може да бъде изключително объркващ процес. Обществени програми като Medicaid и Допълнителен осигурителен доход (SSI) ще ги осигурят и ще плащат за услугите им до края на живота им. Но тяхното право на участие в тези програми зависи от това дали остават под строги ограничения на ресурсите от $2,000. Бяха приети няколко закона, които позволяват на запознатите семейства да заделят милиони долари за хора със специални нужди, без да се засяга тяхното право на участие в програми за ниски доходи. Двата най-често използвани плана днес са тръстове за специални нужди и сметки в ABLE. Можете да работите с a финансов съветник за да сте сигурни, че финансите ви са в ред и създавате финансов план за детето си.
Разбиране на ограниченията на ресурсите
Допълнителен доход от сигурност (SSI) И Medicaid и двамата имат ограничения върху изчислимите ресурси на индивида или двойката, за да отговарят на изискванията. SSI е федерална програма, администрирана от Администрацията за социално осигуряване, така че нейните ограничения са стандартни в САЩ.
Ресурсът SSI ограничаване на е $2,000 за физическо лице и не се е променял от 1984 г. насам. Ако беше в крак с инфлацията, лимитът на ресурсите сега щеше да бъде почти $6,000. Превишаването на ограничението на ресурсите води до незабавна пълна загуба на право на обезщетение за месеца, който надхвърляте.
Ако по време на периодичен преглед на обезщетенията, наричан повторно определяне, те открият, че някой е надхвърлил лимита на ресурса, той ще бъде недопустим и ще трябва да върне всички обезщетения, които е получил. Ако надхвърлят лимита на ресурсите за дванадесет последователни месеца, обезщетенията ще бъдат прекратени и те ще трябва да кандидатстват отново.
Medicaid се администрира от всеки щат и докато много от тях отчитат ресурсите по същия начин като SSI, някои имат различни ограничения на ресурсите и малко по-различни начини за отчитане на ресурсите. Ще трябва да се консултирате с вашия щат, за да видите какъв е техният лимит на ресурсите и какви активи изключват.
Как SSI брои ресурсите
Администрацията за социално осигуряване отчита почти всичко с парична стойност или което лесно може да бъде преобразувано в пари като ресурс, когато обмисля допустимостта на SSI. Те ще изключат стойността на единичен имот, използван като основно жилище, и едно превозно средство, използвано за транспорт. До $100,000 XNUMX в акаунт в ABLE са изключени. Пълният баланс на тръст със специални нужди може да бъде изключен, ако персоналът на администрацията за социално осигуряване определи, че тръстът отговаря на изискванията.
ABLE акаунти
Постигане на по-добър живот (СПОСОБЕН) акаунтите са създадени с приемането на закона ABLE от 2014 г. и са вълнуваща, сравнително нова опция.
ABLE акаунтите функционират подобно на 529 XNUMX планове. Всеки може да допринесе за тях и някои държави предлагат данък удръжки за вноски в сметки на ABLE. Средствата в сметки в ABLE могат да бъдат инвестирани и парите в сметката нарастват освободени от данъци и могат да бъдат изтеглени без данъци за квалифицирани инвалидност разходи.
Квалифицираните разходи за инвалидност включват:
Максималният общ годишен лимит на вноските към акаунт в ABLE е $16,000 2023 през 100,000 г. Въпреки че няма ограничение за това колко пари можете да имате в акаунт в ABLE, само първите $XNUMX XNUMX са изключени от ползите от SSI. Ограничения за Medicaid в зависимост от вашия щат, така че проверете в офиса на Medicaid във вашия щат.
Тръстове за специални нужди
Тръстовете за специални нужди ви позволяват да приютите много повече пари за вашия любим човек, отколкото други пътища. Ако вече сте закупили недвижим имот и превозно средство и сте финансирали максимум $100,000 XNUMX в акаунт в ABLE, може би е време да помислите отваряне на доверие.
Тръстовете за специални нужди са сложни правни инструменти и могат да струват хиляди до десетки хиляди за създаване и поддържане. Дори след като сте похарчили всички пари за създаване на доверие с реномиран адвокат, то все още може да не отговаря на изискванията.
Обработка и финализиране доверие решения е процес, който може да отнеме няколко години в Администрацията за социално осигуряване, докато обезщетенията на вашия любим човек са задържани. Обучението в рамките на SSA е ограничено до определяне на доверие и решенията често се вземат неправилно относно тръстове, като ги считат за ресурс и отказват предимства неправилно.
Ще имате възможност да обжалвате, ако това се случи, но все още може да отнеме повече време, документи и главоболие, отколкото си струва, ако вместо това можете да вложите парите в сметка в ABLE, основно жилище и превозно средство за любимия човек.
Medicaid Payback
Всички акаунти в ABLE и повечето тръстове за специални нужди включват противоречива функция, обикновено наричана „Medicaid payback“ или „Medicaid clawback“. Тази разпоредба гласи, че когато титулярът на акаунта в ABLE почине, Medicaid може да получи обратно за услугите, които им е предоставил, от оставащия баланс.
Medicaid ще вземе обратно пари само за предоставени услуги след откриването на сметката. Например, Джейн Смит е получавала $5,000 услуги на Medicaid годишно от раждането си през 1970 г. Тя откри акаунт в ABLE на 1 януари 2020 г. и почина на 1 януари 2022 г. със $100,000 10,000 в акаунта си в ABLE. Medicaid ще поиска само XNUMX XNUMX долара за двете години услуги, които предоставя след откриването на акаунта й и преди да почине.
Тръстовете за специални нужди обикновено работят по подобен начин, като парите, останали в тръста след смъртта на бенефициента, ще бъдат върнати Medicaid услуги, предоставени след учредяването на тръста.
Долната линия
Ако вашият любим човек зависи от SSI чекове или обезщетения от Medicaid, не се занимавайте с тръст за специални нужди, освен ако не искате да му оставите значително имущество. Приносът към акаунт в ABLE ви дава данъчно облекчение и няма да изисква продължителен процес на одобрение и обжалване. Ефективното използване на тези програми може значително да увеличи финансовите възможности на някой с увреждания.
Съвети за спестяване
Може да е трудно да намерите план, който работи за вас, когато става въпрос за заделяне на пари за различни неща. Това може да стане още по-трудно, ако имате дете със специални нужди. Финансовият плановик може да ви помогне да създадете правилния план за спестявания и да се уверите, че детето ви е финансово подготвено. Намирането на подходящия финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Трябва да помислите за създаване на аварийния фонд за вашите деца. По този начин, когато изпаднат в трудни моменти, те ще имат на какво да се върнат. Можете дори да използвате един от най-добрите спестовни сметки , за да започнете.
Снимка: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
Това мнение Тръстове за специални нужди Vs. ABLE акаунти се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html