Как работи застраховката на депозитите

Неотдавнашните банкови фалити насочиха вниманието към застраховането на депозитите. С неотдавнашните фалити на Silicon Valley Bank и Signature Bank FDIC гарантира, че всички вложители бързо ще бъдат изплатени в пълен размер. Въпреки този резултат обаче застраховката на депозитите само технически гарантира депозити до $250,000 XNUMX, въпреки че има изключения за множество бенефициенти и различни типове сметки.

Министърът на финансите Джанет Йелън заяви, че суми над 250,000 250,000 долара ще бъдат гарантирани само за банки, които представляват системен риск. Това означава, че депозити от над $250,000 XNUMX все още могат да бъдат изложени на риск, ако банката фалира. По ирония на съдбата това беше един от факторите за срива на Silicon Valley Bank, тъй като вложителите с над XNUMX XNUMX долара побързаха да изтеглят средства, причинявайки банково бягство, въпреки че банката вече беше претърпяла загуби на хартия. Министерството на финансите е в трудна позиция, от една страна иска да успокои вложителите, но от друга не иска да възнагради банките за поемането на прекомерен риск или да изкриви стимулите, пред които са изправени банките.

Как работи застраховката на депозитите

Федералната корпорация за застраховане на депозити (FDIC) е в основата на този проблем, тя е създадена със Закона за спешното банкиране от 1933 г. Това беше отговор на банковите фалити по време на Голямата депресия.

Банкови бягания

Един проблем с банковото дело е, че бягството на банка, при което вложителите бързат да изтеглят парите си, може да бъде разумно и може да възникне дори ако банката е добре финансирана. Тоест, ако видите други да теглят депозити от банка и вашите депозити не са застраховани, трябва да побързате да изтеглите и парите си, в противен случай може да ги загубите. Достатъчно депозити, които теглят пари, могат да накарат банката да продаде набързо съответните активи, което да доведе до колапс на иначе стабилна банка.

Това далеч не е идеално, означава, че банките могат да се сринат поради бурните емоции на тълпата и затова беше въведена застраховка на депозитите. Със застраховката на депозитите, ако имате под $250,000 250,000 в банка (тази застрахователна сума непрекъснато нараства с течение на времето), тогава правителството ще ви плати на банката, дори ако банката фалира. Следователно няма стимул за бягство от банката, поне не и за вложителите с под $250,000 XNUMX. Това също помага да се обяснят проблемите със Silicon Valley Bank, много стартиращи фирми имаха депозити от над $XNUMX XNUMX там.

Моралния риск

Съществува обаче и друг риск, това е, което икономистите наричат ​​морален риск. Ако правителството застрахова всички банкови депозити, тогава банките могат потенциално да поемат допълнителни рискове, знаейки, че техните вложители не трябва да се тревожат. Ето защо банкирането е един от най-регулираните сектори на икономиката и може би защо застраховката на депозитите не покрива депозити над $250,000 XNUMX днес.

Това е и причината министърът на финансите Йелън да заяви, че на вложителите с над 250,000 XNUMX долара не може да се очаква да бъдат изплатени при всички бъдещи банкови фалити, а само при тези, които представляват системен риск. Това е трудно за вложителите да преценят, но доведе до миграция на големи депозити от по-малки към по-големи банки през последните дни, тъй като по-големите банки вероятно ще бъдат разглеждани като системно по-важни, при всички останали равни.

Последното нещо, което трябва да се отбележи, е, че застраховката на депозитите не е спасителна програма. Всички банки внасят премии към FDIC с течение на времето, това осигурява парите за изплащане в случай на банков фалит. Застраховката на депозитите се самофинансира от самия банков сектор. Премиите, които банките плащат, са отражение на размера на техните депозити и оцененото ниво на риск на банката съгласно формулите, показани тук.

Проверка дали имате застраховка на депозитите

Има три основни стъпки, за да се уверите, че имате депозитна застраховка. Първият е да проверите дали вашата банка участва в схемата на FDIC. Можете да направите това тук, над 4,000 банки са застраховани. Важно е да се отбележи, че кредитните съюзи не са застраховани от FDIC, но имат своя собствена подобна схема, NCUA, която също осигурява 250,000 XNUMX $ застраховка на депозитите. Също така схемата на FDIC обхваща само отговарящи на условията институции в САЩ, въпреки че повечето други държави имат подобни схеми.

Видове сметки

Следващото е да се уверите, че вашият тип акаунт е застрахован. Депозитите са застраховани като разплащателни сметки, депозитни сметки на паричния пазар и депозитни сертификати (CD). Въпреки това, други инвестиционни продукти, които можете да закупите въз основа на съществуващо банково взаимоотношение, не са. Например акции, облигации, взаимни фондове, криптовалута, животозастраховане, анюитети, съдържанието на сейфове и държавни облигации и сметки на САЩ. Те не са застраховани от FDIC, дори ако ги закупите чрез финансова институция. Тази документация, свързана с тези продукти, ще съдържа условия като не е гарантирано, подлежи на инвестиционни рискове, риск от загуба на принципа и не е застраховано от FDIC.

Сега, разбира се, инвестирането със застраховка на депозитите не е единствената инвестиционна цел за повечето хора, в зависимост от толерантността към риска и инвестиционните нужди, тези продукти често надминават възвръщаемостта на депозитите с течение на времето, но с възходи и падения по пътя.

Множество бенефициенти и банки

Тогава последният въпрос е дали цялата сума на вашия депозит е застрахована. Ако е под $250,000 250,000 и отговаря на двата горни теста, тогава трябва да бъде. Въпреки това, можете също да бъдете застраховани за над $250,000 250,000, ако акаунтът има множество бенефициенти. тъй като всеки бенефициент може да бъде застрахован за до $250,000 XNUMX. Лимитът от $XNUMX XNUMX е по същество за бенефициент и за квалифициран тип сметка в същата банка. Тогава обаче има значение какви други сметки притежават тези лица в същата банка. Освен това различните типове сметки в една и съща банка също могат да бъдат предмет на индивидуални лимити от $XNUMX XNUMX.

FDIC предлага онлайн инструмент за самообслужване, който ви позволява да изчислите вашата застрахователна сума тук. И накрая, струва си да се отбележи, че ако имате депозити в различни банки, застраховани от FDIC, всяка може да бъде застрахована за $250,000 XNUMX.

Инвестиционни стратегии

Тогава застраховката на депозитите води до следните потенциални стратегии. Ако имате над $250,000 250,000, инвестирани в отделна институция, можете да увеличите застрахователната си сума, като я разпределите между множество квалифицирани типове акаунти, като добавите бенефициенти, като вашия съпруг или деца, или преместите частта над $XNUMX XNUMX в друга институция, където не имате съществуваща депозитна сметка.

Компромис между риск и възвръщаемост

Друга стратегия, по ирония на съдбата, е да преместите сумата над $250,000 XNUMX в актив с вероятно по-добър компромис между риск и възвръщаемост в зависимост от вашите обстоятелства. Проблемът с банковите депозити е, че печелите нисък лихвен процент с течение на времето, това е необходим компромис, ако имате нужда от парите в кратък срок. Въпреки това, ако имате по-дълъг инвестиционен хоризонт и подходяща толерантност към риск, можете да помислите за инвестиране на излишната сума в акции и облигации. Тази сума няма да бъде застрахована срещу загуби и ще има драстично различен профил на възвръщаемост спрямо банков депозит, но историята показва, че диверсифицираните портфейли ще имат тенденция да надминават банковите сметки в продължение на десетилетия.

Какво да правя

В крайна сметка, за повечето хора с под $250,000 XNUMX в разплащателна сметка FDIC застраховката означава, че не трябва да се тревожат за банкови фалити или за нюансите на правилата за застраховане на депозитите.

Все пак, ако имате над $250,000 250,000 в разплащателна сметка или подобна, може да има смисъл да оцените възможностите си през този период на потенциално повишен банков риск, начинът, по който се търгуват банковите акции, предполага, че все още има повишен риск. Тези събития се случват на всеки няколко десетилетия, но много големите депозитни салда над XNUMX XNUMX долара може да носят много малък, но потенциално значителен риск от понижение с малко съответстващо увеличение от относително ниски лихвени проценти.