Промените във федералния закон, уреждащ плановете за пенсионни спестявания, позволяват на работодателите да правят съвпадащи вноски в сметките 401 (k) на служителите, като използват долари след данъци, както при Roth 401 (k). Служителите могат да избират дали вноските ще бъдат направени след данъчно облагане или преди данъчно облагане.
Въпреки това, решението да предложите опцията или изобщо да изравните вноските на служителите зависи от работодателя. Ако работодателят предложи опцията и работодателят избере да получи съответстващи вноски след данъци, данъците върху вноските на работодателя на Roth се дължат през текущата година. Ще разгледаме подробностите.
Говорете с финансов съветник относно вашия план за пенсионни спестявания.
Основи на Roth 401(k).
Roth 401 (k) е квалифициран пенсионен план, който позволява на служителите да изберат да отложат заплатата. И вместо да получавате парите, когато са спечелени, можете да ги поставите в данъчно облекчена пенсионна сметка. Работодателите също могат да изберат да съпоставят вноските на служителите, което може значително да увеличи размера и растежа на пенсионната сметка.
За разлика от обикновените планове 401 (k), в които служителите внасят преди данъци, вноските по Roth 401 (k) се правят, след като служителят плати данъци върху дохода върху внесената сума.
Ако сте готови да се свържете с местни съветници, които могат да ви помогнат да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Ползата от това споразумение е, че тегленията на вноските плюс всякакви инвестиционни печалби могат да бъдат изтеглени без данъци, след като служителят достигне възраст 59.5 години и сметката е на поне пет години. Тегленията от редовни сметки 401 (k) се облагат с данък като редовен доход, когато служителят изтегли пари от плана.
Съвпадение на Roth 401(k).
Доскоро вноските, съответстващи на работодателя, към всички планове 401 (k) трябваше да се правят преди данъци. Нов федерален закон, наречен Secure 2.0 Act, променя това изискване.
Законът Secure 2.0 позволява на работодателите да предложат на служителите възможността да избират дали да получават или не вноски, съответстващи на работодателя, преди или след данъци. Някой, който работи за работодател, който предлага съвпадащата вноска на Roth, може по свое усмотрение да избере да получава съвпадения преди или след данъци.
За разлика от някои разпоредби на Secure 2.0 Act, опцията за намиране на работодател на Roth влиза в сила незабавно.
Работодателите могат да добавят опцията към своите планове 401 (k), като направят промени в документите на плана. След това служителите ще имат възможност да решат дали да приемат съвпаденията на работодателя като Roth след данъци или редовни 401 (k) вноски преди данъци.
Пример за съвпадение на работодател на Roth
Подборът на работодател може значително да увеличи темпа на растеж на пенсионната спестовна сметка на служителя.
Например, ако 35-годишен служител, който прави 60,000 3 долара годишно, избере да отложи 1,800% от заплатата си, това ще доведе до внасяне на служителя от 30 долара годишно за пенсиониране. След 8 години, ако се приеме темп на растеж от 204,916% и без да се отчитат увеличения на заплатите, това ще доведе до пенсионна спестовна сметка на стойност приблизително $XNUMX XNUMX.
При съвпадаща вноска от работодателя, равна на 3%, това би вкарало още 1,800 долара на година в сметката. След 30 години, като се приеме 8% годишна възвръщаемост на инвестициите и без да се отчитат увеличенията на заплатите, това грубо би удвоило сумата в пенсионната сметка до приблизително $408,826 XNUMX.
Извличане на максимума от Roth 401(k)
За да се възползват по най-добрия начин от новите правила за сметка 401(k), служителите могат да започнат, като попитат администратора на пенсионния план на техния работодател дали той включва опция за съвпадение на работодател преди облагане с данъци. Ако опцията съществува, служителят може да извлече максимума от нея, като отложи поне толкова заплата, колкото работодателят ще изравни.
Пенсионните сметки на Roth са най-ефективни, когато вноските и печалбите могат да растат за дълъг период от време. Следователно започването на спестяване за пенсиониране на по-млада възраст е важен начин да се възползвате максимално от план 401 (k), който позволява вноски, съответстващи на работодателя след облагане с данъци в стил Roth.
Друг начин за максимизиране на ползите от данъчно облекчена пенсионна спестовна сметка е редовното увеличаване на вноските. Когато отлагането на заплатата е определено като процент от заплатата на служителя, това автоматично ще увеличи вноските, когато служителят получи увеличение на заплатата. За да спестят още повече, служителите могат да уредят 100% от всяко увеличение на заплатите да бъде внесено в сметката за пенсиониране.
Bottom Line
Промените в законите, засягащи плановете 401(k), сега позволяват на работодателите да предложат на служителите опцията да вземат съвпадащи с работодателя вноски към плановете преди или след данъци, подобно на Roth 401(k). Служителите ще дължат данъци върху съответстващите вноски на Roth през годината, в която са направени. Вноските, съответстващи на работодателя, трябва да бъдат предоставени незабавно на 100%.
Съвети за създаване на вашия пенсионен план
Финансов съветник може да ви помогне да се грижите за финансите си, когато се пенсионирате. Безплатният инструмент на SmartAsset ви свързва с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да проведете безплатен уводен разговор с вашите съветници, за да решите кой смятате, че е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започнете сега.
Самонает ли сте? Няма да имате достъп до 401 (k), но не позволявайте това да бъде извинение да отлагате спестяванията за пенсия. Все още можете да спестите, като отворите SEP-IRA. SEP-IRA е относително лесна за създаване и има гъвкави правила за годишните вноски.
Може да бъде предизвикателство да спестявате за пенсиониране, ако не печелите много пари. Има обаче няколко стимула за подпомагане на лица и двойки с ниски или умерени доходи. Едно, от което да се възползвате, е данъчният кредит на спестителя. Той позволява на отговарящите на условията лица да получат данъчен кредит до 50% от своите пенсионни спестявания.
Снимка: ©iStock.com/jygallery, Снимка: ©iStock.com/Charday Penn, Снимка: ©iStock.com/miniseries
Публикацията Как Roth 401(k) Matching работи с вашия работодател се появи първо в блога на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html