Както при други важни финансови въпроси в живота ви, струва си да си направите домашната работа, докато планирате да се пенсионирате.
И част от това е разбирането на разликите между план 401(k) и Roth IRA, два метода за максимизиране на спестяванията си през работните ви години.
Законодателите обсъждат ревизии и на двата типа акаунти, така че имате малко допълнителна домашна работа. Прочетете за разликите между сметките и голяма промяна, която предстои.
Получавайте последните новини за личните финанси, изпратени направо във входящата си кутия с Бюлетин MoneyWise.
Разбиране на 401(k) планове
401 (k) е средство за пенсионни спестявания, което се предлага от работодателите.
С 401(k) вие решавате каква част от заплащането си искате да внесете, обикновено процент от заплатата ви.
Вашият работодател ще преведе парите в сметката, преди да удържа данъци, а спестяванията ви се инвестират, най-често във взаимни фондове, съставени от акции и облигации.
Вноските към 401(k) през цялата година намаляват облагаемия ви доход, а някои работодатели дори съответстват на това, което сте вложили - до определен момент. Милиони хора пропускат относно парите, които работодателите допринасят за 401(k)s, и планът за автоматично записване, двупартийно усилие, което си проправя път през Конгреса, има за цел да отстрани този проблем.
Има ограничения за това колко можете да допринасяте всяка година, които правителството набира с $500 до $1,000 на всеки една до три години. Точно сега, можете допринасят $20,500 годишнои дори повече, ако сте на възраст над 50 години.
401(k) е доста безболезнен начин за спестяване за пенсиониране, който ви затруднява да харчите парите, които сте заделили.
Извадете парите рано и ще трябва да плащате данъци, плюс може да се сблъскате с 10% неустойка. „Рано“ означава преди навършване на 59 1/2. Можеха ли да го направят по-случайно? След като сте достигнали тази възраст, тегленията се облагат с данък като редовен доход.
Още от MoneyWise
Голямата промяна идва за 401(k)s
В Конгреса има широка подкрепа за плана, който да изисква от работодателите автоматично да създават сметки 401(k) за отговарящи на условията служители при процент на спестяване от 3% от годишния им доход.
Всяка година процентът на спестяванията им ще се увеличава с 1%, докато достигне 10%. Можете да изберете да не допринасяте или да промените размера на вноските.
През март Камарата с огромно мнозинство одобри законодателството, наречено Закон 2.0 за създаване на всяка общност за подобряване на пенсионирането (СИГУРНОСТ).
Ако Сенатът и президентът Джо Байдън се съгласят с предложението, както се очаква, законопроектът SECURE 2.0 също ще:
Увеличете лимита за наваксване след данъци до $10,000 62 за работници на възраст от 64 до XNUMX години.
Позволете на работодателите да съпоставят плащанията по студентския заем, които правите, с депозит във вашия 401(k).
Разрешете на работниците на непълно работно време да допринасят за планове 401(k).
Повишете възрастта, когато хората трябва да приемат изискваните минимални разпределения, или RMD, от 72 на 75.
Как Roth IRA е различна
Индивидуална пенсионна сметка на Roth IRA е подобна на 401 (k), макар и с обърнати данъци.
Поставяте част от дохода си в сметката, след като данъците са били изтеглени, и не плащате данък, когато теглите парите при пенсиониране - дори върху печалбите си от инвестиции.
Тази сметка може да съдържа различни инвестиции, включително взаимни фондове, облигации, акции, ценни книжа и дори депозитни сертификати, само за да назовем няколко. Както при 401(k), таван на спестяванията се прилага на годишна база.
Ако наистина искате вашата Roth IRA да се чувства като 401(k), можете да настроите автоматични вноски от вашата заплата чрез директен депозит.
Имате право да спестявате в Roth IRA само ако доходът ви (индивидуален или съвместен, ако сте женени) е под определен праг. Ограниченията се променят всяка година и могат да бъдат намерени на IRS уебсайта.
Подобно на 401(k), може да се сблъскате с тежка санкция от 10%, ако правите ранни тегления от приходите на акаунта (макар и не вашите вноски). Отново „рано“ означава преди 59 1/2.
Възможна промяна на Roth IRA, за да следите
През 2022 г. лицата с високи доходи, които правят над 144,000 214,000 долара като единични данъкоплатци (или XNUMX XNUMX щатски долара подават съвместно), нямат право да участват в акаунт в Roth IRA - поне не директно.
Богатите хора отдавна използват вратичка, наречена backdoor Roth IRA, като внасят неограничени долари след облагане с данъци в традиционните IRA или 401(k)s, след което се превръщат в Roth IRA за тегления без данъци при пенсиониране.
В края на миналата година изглеждаше, че Конгресът може да премахне вратичката за преобразуване на Roth за единични кандидати, които печелят над $400,000 450,000 или $XNUMX XNUMX за съвместни кандидати. Но предложението беше част от централния план на Байдън за възстановяване на по-добри разходи, който депутатите отхвърлиха.
Roth IRA срещу 401(k): Кое е най-доброто за вас?
Когато решавате между Roth IRA и 401 (k), има много фактори в играта, включително:
Вашите доходи.
Вашите 401(k) инвестиционни опции.
Вашата програма за съвпадение на работодателя 401(k).
Вашият очакван доход при пенсиониране данъчна скоба.
Ако доходът ви надвишава лимита за вноски на Roth IRA, решението е лесно - инвестирайте в 401(k). И ако имате повече да инвестирате, бихте могли да помислите за преобразуване на Roth IRA на бекдор.
Ако вашият доход се вписва в диапазона, позволен за инвестиции на Roth IRA, можете да започнете, като прегледате инвестиционните опции 401 (k) на вашата компания и програмата за съответствие. Ако не харесвате инвестиционните фондове, предлагани от 401(k), може би поради високи такси или ниска производителност, помислете дали да допринесете достатъчно за вашия 401(k), за да получите максимално съвпадаща полза, след което проучете Roth IRA със силни инвестиции опции за част от вашите пенсионни спестявания.
И накрая, не забравяйте данъчните последици. Вноските на Roth IRA се облагат с данък сега, докато средствата от 401 (k) се облагат с данък, когато се пенсионирате. Ако очаквате по-ниска данъчна група при пенсиониране, 401 (k) може да има повече смисъл. Но ако в момента попадате в ниска данъчна група и очаквате тя да бъде по-висока при пенсиониране, Roth IRA може да бъде правилният ход.
Каквото и да правите, не си позволявайте да се забиете в парализа на анализа. Ако имате проблеми да решите кое е точно за вас или да разберете правилата за преобразуване на Roth IRA, винаги можете да се срещнете с пенсионен финансов съветник за помощ.
Получавайте последните новини за личните финанси, изпратени направо във входящата си кутия с Бюлетин MoneyWise.
Тази статия предоставя само информация и не трябва да се тълкува като съвет. Предоставя се без каквато и да е гаранция.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html