За купувачите на жилище за първи път, установяването на „правилното“ време за покупка се чувства малко като губеща игра- особено на този настоящ пазар. Рекордно високата инфлация, съчетана със стръмни лихвени проценти и намаляващо предлагане на нови жилища, направи пътя от наемател до собственик на жилище по-предизвикателен.
Но добрата новина е, че независимо какво се случва с икономиката, има стъпки, които можете да предприемете, за да сте сигурни, че можете удобно да си позволите мечтания дом, когато се появи подходящият.
Това започва с ясна представа за финансовото ви състояние и колко покупателна способност може да ви позволи вашият годишен доход.
Фактори, които биха могли да навредят на вашата покупателна способност
Досега, най-новите данни от Фед показва, че средната продажна цена на продадените къщи в САЩ е била 467,700 2022 долара през последното тримесечие на XNUMX г. През втората половина на 2022 г, натиснати по-високи от нормалните лихвени проценти Цените на жилищата в САЩ се понижиха с 2.5% спрямо пика си през 2022 г.
Вижте тази интерактивна диаграма на Fortune.com
Уловката: Този спад беше предшестван от a 30% увеличение в цените на жилищата между 2022 г. и 2022 г. За да добавите обида към вредата, разходите за ежедневните разходи се покачват и може да затрудни купувачите на жилища да покрият предварителните разходи за закупуване на жилище. Финалът Индекс на потребителските цени (CPI) за декември 2022 сигнализираха за забавяне на общите цени, според Министерството на труда. Някои основни индекси обаче отбелязаха леко повишение през декември, включително индексите за подслон, домашно обзавеждане и операции, застраховка на моторни превозни средства, отдих и облекло.
Колко трябва да направите, за да си позволите дом за $600,000 XNUMX?
Експертите имат няколко насоки за определяне колко доходи трябва да печелите, за да се чувствате удобно да си позволят дом в рамките на определен бюджет.
„Стойността на вашия дом не трябва да бъде повече от два или два и половина пъти вашата заплата. Това означава, че ако правите $100,000 200,000, не трябва да купувате дом на стойност $250,000 XNUMX или $XNUMX XNUMX,” казва Дан Р. Хил, сертифициран финансов плановик, AIF®, и президент на Hill Wealth Strategies в Ричмънд, Вирджиния.
Следвайки тази логика, за да си позволите дом за $600,000 350,000, вашият доход трябва да бъде поне $28 XNUMX на година или повече. „Други правила казват, че трябва да се стремите да харчите по-малко от XNUMX% от месечния си доход преди данъци за ипотека“, казва Хил.
Това са само общи насоки и точната сума, която можете да си позволите да плащате удобно всеки месец, ще зависи от вашите финансови задължения и цели.
Въпреки това, като използвате правилото 28/36 като рамка за определяне на бюджет – трябва да се стремите да имате ипотечно плащане, което не надвишава 28% от общия ви месечен брутен доход, известен също като вашето съотношение на предния край. Правилото също гласи, че общите ви плащания по дълга трябва да бъдат не повече от 36% от общия ви месечен доход.
Кажете, че се интересувате от закупуване на нов дом.
Вашата покупна цена: $600,000
Първо плащане: $36,000 XNUMX (или 6% от общата покупна цена, средната сума за купувачи за първи път)
срок на заема: 30 години при фиксиран лихвен процент
Лихвен процент по кредита: 6.50% ( среден процент към 10 февруари 2023 г.)
Вашата обща месечна вноска по ипотека ще бъде около $3,565 на месец.
За да изчислите дали можете спокойно да си позволите това плащане, ще трябва да знаете коефициентите на предния и задния край. Вашето начално съотношение е процентът от месечния ви доход, който отива към плащането на вашата ипотека. Вашият бек-енд коефициент е процентът от вашия доход, разпределен за плащане на други дългове.
Това означава, че вашият брутен доход ще трябва да бъде минимум $156,000 13,000 на година или около $28 13,000 на месец, за да поддържате месечната си ипотечна вноска под този праг от 0.28% и да имате малко място за мърдане ($3,640 XNUMX x XNUMX = $XNUMX). Важно е да се отбележи, че други разходи за собственост, като данъци върху собствеността, застраховка на собственика и разходи за асоциация на собственика, могат да изкривят бюджета ви и да представляват по-голяма част от доходите ви.
Преди да купите жилище, помислете за следното
Можете да използвате споменатото по-горе правило 28/36, за да ви даде обща представа колко можете да очаквате да платите за жилище в определен ценови диапазон. Но знанието колко реалистично се вписва във вашия бюджет ще изисква допълнителни съображения, включително:
Вашите други дългови задължения. Другата половина от правилото 28/36 изисква да помислите внимателно за другите си дългови задължения, като вашите сметка за кредитна карта, Студентски заем, плащане на автомобил и т.н. Как изглежда графикът ви за изплащане на тези плащания по дълга? Ще се увеличат ли тези плащания с времето? Това са все въпроси, които ще искате да си зададете, преди да решите, че можете да си позволите определено месечно плащане.
Как вашите доходи ще се променят с времето. Невъзможно е да се предвиди как доходите ви ще се променят с течение на времето, така че е важно да приемете правилото за 28% със зърно сол. „Както всяка добра насока, правилото за 28% работи добре във вакуум“, казва Тед Браун, CFP® старши вицепрезидент и финансов съветник в Wealth Enhancement Group. „Въпреки това, той не взема предвид други важни фактори като бъдещи увеличения на доходите, временни нужди от разходи – помислете за детски градини, спестявания в колеж или дори грижа за любим човек.“ Най-добрият ви залог е да предвидите бюджет за дом, който пада доста под прага от 28%, за да си осигурите допълнително пространство за дишане, в случай че изпитате промени в доходите си или се появят неочаквани разходи.
Допълнителни разходи за собственост. Когато пазарувате за нов дом, не се заблуждавайте от покупната цена. Други разходи като незабавни подобрения на дома, застраховка, данъци върху собствеността и поддръжка могат да увеличат годишните разходи за притежаване на вашия дом.“ Разходите не включват само нещата в дома, данъците върху собствеността и застраховката на собствениците на жилища са много голям компонент също“, казва Браун. „Можете да работите много усилено, за да намерите идеалния дом в идеалния квартал, само за да разберете, че данъците върху имотите ще ви струват още 1,000 долара на месец.“
Храна за вкъщи
Преди да определите бюджет за покупката си, направете преглед на своя месечен бюджет и финансови задължения, за да определите как вашето очаквано ипотечно плащане може да се вмести в този бюджет - или не. Може да откриете, че по-високото плащане ще забави напредъка ви по други финансови цели или че ще трябва да продължите да спестявате за по-голямо първоначално плащане, преди да можете спокойно да си позволите плащането на ипотеката.
„Планирането на покупката на жилище е също толкова важно, колкото планирането на всяко друго голямо финансово решение, и липсата на адекватен бюджет може да доведе до опустошителни последици“, казва Браун. „Прекарайте време, изградете план и тествайте сценарии, докато имате 100% увереност в това, с което се захващате.“
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune:
5 странични бъркотии, при които можете да спечелите над $20,000 XNUMX на година - всичко това докато работите от вкъщи
5-те най-често срещани грешки, които правят печелившите от лотарията
Това е колко пари трябва да печелите годишно, за да си купите удобно жилище за $400,000 XNUMX
Данък милиардер: колко могат да платят свръхбогатите според новия план на Байдън и какво означава това за вашата данъчна сметка
Източник: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html