Лесно е да бъдете погълнати от вълнението от потенциално закупуване на жилище – но преди дори да започнете търсенето си, първо трябва да насочите бюджета си за покупка на жилище.
Колко можете да си позволите да плащате за ипотеката си всеки месец? И на каква цена се равнява това плащане? Това са важни въпроси, на които трябва да отговорите.
Разбирането на тези числа може да ви помогне да зададете реалистични, управляеми очаквания и да поддържате търсенето на дома си в правилния път. Ето как да ги определите.
Сравнете заеми и други финансови инструменти в Credit Karma Какво можете да си позволите?
За да започнете, ще ви трябва добра представа за вашите финанси, по-специално общия доход, който носите всеки месец, и месечните плащания за всички задължения, които дължите (студентски заеми, заеми за кола и т.н.).
Най-общо казано, не повече от 25% до 28% от месечния ви доход трябва да отиват за плащане на ипотека, според Фреди Мак. Можете да включите тези числа (плюс прогнозната ви първоначална вноска) в a калкулатор за достъпност на ипотеката за да разбиете месечното плащане, което можете да си позволите, и желаната от вас цена на дома.
Имайте предвид, че това е само приблизителна оценка. Трябва също да вземете предвид последователността на доходите си. Ако доходите ви се колебаят или са непредсказуеми, може да искате да се стремите към по-ниско месечно плащане, за да облекчите известен финансов натиск.
Ипотеката, която можете да си позволите, спрямо това, за което отговаряте на условията
Въпреки че горните стъпки могат да ви дадат добра представа какво можете да си позволите, числото, което измислите, може да не съвпада с това, което ипотечният кредитор смята, че отговаряте на условията, когато кандидатствате.
Ипотечните кредитори базират размера на вашия заем и месечното плащане на няколко фактора, включително:
Кредитен рейтинг: Вашият кредитен рейтинг оказва силно влияние върху лихвения ви процент, който играе голяма роля в месечните ви плащания и разходите за дългосрочен заем. По-високите кредитни резултати обикновено означават по-ниски лихви (и по-ниски месечни плащания). Най-ниските лихви обикновено са запазени за кредитополучатели с 740 точки или по-високи, показват данните от Fannie Mae. Съотношение дълг/приход: Ипотечните кредитори също разглеждат съотношението дълг/доход, или DTI, което показва колко от месечните ви доходи, които вашите дългове поемат. Колкото по-нисък е вашият DTI, толкова по-голямо е плащането, което можете да си позволите. Fannie Mae казва, че кредиторите обикновено искат общите ви дългове – включително предложеното от вас плащане по ипотека – да представляват не повече от 36% от заплащането ви (въпреки че в някои случаи може да се квалифицирате с DTI до 50%). Вашите активи и спестявания: Размерът на спестяванията, които имате в банката и всякакви ИРА, 401(k)s, акции, облигации и други инвестиции също ще повлияят на вашия заем. Наличието на повече от тези ликвидни активи ви прави по-малък риск и може да повлияе на това колко кредитор е готов да ви даде заем. Срок на заема: По-дългосрочните заеми идват с по-малки месечни плащания, защото разпределят баланса за повече време. Например, ипотека от $300,000 10 (с 30% първоначална вноска) при днешна средна 5.23-годишна лихва от 1,487% би струвала около $30 на месец за 300,000-годишен заем. Междувременно същите 15 2,048 щатски долара за 600-годишен срок биха стрували 15 4.38 щатски долара – близо 420,680 щатски долара повече на месец (на базата на средния лихвен процент за 647,200 години от XNUMX%). . FHA заемите, например, имат максимални лимити за заем, които не можете да надвишавате. Тази година лимитът на националния заем на FHA е XNUMX XNUMX долара, съобщава Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ. Конвенционалните заеми са по-високи (до $XNUMX XNUMX на повечето пазари), докато големите ипотечни заеми предлагат още по-големи лимити. Заемите с регулируема лихва обикновено имат по-ниски лихвени проценти в началото на заема, но те се увеличават с течение на времето. Заемите с фиксиран лихвен процент започват с по-висока лихва, но остават постоянни за целия срок на кредита.
Когато кандидатствате за ипотечен заем, вашият кредитор ще ви даде прогноза за заема, която описва размера на заема, лихвения процент, месечното плащане и общите разходи по заема. Офертите за заем могат да варират значително от един кредитор до друг, така че ще искате оферти от няколко различни компании, за да сте сигурни, че ще получите най-добрата сделка.
Проверете дали отговаряте на условията за ипотека в LendingTree Какви други разходи могат да се добавят към плащането на ипотека?
Докато главницата и лихвата ще съставляват по-голямата част от месечното ви плащане по ипотека, други разходи могат да увеличат общата сума на плащането.
Частна ипотечна застраховка (PMI): Ако първоначалната ви вноска е по-малка от 20% от покупната цена на жилището, вашият конвенционален ипотечен кредитор може да изисква от вас да закупите частна ипотечна застраховка – вид застрахователна полица, която помага да осигури заемодателя, ако собственикът на жилище спре да прави месечните си плащания за жилище. Въпреки че обикновено можете да го премахнете, след като достигнете 20% собствен капитал, в началото все пак ще увеличи ипотечните ви плащания.
Данъци върху имотите: Обичайно е вашият данък върху собствеността да бъде свързан с месечната ви вноска по ипотека. Тези плащания обикновено отиват в ескроу сметка и се освобождават автоматично, когато сметката е дължима. Дори ако вашият данък върху собствеността не е пакетиран, той все още е нов разход, който трябва да се отчита на месечна база.
Как да се класирате за по-голяма ипотека
Ако не отговаряте на изискванията за ипотеката, от която се нуждаете, за да купите идеалния си дом, има начини да увеличите допустимостта.
За да започнете, работете върху подобряването на кредитния си рейтинг. Ако можете да се класирате за по-ниска ставка, това ще ви позволи да купувате в по-висок ценови диапазон.
Например: Да кажем, че максималното ипотечно плащане, което можете да си позволите, е $1,500. При ставка от 5% това ще ви даде бюджет за покупка на жилище от около 280,000 3 долара. Ако вместо това можете да се класирате за ставка от 356,000%, бихте получили заем от $70,000 XNUMX - почти $XNUMX XNUMX повече.
Можете също така да увеличите доходите си – или като вземете страничен концерт, или като отделите допълнителни часове на работа. Намаляването на дълговете ви също ще ви постави в по-добра позиция да получите по-голям заем. Колкото повече приходи можете да освободите всеки месец, толкова повече кредиторът ще бъде готов да ви даде заем.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html