Колко трябва да допринеса за моя 401(k)?

Независимо от възрастта ви, вероятно имате много въпроси и притеснения относно спестяването за пенсиониране. Как да спестите за това, какви опции са налични и най-важното колко пари трябва да харчите?

Един от най-често срещаните начини да започнете да спестявате за пенсиониране е чрез спонсориран от работодател 401 (k) план. Много компании ги предлагат и за много служители това е единствената им пенсионна спестовна сметка. Но с толкова много опции, непознати термини, условия и правила, 401(k)s може да бъде загадъчно дори за финансово разбиращите спестители.

Лимитът за избираемо отлагане (вноска) за служители, които участват в план 401(k), е $22,500 2023 през 20,500 г. ($2022 30,000 през 2023 г.). Сумата е 27,000 2022 $ през 50 г. (XNUMX XNUMX $ през XNUMX г.) за тези на XNUMX и повече години поради лимита за наваксващи вноски.

Лимити за принос

Когато започнете да спестявате за пенсиониране чрез планове за вноски на работодателя, важно е да знаете годишните ограничения на вноските на Службата за вътрешни приходи (IRS). Ограниченията за вноски, описани по-горе за планове 401 (k), се прилагат и за други подобни планове, като напр 403 (б) планове, повечето 457 планове и на федералното правителство Спестявателен план: $20,500 2022 за данъчната 22,500 г. и $2023 XNUMX за XNUMX г.

Има наваксващ принос за служители на възраст 50 и повече години, които участват в някой от тези планове. Той позволява допълнителен принос от $7,500 2023 през 6,500 г. спрямо $2022 XNUMX през XNUMX г.

Не забравяйте мача

Разбира се, отговорът на всеки човек на този въпрос зависи от индивидуалните цели за пенсиониране, съществуващите ресурси, начина на живот и семейните решения, но общоприето правило е да заделяте най-малко 10% от брутния си доход като начало.

Във всеки случай, ако вашата компания предлага 401(k) съвпадащ принос, трябва да поставите поне достатъчно, за да получите максималното количество. Типично съвпадение може да бъде 3% от заплатата или 50% от първите 6% от вноската на служителя.

Това са безплатни пари, така че не забравяйте да проверите дали вашият план има съответствие и да допринесете поне достатъчно, за да получите всичко. Винаги можете да увеличите или намалите своя принос по-късно.

„Няма идеален принос към план 401 (k), освен ако няма съвпадение на компанията. Винаги трябва да се възползвате напълно от съвпадението на компанията, защото по същество това са безплатни пари, които компанията ви дава“, отбелязва Ари Корвинг, финансов съветник в Koving & Company в Съфолк, Вирджиния.

Много планове изискват 6% отлагане, за да получат пълното съвпадение, и много спестители спират дотук. Това може да е достатъчно за тези, които очакват да имат други ресурси, но за повечето вероятно няма да е така.

Ако започнете достатъчно рано, като се има предвид времето, което парите ви трябва да нараснат, 10% може да доведат до много добро гнездо, особено когато заплатата ви се увеличава с времето.

Обърнете внимание, по-стари спестители

Ако започнете да спестявате по-късно в живота си, особено когато сте на 50 години, може да се наложи да увеличите сумата на вноската си, за да компенсирате загубеното време.

За щастие закъснелите спестяващи обикновено са в годините на най-голяма печалба. И от 50-годишна възраст те имат по-голяма възможност за спестяване. Както беше отбелязано по-горе, лимитът за 2023 г. за догонващи вноски е $7,500 за лица, които са навършили 50 години в който и да е ден от тази календарна година.

Ако навършите 50 на или преди 31 декември 2022 г., например, можете да допринесете с допълнителни $7,500 над лимита за вноски от $22,500 401(k) за годината за общо $30,000, включително наваксванията.

„Що се отнася до „идеалния“ принос, това зависи от много променливи“, казва Дейв Роуан, финансов съветник в Rowan Financial във Витлеем, Пенсилвания. „Може би най-голямата е твоята възраст. Ако започнете да спестявате на 20 години, тогава 10% обикновено са достатъчни, за да финансирате достойно пенсиониране. Въпреки това, ако сте на 50 години и тепърва започвате, вероятно ще трябва да спестите повече от това.

Колкото повече, толкова по-добре

Има много променливи, които трябва да вземете предвид, когато мислите за тази идеална сума за пенсиониране. Женен ли си? Вашият съпруг работи ли? Колко можете да очаквате от Социални осигуровки? 

Възрастта за пенсиониране изисква известно количество комфорт, но това също е различно за всеки индивид. Ще прекарате ли времето си в градинарство у дома, в пътуване в чужбина, в стартиране на нов бизнес или в каране на мотоциклет в пресечена местност?

И тогава има неизвестни. Основният сред тях е този въпрос: Ще доведат ли здравословните проблеми до големи, неочаквани сметки? 

Въпреки това, независимо от вашата възраст и очаквания, повечето финансови консултанти са съгласни, че 10% до 20% от вашата заплата е добра сума, която да внесете във вашия пенсионен фонд.

За тези, които искат да стигнат още по-далеч, има няколко варианта, като традиционни IRA и Roth IRA. (Ограничението за вноските на IRA за данъчни години 2023 е $6,500, с $1,000 наваксваща вноска за тези на 50 или повече години).

Долната линия

„Идеалният размер на вноската за пенсиониране зависи от няколко различни фактора“, казва Марк Хебнер на Index Fund Advisors в Ървайн, Калифорния, „но добрата сладка точка е 10% до 15% — повече към 15%, ако можете да си го позволите. Минимумът е 10%.“

„Ако можете, трябва да се приближите до 20% вноска към вашия пенсионен план и да запазите тази сума, докато заплатата ви се увеличава“, предлага Николас Р. Щам, финансов съветник с Halbert Hargrove в Лонг Бийч, Калифорния. Той добавя:

Повечето проучвания на финансовото планиране предполагат, че идеалният процент на вноските за спестяване за пенсиониране е между 15% и 20% от брутния доход. Тези вноски могат да бъдат направени в план 401 (k), съвпадение на 401 (k), получено от работодател, IRA, Roth IRA и/или облагаеми сметки. С нарастването на приходите ви е важно да продължите да спестявате 15% до 20% от тях, за да можете да инвестирате средствата и да увеличите инвестициите си, докато не трябва да започнете да получавате разпределения след пенсиониране.