Сумата, която събирате от анюитет, зависи от това кога инвестирате, възвръщаемостта, която вашият конкретен анюитет предлага, и подробностите на конкретния ви договор. В резултат на това е трудно да се даде конкретен отговор какво всеки един човек трябва да очаква от този финансов продукт. Въпреки това можем да дадем някои примерни цифри, които да ви помогнат с финансовото планиране. Например, ако купите анюитет от $1 милион на 65-годишна възраст и започнете да получавате плащания веднага, можете да очаквате да получавате от $4,700 до $6,000 на месец до края на живота си. Може да искате да се консултирате с a финансов съветник за да определите дали анюитетът е добър вариант за вашия пенсионен план.
Какво е анюитет?
Annuities са договори, които сключвате с финансова институция или застрахователна компания, при които се съгласявате да закупите договора и неговите условия чрез еднократно плащане или серия от плащания. В замяна получавате серия от плащания, извършвани всеки месец за период от поне една година. Докато някои анюитети ви плащат за фиксиран брой години, като 10 или 20 години, други са това, което се нарича „доживотен анюитет“. Това е анюитет, който ви плаща по време на пенсиониране и продължава да плаща всеки месец до края на живота ви.
Идеята тук е подобна на лихвените плащания, които получавате от банка. Компанията, която издава вашия анюитет, държи, използва и инвестира вашите пари. В замяна ви дава норма на възвръщаемост и гарантирани плащания. За анюитети, които плащат на a фиксиран срок (вместо доживотни анюитети), това е специално структурирано като заем. Получавате обратно пълната си първоначална инвестиция (главницата) плюс лихвите, които се натрупват през целия срок на договора, обикновено натрупвани годишно.
Как работи анюитетът
За да получите по-добра представа как работи конкретен анюитет, нека да разгледаме пример за анюитет от $1 милион. Вашата анюитетна покупка ще изглежда така:
В този случай бихте закупили анюитета за еднократно плащане от 1 милион долара. В замяна застрахователната компания ще започне да ви изплаща плащания на 65-годишна възраст и ще продължи да издава плащания всеки месец през целия ви живот.
инвеститори на дребно анюитетите са предимно пенсионни продукти, така че повечето от тях са структурирани да започнат да ви изплащат на или около пенсионна възраст. Повечето хора, които използват този продукт, за да спестяват за пенсиониране, купуват доживотни анюитети, тъй като те осигуряват гарантиран доход през целия период на пенсиониране.
Всеки анюитет ще предложи норми на възвръщаемост които се различават в зависимост от компаниите и техните отделни продукти. По-специално компаниите изчисляват пожизнените анюитети и срочните анюитети по много различен начин. Доживотните анюитети работят по различен начин, тъй като компанията не знае колко дълго ще извършва плащания, така че стойността на анюитета се основава на лихвените проценти и очакваната продължителност на живота.
Често срещани видове анюитети
Има няколко различни вида анюитети, които варират в зависимост от това кога плащате за анюитета, кога получавате плащания или дори кой извършва плащанията по анюитета. Нека да разгледаме най-често срещаните или добре познати видове анюитети:
Еднократна рента: Вие купувате своя анюитет с еднократно предварително плащане.
Анюитет с редовно плащане: Вие купувате своя анюитет с редовни плащания с течение на времето.
Период Определен анюитет: Иначе известен като анюитет с фиксиран срок. Получавате фиксирани плащания за определен период от време.
Променлива рента: Получавате променливи плащания или за определен период от време, или за остатъка от живота си. Плащанията се определят от вашите договори, като например променлив лихвен процент или система за индексирани плащания.
Единични доживотни анюитети: Получавате фиксирани плащания до края на живота си.
Съвместни/наследствени анюитети: Получавате фиксирани плащания до края на живота си. След като умрете, посоченият партньор продължава да получава фиксирани плащания до края на живота си (въпреки че този втори набор от плащания може да е различна сума от първия).
Анюитети на квалифицирани служители: Получавате плащания чрез анюитет, закупен от вашия работодател.
Данъчно обезпечени Annuities: Вие получавате плащания чрез анюитет, закупен от вашия работодател, ако вашият работодател е освободена от данъци организация.
Колко би платил анюитет от $1 милиона?
Ако закупите анюитет от $1 милион, ще получавате месечни плащания за определен период от време. Колко получавате и за колко време зависи изцяло от индивидуалния договор, който купувате, кога го купувате и от кого го купувате. Например, кажете, че купувате доживотен анюитет, който ще започне да ви изплаща на 65-годишна възраст. Този анюитет ще ви плаща повече на месец, ако го купите на 40-годишна възраст, отколкото на 60-годишна възраст.
Към момента на писане анюитетите предлагаха средна норма на възвръщаемост между 3% и 4%. Това означава, че доставчикът на анюитет ще добави, например, 3% сложна лихва към вашия анюитет всяка година, започвайки от момента, в който сте го купили. Вашият анюитет ще продължи да събира лихва, докато събирате плащания, и ще приключи, след като получите обратно пълната стойност на главницата и лихвата.
Ако закупите своя анюитет от 1,000,000 60 70 $ на възраст между 4,000 и 5,500 години и започнете да получавате плащания веднага, можете да очаквате да получавате между XNUMX XNUMX и XNUMX XNUMX $ на месец до края на живота си или за периода на изплащане на анюитета. Това е най-добрата оценка, която можете да получите, без да знаете конкретните условия и ездачи в договора си.
Изчисляване на нормата на възвръщаемост на доживотен анюитет
изчисляване процентът на възвръщаемост на доживотен анюитет е много по-труден, тъй като отново тези продукти не са изградени около фиксиран период от време. Също така е важно да се отбележи, че докато много институции рекламират доживотни анюитетни лихвени проценти до 10%, тези сметки с висока лихва обикновено са това, което се нарича „ездач на доходи“. С анюитет с доходен ездач получавате само лихвените плащания. Не е задължително да получите обратно главницата по сметката. Това функционира по-скоро като възвръщаемост на традиционен инвестиционен продукт, отколкото като структура на дълга на анюитета.
Например, можете да си купите a доживотна рента за $1 милион и започнете да събирате плащания върху него на 65-годишна възраст. Ако купите този анюитет на 65-годишна възраст и започнете да събирате плащания веднага, може да очаквате да получавате около $4,700 на месец до края на живота си ($56,400 5 на година), което идва до процент на погасяване от около XNUMX% годишно.
От друга страна, кажете, че купувате същия анюитет на 35-годишна възраст. Като закупите договора по-рано, вие ще заключите много по-висок процент на плащане. В този случай можете да намерите някои институции, които ви предлагат изплащане до $23,000 276,000 на месец ($XNUMX XNUMX на година).
Недостатъци на анюитетите
Най-големият проблем с анюитета е, че заключва парите ви за много дълго време. Тези продукти могат да предложат финансова сигурност, като се има предвид, че гарантират плащания до края на живота ви (ако приемем, че застрахователната компания не спре да работи), но те са склонни да предлагат сравнително ниска възвръщаемост в сравнение с други инвестиции.
Например вземете нашия анюитет, закупен 30 години предварително. Това ще ви даде 276,000 30 долара годишно изплащане при пенсиониране. В продължение на 8 години ще получите повече от XNUMX милиона долара от този договор. От друга страна, S&P 500 генерира средна възвръщаемост от около 10.5%. Ако вземете същия този 1 милион долара и го поставите в индексен фонд S&P 500 за 30 години, с 10.5% годишна възвръщаемост, ще имате 19.9 милиона долара в банката.
Анюитетът би ви изплатил 8 милиона долара, докато навършите 95 години. Индексният фонд S&P 500 би върнал 19.9 милиона долара, с които да започнете пенсионирането си. Понякога гаранцията не винаги е правилната игра, но отговорът винаги ще зависи от вашето конкретно финансово състояние.
Bottom Line
Анюитетът е договор, който ви издава редовно плащане за определен период от години. Най-често се използват при пенсиониране, като продукти, които ви дават пари всеки месец до края на живота ви. Ако закупите анюитет на стойност 1 милион долара, можете да си върнете значителна сума пари от тази инвестиция, но точно колко може да варира в широк диапазон. Общата сума, която можете да спечелите, зависи от факторите във вашия анюитетен договор.
Съвети за инвестиране в анюитети
Анюитетите могат да бъдат чудесен вариант за инвестиция за правилния човек. Това наистина зависи от това какъв е цялостният ви план за пенсиониране. Ако не сте сигурни, може да ви помогне да говорите с финансов съветник, който може да работи за постигане на точните инвестиции за вас. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Как можете да изчислите анюитетните нива на възвръщаемост за себе си? За щастие, ние събрахме a полезен измамен лист точно тук които можете да използвате, за да планирате своите инвестиционни възможности.
Снимка: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Това мнение Колко би платил анюитет от $1 милиона? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html