Как новите правила за вашите пенсионни пари могат да ви помогнат

Може да не знаете защо трябва да ви пука, но от миналото лято финансовите консултанти и техните фирми се сблъскаха с по-строги правила, що се отнася до пенсионирането. Питаме Джули Майснер, основател и главен изпълнителен директор на Treehouse Wealth Advisors в Уолнът Крийк, Калифорния, за да обясни защо тази промяна е важна.

светлина: Миналата година Министерството на труда въведе нови правила за това как съветниците боравят с пенсионните фондове на своите клиенти. Защо е важно да знаем това?

Майснер: Съгласно това правило финансовите съветници като нас трябва да предоставят на клиентите си в писмена форма конкретни причини, поради които промяната на пенсионния план е в интерес на участниците. Помисли за това. Вие и вашият съпруг може да сте имали няколко промени в кариерата или да сте сменили работата си, оставяйки вашите обезщетения 401 (k). Не е необичайно и вероятно си мислите за всички пенсионни фондове, които изглеждат като далечен спомен. Прехвърлянето на тези пари или преместването им в друг инструмент за пенсионни инвестиции може да е във ваш най-добър интерес, а може и да не е.

светлина: Можете ли да обясните различните промени в пенсионния план?

Майснер: За да започнем с основите, Министерството на труда определя преобръщането като вземане на разпределение от план 401 (k) и прехвърлянето му към друг план 401 (k); вземане на разпределение от план 401 (k) и прехвърлянето му към IRA; прехвърляне на пари от IRA към план 401(k); прехвърляне на пари от IRA към друга IRA; прехвърляне на пари от един вид данъчно квалифицирана или управлявана от ERISA сметка в друга.

светлина: Това са много пари, които се движат наоколо, със средства, които са важни за вашето финансово бъдеще. Как новото правило засяга този сценарий?

Майснер: Ето защо, наред с други задължения, финансовите съветници трябва да дават препоръки, които са най-добри за клиента, да начисляват разумни такси и да избягват двусмислени или подвеждащи твърдения, когато дават съвети. Това означава, че те трябва да се придържат към доверителния стандарт на грижа. Стандарт, към който се придържаме всеки ден.

Светлина: Защо трябва да ни интересува? Защо това е важно?

Майснер: Нека използваме примера 401(k) към IRA. По-конкретно, съветниците трябва да ви покажат разликите и да създадат анализ, който включва алтернативи на прехвърлянето, таксите и разходите, свързани с плана на работодателя и IRA, дали работодателят плаща някакъв дял от административните разходи и различните нива на услуги и инвестиции достъпни чрез плана и IRA. По принцип финансовият съветник трябва да прегледа всичките ви възможности и да ви покаже защо преместването на парите ви би било във ваш най-добър интерес.

светлина: Има ли конкретна част от това ново правило, което го прави важно?

Майснер: Да, конкретно е ключовата дума защо трябва да се интересувате от това ново правило. Вашите съветници трябва да предоставят конкретни причини за преместването на вашите пенсионни фондове въз основа на цялостния ви финансов план. Това изисква оценка на всички налични опции и познаване на тънкостите на цялостната ви финансова картина. В идеалния случай вашият съветник трябва или вече да има изготвен финансов план, в който да вмести този анализ, или да събере информация от вас, за да може да прегледа и след това да използва тази информация, за да предостави писмени препоръки.