Как богатите избягват данъци

Инвестирането на пари може да ви помогне да изградите богатство, но данъците могат да отнемат голяма част от приходите ви. Следването на стратегия купи, заеми, умри е един от начините да минимизираш данъчните си задължения и да запазиш повече от богатството си. Концепцията „купи, заеми, умри“ е разработена от професор Ед Маккафъри през 1990-те години като начин да се обясни как хората стават богати и остават такива. Близо 30 години по-късно терминът се появи отново на фона на дискусии за данъчното неравенство и какво могат да направят обикновените хора, за да намалят данъчната си тежест, което обсъждаме по-долу. Ако търсите помощ за вашата инвестиционна стратегия, помислете за работа с a финансов съветник.

Какво е Buy, Borrow, Die?

Купи, заеми, умри е концепция, която се опитва да обясни как по-богатите хора могат да задържат богатството си, като минимизират това, което плащат като данъци. Теорията твърди, че богатите хора не си играят с данъчната система вратички или измамни практики. Вместо това те ограничават това, което трябва да плащат като данъци чрез стратегическо инвестиране и планиране.

Нарича се купи, заеми, умри, защото това са трите компонента на начина, по който работи стратегията. Маккафъри разработи концепцията, за да обясни как богатите хора се позиционират да плащат по-малко данъци пропорционално в сравнение със средния американец.

Как работи стратегията Buy, Borrow, Die?

Купи, заеми, умри всъщност е доста ясна стратегия, след като разбереш какво означава всяка от трите стъпки. Нека да разгледаме всяка стъпка или част от стратегията, една по една, за да разберем по-добре какво се случва по пътя.

Стъпка 1: Купете

Частта „купува“ е това, което звучи. Използвате част от богатството си, за да закупите поскъпващи активи. Оценяването на активите включва неща като:

Целта на това е да се капитализира увеличението на стойността, което тези активи реализират с течение на времето. Недвижимите имоти, например, имат тенденция да нарастват в стойността си през годината, за разлика от превозните средства и други форми на недвижима собственост. Притежаването на собственост също може да бъде начин за хеджиране срещу нарастваща инфлация или повишена нестабилност на фондовия пазар.

Историята продължава

Освен това закупуването на недвижим имот може да доведе до данъчни облекчения, ако можете да отпишете амортизацията. Можете също така да генерирате текущ доход, ако притежават имот под наем които отдавате под наем сезонно или на пълен работен ден.

В идеалния случай купувате активи, чиято стойност ще расте на база отложени данъци и ще донесе пасивен доход. Пасивният доход са пари, които не е нужно да работите, за да печелите. Дивиденти спечелените от акции например са друга форма на пасивен доход.

Част 2: Заемете

След като сте закупили поскъпващи активи, следващата стъпка е да вземете заем срещу тях. С други думи, вие използвате тези активи като обезпечение за заеми.

Защо направи това? Според стратегията купи, заеми, умри, използването на активи като обезпечение ви позволява да заемате пари, като същевременно запазвате стойността на базовите активи. Вместо да се разпродава инвестиции за пари и данък върху капиталовата печалба, можете вместо това да вземете заеми срещу активите си.

Тук има двойно данъчно облекчение, тъй като не сте подложени на данък върху капиталовите печалби и приходите от заема не се броят като облагаем доход.

Разбира се, важно е да използвате правилните активи като ливъридж за заем. Отново, това е мястото, където притежаването на недвижим имот може да бъде полезно, тъй като можете да го използвате като обезпечение за обезпечаване на заеми. От друга страна, вземането на заем от вашата пенсионна сметка може да изтощи вашето богатство и потенциално да доведе до данъчен удар.

Когато извадите a Заем 401 (k), например, вие заемате от себе си, но парите, които теглите, не растат на базата на отложени данъци. Това може да промени стратегията ви за изграждане на богатство в дългосрочен план. Има допълнителен риск в това, че ако не можете да платите заема, IRS третира цялата сума като облагаемо разпределение.

Част 3: Умри

Мисленето за смърт не е приятно, но богатите хора разбират важността на планирането на имотите и какво се случва с активите, когато починете. Намаляването на данъка върху имотите често е основен приоритет, тъй като това може да ви помогне да оставите след себе си повече от богатството си за вашите близки.

При стратегия купи, заеми, умри лицата, които наследяват вашето имущество, могат да използват част от активите, които сте предали, за да изплатят неизплатени заеми. Това им позволява да избегнат необходимостта да уреждат тези дългове от собствените си джобове.

Освен това вашите наследници се възползват от a увеличаване на базата на разходите от тези активи, след като ги получат. Това увеличение им позволява да избегнат данъка върху капиталовите печалби, дължим върху продажбата на активи, които наследяват. Другият вариант е те да задържат активите и да не ги продават. Ако решат да тръгнат по този път, те могат да продължат да прилагат стратегия купи, заеми, умри за себе си и следващото поколение наследници.

Дали Buy, Borrow, Die наистина работи?

Стратегията купи, заеми, умри може да бъде ефективен начин за минимизиране на данъчното облагане за хора, които имат капацитета да я следват. Закупуването на поскъпващи активи ви позволява да се възползвате от дългосрочния им растеж на стойността, като същевременно потенциално се радвате на известен текущ доход. След това можете да използвате тези активи за обезпечаване на заеми, които не са облагаем доход.

Основният недостатък на купи, заеми, умри е, че изисква определена сума пари, за да се възползваш от този подход. Някой чийто нетна стойност е в четири- или петцифрен диапазон, например, може да няма достатъчно средства за закупуване на поскъпващи активи. Това може да не е проблем за някой с нетна стойност от $1 милион или повече.

С други думи, необходимо е богатство, за да се създаде богатство, като се използва стратегия купи, заеми, купи, което не е реалистично за повечето хора. Ако притежавате дом, може би вече имате ценен актив, с който да започнете. Но единствените ви възможности за заемане срещу него може да са ограничени до жилищен заем или кредитна линия.

Използване на жилищен заем или HELOC достъпът до пари в брой може да бъде проблематичен, ако не сте в състояние да поддържате плащанията. Ако не изплатите заема, заемодателят може да започне процедура за възбрана срещу вас. В най-лошия случай може да загубите единствения си ценен актив.

Долната линия

Купете, заемете, умрете е законен начин да минимизирате това, което плащате като данъци, докато работите върху изграждането на богатство. Прилагането на тази стратегия обаче може да бъде трудно, ако все още не разполагате с много финансови ресурси. Междувременно можете да работите за увеличаване на богатството чрез по-традиционни средства. Например, достигане на максимум от вашите 401(k) или отваряне на Индивидуална пенсионна сметка (IRA) може да бъде отличен начин да започнете да създавате богатство на данъчно облекчена основа.

Съвети за планиране на имоти

• Обмислете да говорите с вашия финансов съветник за това как бихте могли да включите покупка, вземане назаем и смърт във вашия финансов план. Вашият съветник може също така да предложи други идеи за начини за минимизиране на данъчната тежест чрез данъчно ефективни инвестиции. Ако все още нямате финансов съветник, намирането на такъв не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Данъчното планиране е само едно съображение при създаването на план за имоти. Също така е важно да помислите как вашите активи ще бъдат предадени на вашите наследници. Създаването на завещание е основна стъпка в планирането на имоти, но може също да искате да проучите ползите от създаването на доверие. Други елементи, които трябва да се вземат предвид, включват нуждите от животозастраховане и създаването на допълнителни потоци от доходи. Ан годишна рента, например, може да ви осигури постоянен източник на доход след пенсиониране, така че да не се налага да харчите други активи.

Снимка: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

Това мнение Купи, заеми, умри: Как богатите избягват данъци се появи първо на Блог на SmartAsset.