Как да решите между вноски преди данъци и Roth 401(k).

Независимо дали започвате нова работа или актуализирате целите си за пенсионни спестявания, може да се наложи да изберете между вноски преди данъци или Roth 401(k) — и избора може да е по-сложно отколкото мислиш

Докато депозитите 401(k) преди облагане с данъци предлагат предварително данъчно облекчение, средствата нарастват с отсрочени данъци, което означава, че ще дължите такси при теглене. За разлика от това, вноските по Roth 401 (k) се правят след данъци, но вашите бъдещи приходи растат без данъци.

Повечето планове имат и двете опции. Приблизително 88% от плановете 401(k) предлагаха сметки на Roth през 2021 г., почти двойно повече от преди десетилетие, според Съвет на спонсор на плана на Америка, която анкетира повече от 550 работодатели.   

Докато си настоящи и бъдещи данъчни групи са част от пъзела, експертите казват, че трябва да се вземат предвид и други фактори.

„Трудно е да се говори в общи линии, защото има толкова много неща, които участват във вземането на това решение“, каза сертифицираният финансов плановик Аштън Лорънс, партньор в Goldfinch Wealth Management в Грийнвил, Южна Каролина.

Ето как да решите какво е подходящо за вашия 401(k).

Един от големите въпроси, които трябва да обмислите, е дали очаквате да бъдете в по-висока или по-ниска данъчна група при пенсиониране, казват експерти.

Най-общо казано, вноските преди данъци са по-добри за хората с по-високи доходи поради предварителното данъчно облекчение, каза Лорънс. Но ако вашата данъчна група е по-ниска, плащането на такси сега с депозити на Roth може да има смисъл.

Лорънс Пон, CFP и дипломиран експерт-счетоводител в Pon & Associates в Редууд Сити, Калифорния, каза, че вноските по Roth 401(k) обикновено са добри за по-млади работници, които очакват да печелят повече по-късно в кариерата си.

„Ако сте в група от 22% или 24% или по-ниска, мисля, че приносът на Roth има смисъл, ако приемем, че ще бъдете в по-висока група след пенсиониране“, каза той. 

Въпреки че не е ясно как Конгресът може да промени данъчната политика, няколко разпоредби от Закона за намаляване на данъците и заетостта от 2017 г. планирано да залезе през 2026 г, включително по-ниски данъчни групи и по-високо стандартно приспадане.

Експерти казват, че тези очаквани промени могат също да се отразят на анализа на вноските преди данъци срещу Roth.

„Намираме се в това сладко място с ниски данъци“, каза Катрин Валега, CFP и основател на Green Bee Advisory в Бостън, имайки предвид тригодишния период преди данъчните групи да станат по-високи. „Казвам, че данъците се продават.“ 

Въпреки че вноските на Roth са „безпроблемни“ за млади хора с по-ниски доходи, тя каза, че настоящата данъчна среда е направила тези депозити по-привлекателни и за клиенти с по-високи доходи. 

„Имам клиенти, които могат да получат 22,500 XNUMX долара за три години“, каза Валега. „Това е доста добра част от промяната, която ще расте без данъци.“

плюс, скорошни промени от Secure 2.0 са направили вноските на Roth 401(k) по-привлекателни за някои инвеститори, каза тя. Плановете вече могат да предлагат съвпадения на работодатели на Roth и Roth 401(k)s вече не изискват минимални разпределения. Разбира се, плановете могат да варират в зависимост от това кои функции работодателите избират да приемат.

Лорънс от Goldfinch Wealth Management каза, че „наследените цели“ също са фактор при вземането на решение между вноски преди данъци и Roth. „Планирането на имоти се превръща в по-голяма част от това, за което хората всъщност мислят“, каза той.

След Закона за сигурността от 2019 г. данъчното планиране стана по-сложно за наследените индивидуални пенсионни сметки. Преди това бенефициентите, които не са съпрузи, можеха да „разтеглят“ тегленията през целия си живот. Но сега трябва изчерпват наследените IRA в рамките на 10 години, известно като „10-годишното правило“.

Графикът за теглене сега е „много по-компактен, което може да повлияе на бенефициента, особено ако е в годините на пиковите си доходи“, каза Лорънс.

Въпреки това, Roth IRAs могат да бъдат „по-добър инструмент за планиране на имоти“ от традиционните сметки преди данъци, тъй като бенефициентите, които не са съпрузи, няма да дължат данъци върху тегления, каза той.

„Всеки има свои собствени предпочитания“, добави Лорънс. „Ние просто се опитваме да предоставим най-добрите възможности за това, което те се опитват да постигнат.“