Как да включите семейството във вашия пенсионен план

Как семейството може да бъде включено в планирането на пенсионирането?

Включване на семейството във вашия Пенсионен план— и други аспекти на годишния финансово планиране-често изисква значителна промяна. Вашият пенсионен план, когато сте женени, например, ще изглежда напълно различно от времето, когато сте били необвързани. Не само трябва да вземете предвид собствените си нужди и мечти за пенсиониране, но също така трябва да вземете предвид и тези на съпруга си. Спестяванията на децата в колеж, грижите за възрастни родители и дори подпомагането на членовете на разширеното семейство често ще трябва да играят роля в целите за пенсиониране и как да ги постигнете.

Нека да разгледаме как вашето семейство може да вземе предвид вашите пенсионни планове и как да управлявате предизвикателствата, които идват с разглеждането на приоритетите на много хора.

Разбиране как семейството може да бъде включено в планирането на пенсионирането

Някои финансови съветници имат следния съвет: можете да получите студентски заем, за да отидете в колеж, но няма такъв заем за пенсиониране. Все пак приоритизирането на образованието на детето не трябва да е нещо, за което да се чувствате виновни и има начини да постигнете както целите за спестяване в колеж, така и удобно пенсиониране по-късно.

В същото време възрастните може да открият, че внезапно трябва да се грижат за възрастни родители, които може да имат здравословни проблеми или не могат да се грижат правилно за себе си. Отново има начини да се избегне намесата на подобни семейни проблеми в пенсионирането.

Спестяване за децата да посещават колеж

Много родители искат да плащат за децата си да посещават колеж, но усещат привличането на конкурентни финансови изисквания. „Спестяването от колеж може да бъде трудна задача, особено с много деца“, казва Майкъл Бригс, представител на инвестиционен съветник към NEXT Financial Group в Horizon Investment Management Group в East Longmeadow, MA. „Съветът, който давам на клиентите си, е, когато трябва да избирате между спестяване в колеж и собственото си пенсиониране, винаги първо избирайте собственото си пенсиониране.“

Приносът на родителите към техните собствени индивидуални пенсионни сметки (IRA) могат да се използват за образователни разходи на техните деца. Годишният лимит на вноските — установен от Служба за събиране на данъци (IRS)—както към традиционните, така и към Roth IRAs е $6,000 за 2022 г. и $6,500 за 2023 г. За лица на 50 и повече години те могат да депозират наваксващ принос от $ 1,000.

От друга страна, ако поставите пари в a 529 план, не може да се използва за необразователни цели, без да се плащат данъци и глоби.

„Само си помислете, че сте в самолет – те ви казват първо да сложите собствената си маска и след това да помогнете на другия човек. Същото важи и когато избирате къде да вложите средствата си“, добавя Бригс.

Друга полза от приоритизирането на спестяванията за пенсиониране пред спестяванията за образование е, че парите в квалифицирани сметки за пенсиониране не се броят като актив на Безплатно заявление за федерална студентска помощ (FAFSA). Това означава, че те не се броят към очаквания финансов принос на вашето семейство.

Шарън Маркизело, автор на електронната книга за лични финанси Живейте евтино, бъдете щастливи, забогатявайте, се съгласява, че финансирането на пенсионирането трябва да е по-високо в списъка ви, отколкото изпращането на децата в колеж. Децата ви имат други възможности за заплащане на колеж – включително стипендии, работа на непълен работен ден и студентски заеми – но вие няма да можете да вземете заеми, докато се пенсионирате.

„Вие помагате повече на децата си, като сте самодостатъчни, така че не е нужно да търсите подкрепата им на стари години“, каза Маркизело.

Грижи за възрастни родители

Говорейки за грижи за родители, които не са финансово самодостатъчни на стари години, прегледайте дали това бреме вероятно ще падне върху вашето семейство. Ако отговорът е да, има проактивни стъпки, които можете да предприемете, за да покриете начина, по който грижите за възрастни родители могат да провалят вашите настоящи и бъдещи финансови планове.

Застраховка за дългосрочни грижи

Министерството на здравеопазването и човешките услуги на САЩ изчислява, че около 70% от американците, които са навършили 65 години, ще се нуждаят от някакъв вид услуги за дългосрочна грижа. Дългосрочните грижи могат да бъдат финансово опустошителни. Според проучването на разходите за грижи на Genworth за 2021 г. един месец в частна стая в старчески дом струва близо 9,034 долара. Представете си, че плащате този разход в продължение на месеци или дори години.

Най-добре е да започнете да планирате това, преди родителите ви наистина да са остарели. „Ако родителите ви наближават 60-годишна възраст и можете да си позволите застраховка за дългосрочни грижи, плащането на премията сега може да ви спести много повече по-късно, ако родителят трябва да отиде в старчески дом“, казва Оскар Вивес Ортис, CPA финансов плановик с PNC Wealth Management в Tampa Bay-St. района на Петербург във Флорида.

Запитайте се дали това е годината, в която трябва да купите застраховка за дългосрочни грижи за някой от вашите родители - или се уверете, че тези родители са я закупили за себе си. За всяка година, в която отлагате закупуването на тази застраховка, се сблъсквате с по-високи ставки въз основа на увеличената възраст на застрахования; процентите могат да се увеличат още повече, ако се появят здравословни проблеми или изобщо може да стане невъзможно да получите застраховка. Ако родителите ви плащат, уверете се, че са в крак с премиите - понякога можете да се регистрирате, за да бъдете предупредени, ако възрастен човек не е плащал сметките.

Застраховка живот или анюитет с компонент за дългосрочни грижи предлага алтернатива на застраховката за дългосрочни грижи, която може да е по-практична за някои семейства.

Докато вие и вашият съпруг планирате нуждите от дългосрочни грижи на вашите родители, трябва да помислите и за вашите собствени.

Ричард Рейес, сертифициран финансов плановик за Финансовият куотърбек, казва, че планирането на дългосрочни грижи също може да ви даде повече гъвкавост, тъй като няма да се налага да зависи от правителството, вашите деца или вашите съседи да се грижат за вас; ще можете да управлявате.

„Ако нямате застраховка за грижи или не сте планирали адекватно грижи, тогава очевидно единствената гъвкавост, която имате, е това, което другите са планирали за вас“, казва Рейес.

„Ако отидете на Medicaid, грижите ви ще бъдат такива, каквито ги предписва правителството, а кой ще се грижи за вас зависи от това къде и кога има свободно място за вас – не е чудесно решение“, добавя той.

Има и много проблеми със зависимостта от семейството. Децата ви може да не живеят наблизо или да имат свои собствени проблеми, притеснения и семейства, за които да се грижат. Съпругът, от когото зависиш, вероятно ще бъде близо до твоята възраст и с намалени физически способности.

„Когато някой ми каже нещо, че имам дългосрочни грижи, казвам на един от съпрузите да легне на пода и да помоля другия да ги вземе и да ги носи из цялата къща, както и да влиза и излиза от колата си“, Рейес казва.

Животозастраховането

Животозастраховане с обезщетение за живот или ездач за дългосрочни грижи може да помогне за плащането на дългосрочни грижи, когато е необходимо. Но животозастраховането може да бъде и инструмент за възстановяване на разходите на членове на семейството, които помагат с дългосрочни грижи, след като любимият човек, който се нуждаеше от тази грижа, почина.

„Ако смятате, че трябва да похарчите част от парите си, като се грижите за възрастните си родители, тогава се опитайте да се уверите, че всички полици за животозастраховане, които са ви посочили като бенефициент, ще ви изплатят и ще попълнят инвестициите ви след тяхната смърт“, казва Рик Сабо, финансов плановик с RPS финансови решения in Гибсония, Пенсилвания.

Ако родителите ви нямат застраховка живот, не могат да си я позволят и е вероятно да разчитат на вас за помощ, когато пораснат, говорете с тях за закупуване на гарантирана застраховка. универсална животозастраховка полица, по която вие и вашият съпруг ще плащате премиите. За разлика от срок животозастраховане, която вашите родители биха могли да надживеят, можете да закупите гарантирана универсална застраховка живот, която продължава до 121-годишна възраст, което я прави по същество постоянна полица, но на много по-ниска цена от цялата застраховка живот.

Време за пенсиониране

Хората на всяка възраст могат да започнат да си поставят цели за пенсиониране, като помислят как искат да живеят по време на пенсиониране. Спестяването ще бъде много по-лесно, когато знаете за какво спестявате, казва Кевин Галегос, вицепрезидент по продажбите и операциите на Phoenix с Финансова мрежа на свободата, онлайн финансова услуга за уреждане на потребителски дългове, пазаруване на ипотечни кредити и лични заеми.

Помислете къде ще живеете, дали ще се преместите в по-малко жилище, дали планирате да пътувате и дали ще искате да работите на непълен работен ден. Планирайте да живеете с 80% до 85% от текущия си доход, след като се пенсионирате.

За да разберете напълно какъв ще бъде доходът ви след пенсиониране, уверете се, че разбирате всяка пенсия, на която имате право, прегледайте всичките си инвестиции и изчислете дохода си от социалното осигуряване, казва Галегос.

Планирането на пенсиониране със съпруга е по-сложно от планирането на пенсиониране само за себе си. Ще трябва да създадете споделена визия за това как ще изглежда вашето пенсиониране. Ще трябва също така да се съгласите дали и двамата ще спрете да работите едновременно или има смисъл единият от съпрузите да се пенсионира първи.

Възрастовите разлики между съпрузите са често срещани и могат да създадат проблеми при планирането на пенсионирането. При пенсиониране, ако сте на 66 години и вашият съпруг е на 62, например, ще можете да получите здравна застраховка чрез Medicare, но вашият съпруг няма да стане до 65-годишна възраст. Това е разход от потенциално $600 до $700 на месец за премии, които трябва да планирате, казва Рейес.

Долната линия

Годишното финансово планиране за едно семейство изисква отчитане на нуждите и желанията на всички участници. Трябва да вземете стратегически решения относно финансирането на вашето пенсиониране, подпомагане на децата с техните разходи за колеж, грижа за възрастни родители, закупуване на застраховка за дългосрочни грижи и застраховка живот и определяне на времето за вашето пенсиониране и това на вашия съпруг.

Ако планирате всеки от тези елементи и научите за различните опции и последствия от всеки избор, е по-малко вероятно да се сблъскате с неприятни изненади и финансови борби, които биха могли да ви попречат да се пенсионирате, когато и както искате. След като имате основен план, преглеждайте тези решения и разходи всяка година, за да видите дали трябва да се направят някакви корекции.