Как да подобрите доходността на парите си 10 пъти

Ако процентът на фондовете на Фед ще бъде 4%, не се задоволявайте с 0.4% върху неинвестираните си пари.

Една от най-лошите сделки на паричния пазар: скапаните 0.4% Schwab плаща върху необслужвани парични салда.

Една от най-добрите сделки: 4% плюс, които можете да очаквате да получите от краткосрочен финансов фонд, предлаган от същия Charles Schwab & Co.

Имате ли неинвестирани пари? Събудете се. Тъй като Федералният резерв повиши овърнайт лихвения процент тази седмица до диапазон от 3.75% до 4%, вашите пари могат да спечелят добра доходност. Но само ако положите усилия да го получите. Банките и брокерите забогатяват от клиенти, които не полагат усилия.

Schwab може да бъде осъден за лошото си отношение към клиенти с излишни пари, но все пак има много компания. Брокерите обикновено плащат мизерни лихви за празни пари. Повечето банки осигуряват подобна ужасяваща доходност по своите спестовни и разплащателни сметки.

Години наред ниската доходност за клиентите не създаваше благоденствие за финансистите. Потискането на лихвените проценти от федералното правителство означава, че финансовите институции не могат да направят много с парите, които клиентите оставят на депозит. Ставките, които можеха да спечелят на институционалния пазар, не бяха много по-добри от 0%, които плащаха на малките хора.

Това любопитно състояние на паричния пазар приключи внезапно тази година, тъй като Федералният резерв предприе мерки за борба с инфлацията. Резултат: крива на доходност на държавните облигации, лежаща над 4% при почти всеки падеж, като единственото изключение е за съкровищни ​​бонове с падеж между сега и края на декември.

Има няколко начина да увеличите паричната си печалба. Можете например да влизате и излизате от фондове на паричния пазар или можете да използвате брокерската си сметка, за да купувате банкови депозитни сертификати.

Тук ще се съсредоточа върху трети метод: инвестиране в ETF. Борсово търгуваните фондове, които имат портфейли от краткосрочни облигации, са отличен начин за улавяне на прилична доходност. Те плащат по-добре от фондовете на паричния пазар и са лесни за покупка и продажба.

По-долу е избран списък с най-добра покупка на краткосрочни облигационни фондове. Сортирайте списъка, като щракнете върху главата на колона. Съсредоточете се върху съотношението на разходите, ако искате най-добрите сделки, върху ниската продължителност, ако искате минимален риск от по-нататъшно повишаване на лихвените проценти, върху активите, ако искате най-ликвидните средства.

Всички тези ETF имат продължителност под две години, което означава лихвен риск не по-лош от този, който бихте имали при облигации с нулев купон, падеж през ноември 2024 г. Всички те са добри покупки: 0.15% или по-малко намалени годишно за режийни разходи . Ако минимизирането на кредитния риск е важно за вас, потърсете фондове с „Treasury“ в името.

Има известно неудобство при използването на облигационен фонд за управление на парични средства, но си струва усилието. Първо, уверете се, че вашият брокер предлага търговия без комисионна; много правя. След това свържете брокерската сметка с вашата банкова сметка.

Да кажем, че имате 10,000 15 долара, заделени сега, за да платите прогнозния си данък към 10,000 януари. Преместете парите при брокера, купете $60 XNUMX от фонд за краткосрочни облигации, след което продайте фонда поне два дни преди да напишете чека. Вероятно ще спечелите около XNUMX долара лихва за двата месеца.

Отнема два дни, за да се превърне продажбата на ETF в пари. Получаването на тези пари в разплащателната сметка може да стане мигновено (ако посредничеството за отстъпка се управлява от банката) или може да отнеме ден или два.

Възвръщаемостта, която можете да очаквате, е малко по-добра от доходността на Комисията за ценни книжа и борси, показана в таблицата; тези цифри, продиктувани от SEC, не са наваксали напълно скорошното покачване на лихвите.

Помислете например за iShares ETF с къси съкровищни ​​облигации, тикер SHV. Съдържа държавни книжа с падеж средно три месеца. Тази точка на кривата сега показва доходност от 4.22% на Собствен доклад за доходите на Министерството на финансите. Извадете таксата от 0.15%, която BlackRock начислява за фонда, и ще получите очаквана възвръщаемост от малко над 4%.

Има известен лихвен риск в облигационен фонд, но той е поносим за всички тези ETF и е малък за фондовете с много ниска продължителност. През тази година на нарастващи лихвени проценти и срив на цените на облигациите, SHV постигна положителна възвръщаемост.

Ще намерите това Schwab Краткосрочен фонд на Министерството на финансите на САЩ (SCHO) в другия край на нашия 0- до 2-годишен спектър с продължителност. Очакваната му възвръщаемост, като се има предвид доходността от 4.61%, наблюдавана при двугодишните държавни облигации и изгодната такса от 0.03%, начислена от Schwab, е 4.58%.

Тук има осезаем риск, тъй като този фонд ще загуби пари в краткосрочен план, ако лихвите продължат да се повишават. Но това е справедлив залог. Еднакво вероятно е лихвите да се понижат, което ще ви осигури малка неочаквана печалба, печалба от цената на върха на възвръщаемостта на лихвата.

За да се класира за списъка, един облигационен фонд трябва да има най-малко $50 милиона активи и поне $1 милион на ден среден обем на търговия.

Ако приемем, че използвате брокер без комисионна, вашите двупосочни разходи за търговия са равни на спреда оферта/продаване. За най-ликвидните от тези фондове, това е само едно пени върху дял от фонд от $100. Така че вашата сделка от $10,000 1 ви струва $60. Определено си заслужава да грабнете $XNUMX лихва.

Още един съвет: Ако правите няколко инвестиции, поставете всяка в различен фонд. По този начин можете да сте придирчиви при теглене. Можете да изберете губеща позиция за продажба и да поискате капиталова загуба, без да заседнете на правилото за продажба на измиване. Като алтернатива, ако не се нуждаете от всички пари обратно веднага, можете да оставите всички оценени позиции да стоят наоколо, докато не отговарят на изискванията за дългосрочните проценти на капиталова печалба.