Как да инвестирате парите си за най-добри доходи, без твърде много риск

Но това не означава, че инвеститорите трябва да приемат zilch, когато става въпрос за печелене на лихва върху техните спестявания. С малко работа можете да получите малко повече от парите си.

„Ние сме в среда, в която всяко малко помага за поддържането на тази покупателна способност“, казва Чип Мън, съветник и главен изпълнителен директор на Signature Wealth Strategies във Флоренция, Южна Каролина.

За да станат на правилния крак, съветниците предлагат на инвеститорите да се отдръпнат и да преценят за какво са парите и каква е тяхната толерантност към риска. Уверете се, че времевият хоризонт, за който може да имате нужда от парите, съответства на избрания инвестиционен или спестовен продукт. Несъответствието може да ви остави в безизходица точно когато имате най-голяма нужда от парите.

„Първият въпрос трябва да бъде за какво са парите“, казва Мън. "Защо ще определи как."

По-долу са изброени тактическите действия, които съветниците казват, че инвеститорите могат да предприемат сега, за да накарат парите си да работят за три употреби: спешни спестявания, средства за опортюнистично инвестиране и средносрочни спестовни цели. Стратегиите могат да се използват и при други обстоятелства, в зависимост от вашата толерантност към риска, времеви хоризонт и нужда.

Съхраняване на спестявания при спешни случаи

Търсите къде безопасно да паркирате своя фонд за дъждовни дни? Тъй като парите са за спешни случаи, всяка инвестиционна стратегия трябва да бъде с нисък риск и много ликвидна, така че можете да я използвате за ден или два, ако е необходимо, казват съветниците. В крайна сметка извънредните ситуации се случват в неочаквани моменти.

Финансовите специалисти обикновено препоръчват да се заделят средства за покриване на разходите за живот за 12 до XNUMX месеца. Спестовните сметки, сметките на паричния пазар и депозитните сертификати са естествени убежища, като се има предвид, че са застраховани от FDIC, но много банки не са повишили лихвите по тези сметки или го правят бавно.

„Където държите парите си е много важно през следващите няколко години“, казва Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate. „Лихвените проценти се повишават, но не всяка банка увеличава процента на спестяванията си и със сигурност не със същия темп. Така че искате да вложите парите си там, където можете да получите по-добра доходност."

Онлайн банките обикновено предлагат по-добри лихвени проценти от техните обикновени колеги, казва Макбрайд.

Goldman Sachs

' звено за потребителско банкиране, Marcus, има високодоходна онлайн спестовна сметка, която идва с 0.85% годишна процентна доходност. Ally Bank, собственост на Ally Financial, предлага онлайн спестовна сметка с 0.9% APY.

Краткосрочните компактдискове, които са застраховани от FDIC, също могат да бъдат добър вариант за част от средствата, стига да имате налични пари с ежедневна ликвидност в друга сметка. Маркъс и Ally Bank предлагат шестмесечен компактдиск с 0.75% APY към 13 юни.

Макбрайд казва, че някои обществени банки и кредитни съюзи също могат да предложат добри възможности. „Трябва да потърсите банките, които активно искат вашите депозити и са готови да платят за това“, казва той.

Съветниците предупреждават, че макар да има опции с по-висока доходност за пари, може би е по-добре да се сгреши на страната на предпазливостта, когато става въпрос за спешни спестявания. „Не искате вашият фонд за спешни случаи да бъде вълнуващ“, казва Мън. „Филмите на ужасите са вълнуващи. Не това правим тук.”

Запазване на малко сух прах

Инвеститорите, които държат пари в брой, за да се възползват от възможности за инвестиране, може да са готови да поемат повече риск, отколкото биха направили със своите спешни спестявания. Но ликвидността все още е проблем. Ако акциите на

ябълка

(тикер: AAPL) падне до цената, която сте чакали, тогава не искате парите ви да са заключени в CD.

Някои от горните спестовни продукти и стратегии могат да свършат работа, но имат недостатъка да ви принудят да прехвърляте средства от банковата си сметка към вашата брокерска сметка. Най-често срещаното решение за това е фонд на паричния пазар, който се държи във вашата брокерска компания. Charles Schwab предлага няколко такива фонда, като Schwab Value Advantage Money (SWVXX), който няма минимална инвестиция и 7-дневна доходност от 0.64%, с освобождаване от разходи, считано от 14 юни.

Инвеститорите могат да купуват краткосрочни съкровищни ​​бонове в стъпаловидна настройка в рамките на тяхната брокерска сметка или директно от уебсайта на Министерството на финансите на САЩ. Да кажем, че имате 10,000 1.18 долара. Можете да закупите пет четириседмични сметки, сега с доходност от 2,000%, на равни вноски от $XNUMX; една от бонове настъпва всяка седмица, което ви дава възможност да закупите друга съкровищна облигация или да инвестирате парите другаде. (Съкровищните бонове обикновено се купуват с отстъпка от номиналната им сума. Вашият интерес е разликата между номиналната стойност и покупната цена.)

Анди Капирин, съдиректор по информационните технологии на базираната в Мористаун, Ню Джърси RegentAtlantic, която е класирана сред Барън Топ 100 на RIA фирми за 2021 г. предлага на инвеститорите да обмислят борсово търгуван фонд, фокусиран върху краткосрочни съкровищни ​​бонове. един пример:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 година
(GBIL). ETF инвестира в съкровищни ​​бонове с падеж една година или по-малко и има текуща 30-дневна доходност на SEC от 0.87% и нетно съотношение на разходите от 0.12%. „Получавате преобладаващата доходност на държавните бонове, която днес се приближава до 1%“, казва Капирин.

Фонд като този има предимството да поддържа парите ви налични във вашата брокерска сметка, в случай че възникне възможност за покупка. „Можете да продадете това и да купите всичко, което е в списъка ви за пазаруване“, казва Капирин.

Освен това има и това, което Капирин нарича „спестяване на психично здраве“. Мениджърът на фонда „е отговорен за вземането на приходите и поддържането на тези пари да работят за вас“, казва той. „Можете да се справите сами, но ако пропуснете интереса за един ден, вие се отказвате от всички предимства.”

Майк Вогелзанг, главен инвестиционен директор в базираната в Роли, Северна Каролина Captrust, регистриран инвестиционен консултант, предупреждава инвеститорите да не посягат към доходност, ако това означава да заключат средствата си, когато може да се нуждаят най-много. Дали ще спечелите половин процент или три четвърти няма да има голяма разлика, ако жертвате ликвидност, казва той.

„Най-голямата грешка, която хората правят, е несъответствието на инвестициите с тяхната времева рамка“, казва Vogelzang, чиято фирма е класирана сред Барън Топ 100 на RIA фирми за 2021 г.

Спестяване за авансово плащане

Стратегиите за краткосрочни и средносрочни спестовни цели, като авансово плащане за къща, която планирате да закупите след две години, потенциално могат да бъдат по-неликвидни. Но, отново, имайте предвид своята толерантност към риска. Загубата на 20% от първоначалната ви вноска може значително да попречи на целта ви да станете собственик на жилище.

Капирин от RegentAtlantic казва, че инвеститорите биха могли да обмислят закупуване на висококачествен корпоративен дълг, но предлага да изберат ETF, вместо да купуват индивидуални облигации, тъй като фондът би осигурил по-добра диверсификация. „Освен ако не паркирате 1 милион долара или повече, ако купувате индивидуални облигации, няма да получите голяма диверсификация“, казва Капирин.

Един диверсифициран ETF е

Краткосрочни корпоративни облигации Vanguard,
(VCSH), който има съотношение на разходите от 0.04% и 30-дневна доходност на SEC от 3.64% към 13 юни. Фондът инвестира предимно в корпоративни облигации с инвестиционен клас и поддържа средно претеглен в долари матуритет от една до пет години . Облигациите са с инвестиционен клас, но все пак са подложени на известен кредитен риск, ако икономиката се обърне на юг.

Компактдискове, предлагани от онлайн банки и кредитни съюзи, могат да предложат конкурентни цени за спестители с по-дълъг времеви хоризонт. Като цяло, колкото по-дълга е продължителността на CD, толкова по-висок е процентът. Marcus от Goldman Sachs предлага едногодишен компактдиск с 1.6% APY от 15 юни.

Дъглас Бонепарт, съветник и собственик на Bone Fide Wealth в Ню Йорк, препоръчва на своите клиенти да вложат част от паричните си спестявания в I облигации, които в момента са с доходност от 9.62%. I облигациите могат да бъдат закупени директно от уебсайта на Treasury Direct. Въпреки че тяхната висока доходност може да помогне за компенсиране на негативните ефекти от инфлацията, I облигациите имат няколко недостатъка. „За съжаление, това ви принуждава да заключите парите си за една година“, казва Бонепарт.

В допълнение, инвеститорите са ограничени до закупуване на I облигации на стойност $10,000 XNUMX годишно. И ако осребрите своите I облигации в рамките на пет години след закупуването им, губите лихвите за предходните три месеца.

„Дори и тогава, честно казано, все още може да е по-добре дори с дузпата, отколкото в сравнение с други неща“, казва Мън.

Но без значение каква цел имате предвид за вашите парични спестявания, съветниците също така подчертават важността да не посягате към доходност с пари, предназначени да бъдат спестени. „Получавате доходността, която можете, но не става въпрос за добива. Става дума за добър сън през нощта“, казва Боунпарт. „Знаете, че ще можете да се ориентирате в извънредни ситуации. Не бива да ставаш прекалено сладък или прекалено секси с паричния си резерв.”

Пиши на Андрю Уелш в [имейл защитен]