Очертаването на планове за изграждане на вашите спестявания може да бъде предизвикателство, особено когато лихвените проценти варират. Сертификатът за депозит (CD) е добра алтернатива, ако не сте склонни да рискувате, когато инвестирате.
CD е вид спестовна сметка, която позволява на хората да печелят лихва при фиксиран лихвен процент, който често е по-висок от наличния с традиционните спестовни сметки. Въпреки това компактдисковете могат да имат и някои недостатъци, като се има предвид тяхното естество на държане на средства за определен срок. Ето няколко важни неща, които трябва да вземете предвид, за да решите дали компактдискът е подходящ за вас.
Как работи сертификатът за депозит?
CD има лихвен процент, който няма да се промени, нито времето, за което парите ви са заключени. Така че след изтичане на срока на избрания от вас компактдиск ще имате достъп до депозираните средства и спечелената лихва върху тях.
Брад Старк, сертифициран финансов плановик и съосновател на Mission Wealth, фирма за управление на богатство в Санта Барбара, Калифорния, казва, че можете да закупите компактдискове в брокерски сметки, за да помогнете с простотата. Много брокерски фирми имат взаимоотношения с различни банки, което позволява на хората да диверсифицират своите инвестиции, без да отварят множество сметки.
Като купуват компактдискове, обяснява Старк, хората по същество дават обещание на банка. Това обещание е предоставяне на средства на институция в замяна на изплащане с лихва по-късно.
„Това е заем, който давате на банката за определен период от време“, казва Старк.
Предимства на депозитни сертификати
Освен силния фиксиран лихвен процент, има още повече причини, които правят CD-тата привлекателни, от ниското ниво на риск, свързано с тях, до опциите, които могат да паснат на нечий идеален план за спестяване.
По-висок APY в сравнение с други видове спестовни сметки
Въпреки че е вярно, че APY вероятно ще бъде по-висок от традиционната спестовна сметка, важно е да вземете предвид времето, когато компактдискът ще бъде отворен. Ако се прави, когато нивата на спестявания са в долния край, няма да има толкова голям растеж, колкото би могъл да има, ако беше направено във време, когато нивата на спестявания са високи.
И друг фактор, на който ще искате да обърнете голямо внимание, когато пазарувате за компактдискове, е да вземете предвид лихвения процент във връзка с времевата рамка на компактдиска. „Тъй като ангажирате парите си за по-дълги периоди от време, за да ги заключите, трябва да бъдете компенсирани с по-висока лихва“, казва Старк.
Вашите пари са осигурени
Компактдискът се предлага с покритие или от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC), или от Националната администрация на кредитните съюзи (NCUA), голямо предимство за хората, които искат спокойствието, че парите им са в безопасност, дори ако една банка фалира, както направиха някои по време рецесията от 2008 г. Банките обикновено застраховат до $250,000 XNUMX на категория собственост.
Гъвкави опции за сметка и богат избор от условия
Има достатъчно място за намиране на компактдиск, който отговаря на различните планове за спестяване на хората и времето, в което се надяват да ги достигнат. Независимо дали става въпрос за спестяване само за няколко месеца, за да увеличите запаса от спешни спестявания, или събиране на допълнителни пари години преди създаване на семейство, компактдисковете предлагат опция за задоволяване на тези нужди.
В допълнение към възможността да изберете компактдиск с падеж от три или шест месеца до пет години, тарифите, от които да избирате, също ще имат разлики. Към 23 март 2023 г. средната ставка за едногодишен CD е 1.49%.
CD стълба
Един метод, който трябва да обмислите, е поставянето на пари в няколко CD-та, а не в един. Този подход на наслояване на компактдискове може да ви помогне да максимизирате вашите спестявания и средствата, поставени в тях, да се върнат с постоянни темпове. Скот Ван Ден Берг, сертифициран финансов плановик в Century Management, фирма за финансови консултации в Остин, Тексас, казва, че изграждането на портфолио от компактдискове може да има големи ползи.
От една страна, той помага на потребителите на CD да се справят със случаи, в които възниква непредвиден разход и се нуждаят от достъп до своите спестявания. Със стълбата някои рискове, свързани с липсата на незабавен достъп до средствата, се смекчават, тъй като датата на падеж на средствата може да е точно зад ъгъла. Един от начините да се доближите до него е като вземете компактдиск, който отлежава за шест месеца, един за една година и друг за 18 месеца.
„Това поне ви връща тези пари и можете просто да ги реинвестирате“, казва Ван ден Берг.
Минуси на депозитните сертификати
До известна степен компактдисковете могат да бъдат начин да се играе безопасно. И по този начин има алтернативни разходи, които идват с липсата на други опции за спестяване, които биха могли да доведат до повече пари или да бъдат привлечени пари по-бързо. Това е особено важно да имате предвид, ако не сте достигнали възрастта за пенсиониране.
„Ако сте на 85 или 90 години, искате всичките ви пари да са на сигурно място и времевият ви хоризонт е наистина кратък, бихте могли да поставите компактдискове в IRA“, казва Старк. „Ако сте на 40 години и имате IRA и компактдискове там, каква възможност [да печелите повече] пропускате.“ Освен това споразумението за време на CD може да бъде неудобно, ако не можете да държите средствата там за срока на споразумението и след това сте подложени на такси за предсрочно теглене.
Възвръщаемостта не е толкова висока, колкото инвестирането в други места като акции или облигации
И Старк, и Ван Ден Берг отбелязват други области, където е възможно да има по-силен ръст на инвестициите, отколкото при CD.
Старк предлага да обмислите акции в диверсифицирано портфолио, ако времевият хоризонт за вашите финансови нужди е по-дълъг от 10 години.
„Въпреки че този път е непостоянен, времето има тенденция да лекува повечето краткосрочни инвестиционни рани“, казва Старк. „Докато времето е врагът на инвестирането в CD.“
Инфлацията не се взема предвид при заключен APY
Въпреки че CD-тата може да не изглеждат рискови на пръв поглед, те могат да навредят на целите ви за спестяване по време на инфлация. Това е така, защото APY не може да се коригира, обяснява Старк, така че лихвен процент, който някога е изглеждал звезден, вече няма да бъде в крак с изискванията на момента.
„Инфлацията наистина ви повлия и лихвите ви преминаха от двуцифрени до нула“, казва Старк. „А междувременно цените и всичко се повиши. Така че вашата покупателна способност просто е унищожена.
Дължими данъци върху натрупаните лихви
Спечелените лихви винаги се облагат с данък, освен ако не са в пенсионна сметка, така че това е фактор, който трябва да имате предвид, когато решавате дали CD ще осигури желаните резултати от спестяванията след отчитане на данъци.
Освен това не е нещо, което можете да отложите. Тези печалби трябва да бъдат отчетени, ако сте спечелили $10 или повече лихва върху краткосрочен компактдиск с падеж през същата година, в която сте го купили. И ако компактдискът има живот над една година, тогава лицето трябва да плати данъци върху лихвата, натрупана годишно.
Санкции за ранен достъп до средства
Когато хората се регистрират за CD, те се съгласяват да не докосват парите за определен период. Разбира се, нещата се случват и понякога хората се нуждаят от средствата, които първоначално са смятали, че могат да бъдат заделени.
Вероятно банката няма да позволи на хората да изтеглят средствата си. В замяна на вземане на парите обратно, преди падежът им, банките ще начислят неустойка, често изчислена като проста лихва за брой дни по ставката на CD. Но федералното правителство няма ограничение за санкциите за ранно изтегляне, така че може да варира.
Какво ви е необходимо, за да отворите депозитен сертификат
Социалноосигурителен номер за граждани на САЩ или индивидуален идентификационен номер на данъкоплатеца за други.
Дата на раждане на титуляра на сметката. Помага да се представи документация като акт за раждане, за да се докаже самоличността.
Издаден от правителството документ за самоличност, като шофьорска книжка или държавна лична карта.
Доказателство за адрес. Помислете за сметки или договор за наем.
Информация за контакт като телефон или имейл
Информация за сметката за финансиране, като маршрут и номер на сметката.
Често задавани въпроси
Струва ли си да влагате пари в CD?
Експертите казват, че като цяло това може да бъде. Най-малкото е за предпочитане пред това просто да държите парите в разплащателна сметка или в брой под матрака си у дома, където не могат да нараснат никакви лихви. Ако търсите опция с нисък риск от банка, на която имате доверие, тогава CD е по-добре от нищо. Всичко се свежда до вземане на напълно информирано решение, при което сте прочели дребния шрифт и знаете санкциите за преждевременно теглене.
Какво е по-добре, CD или IRA?
Тъй като IRA е пенсионна сметка, която може да притежава акции, облигации и компактдискове, по-добре е да попитате дали компактдискове е подходящо да държите в IRA. И те могат да бъдат, в зависимост от вашата възраст. Това е така, защото компактдисковете не са най-доходоносният дългосрочен ход, ако все още имате какво да извървите преди пенсиониране.
Колко прави CD от $10,000 XNUMX на година?
Трудно е да се каже със сигурност, тъй като зависи от скоростта на конкретното CD. Но като пример, CD с 5% APY печели $500 за една година. Така че, ако имате компактдиск с 12-месечен срок, ще изтеглите $10,500 XNUMX, след като компактдискът стане падеж.
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune:
Източник: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html