Доходът след пенсиониране функционира много по-различно от дохода през годините на работа. Когато сте работили, вероятно сте имали един работодател и един източник на доходи. Като пенсионер вероятно получавате доход от множество източници, включително Обществено осигуряване, едно или повече индивидуални пенсионни сметки (IRAs), евентуално а пенсия, и инвестиционна сметка или две.
Докато работите, получавате чек редовно - например на всеки две седмици. Като пенсионер може да получавате доход месечно, тримесечно, годишно и дори спорадично. Добавете факта, че част от вашия доход след пенсиониране вероятно ще дойде от инвестиции (спестявания) - които трябва да защитите, за да ги направите дълготрайни - и всичко може да изглежда объркващо. И тогава, разбира се, има данъчни последици, като например факта, че разпределенията от a Рот ИРА са освободени от данък, докато тези от традиционната IRA се облагат с текущия ви данъчен данък върху дохода. И накрая, когато достигнете 72-годишна възраст, вероятно също ще имате необходими минимални разпределения (RMD) управлявам.
Ключови храни за вкъщи
- Два вида доходи при пенсиониране включват редовни и потенциални. Потенциалните приходи включват IRAs, 401(k)s и обратни ипотеки.
- Редовният доход при пенсиониране включва социално осигуряване, пенсия, пенсия с ануитизиран план с дефинирани вноски и заетост.
- Управлението на паричните потоци и тегленията при пенсиониране трябва да включва бюджетиране на разходите и план за разпределение, като правилото за 4%.
- Облагаемите инвестиционни сметки трябва да бъдат използвани първо по време на пенсиониране, последвани от необлагаеми инвестиции, след това сметки с отсрочени данъци.
- На 72 години трябва да вземете необходимите минимални разпределения (RMD) от всички инвестиционни сметки, с изключение на Roth IRA.
Редовен доход при пенсиониране
Имате два вида доходи след пенсиониране - редовни и потенциални. Редовният доход при пенсиониране е като заплата. Пристига по определен график и ще продължи до края на живота ви.
Обществено осигуряване
Тази правителствена пенсионна програма съставлява значителна част от редовния доход след пенсиониране за много хора. Тя се основава на доходите ви през годините на работа и ви се разпределя месечно. Социалното осигуряване се коригира ежегодно спрямо инфлацията, така че сумата, която получавате, ще нараства всяка година.
Пенсия с дефинирани доходи
A дефинирани доходи планът, подобно на социалното осигуряване, предлага редовен месечен доход през целия живот въз основа на доходите ви през годините на работа. Тези традиционни пенсионни планове са все по-редки, но някои хора имат късмета да имат такъв. Повечето хора, които се пенсионират от работа, която предлага пенсия с дефинирани доходи, вземат парите си под формата на годишна рента.
Анюитизирана пенсия по план с дефинирани вноски
Планове с дефинирани вноски—Планове 401 (k), например—са много по-често срещани в наши дни от традиционните пенсии. Някои работодатели позволяват на пенсиониращи се работници да ануитизират своя план с дефинирани вноски, за да генерират поток от доходи през целия живот, като този от пенсия с дефинирани доходи. Анюитизирането ви освобождава от вземането на инвестиционни решения и осигурява редовен доход за цял живот, но често идва с високи такси и малка или никаква защита от инфлация.
Работа
Работата на пълен или непълен работен ден при пенсиониране е един от начините да увеличите размера на редовния си доход след пенсиониране. Не е за всеки, но някои хора виждат както социални, така и финансови ползи, като останат на пазара на труда.
Потенциален доход при пенсиониране
Вторият вид пенсионен доход идва от спестявания и инвестиции, включително 401(k)s и IRA. Това е потенциален доход или от редовни тегления, или от теглене на пари при необходимост.
Сметки с данъчни облекчения
Вашият работодател може да ви позволи да вземете средствата от плана си с дефинирани доходи или с дефинирани вноски на еднократна сума. Можете да прехвърлите средствата в IRA, за да отложите данъците, докато парите бъдат изтеглени, или да платите данъците и да получите незабавен достъп до средствата. Можете също така да оставите план с дефинирани вноски, като например 401(k), при бивш работодател, ако това е разрешено. Във всички случаи парите обикновено се инвестират.
Инвестиционни и спестовни сметки
Може да имате една или повече облагаеми инвестиционни сметки, които могат да бъдат източник на доход, ако е необходимо. И, надяваме се, вие също имате аварийния фонд с три до шест месеца месечни разходи, които можете да използвате при необходимост.
Обратна ипотека
A обратна ипотека ви позволява да конвертирате собствения капитал в заем. Можете да вземете постъпленията под формата на еднократна сума (за инвестиране), поредица от редовни плащания или кредитна линия. Тъй като това е заем, парите не се облагат с данък. Недостатъкът е, че трябва да върнете заема, когато умрете или продадете дома си.
Паричен поток и време
Първо, извадете редовния доход след пенсиониране от основните месечни разходи, включително жилище, транспорт, комунални услуги, храна, облекло и здравеопазване. Ако редовният доход не покрива всичко, може да имате нужда от повече доходи. Несъществените разходи - като пътуване, хранене навън и развлечения - са на последно място и често се плащат чрез теглене от пенсионни спестявания и инвестиции.
План за теглене
Преди да вземете пари от инвестиции, имате нужда от план. Тук може да помогне доверен финансов съветник. Една обща система, правилото 4%, включва теглене на 4% от стойността на общите ви парични и инвестиционни сметки всяка година и предоставяне на годишни 2% инфлация „повдигане“. Можете също така да вземете част от вашите спестявания и инвестиции и да закупите анюитет с незабавно плащане за осигуряване на непрекъснат паричен поток за основни разходи.
Заповед за оттегляне
Първо изтеглете средства от облагаеми инвестиционни сметки да се възползвате от по-ниски (дивиденти и капиталови печалби) данъчни ставки. След това вземете средства от необлагаеми инвестиционни сметки, последвани от сметки с отсрочени данъци като 401(k)s, 403(b)s и традиционни IRA. Трябва да теглите от необлагаеми пенсионни сметки, включително Roth IRAs, последно, за да позволи на парите да растат без данъци възможно най-дълго.
Данъчен мениджмънт
Ако щатските или федералните данъци не са удържани от някои от вашите пенсионни разпределения, вероятно ще трябва да подавате на тримесечие прогнозни данъци. Някои щати не облагат доходите при пенсиониране, докато други го правят. Същото важи и за местните данъци.
Разпределенията на облагаеми инвестиционни сметки се облагат въз основа на това дали продадената инвестиция е била предмет на краткосрочен или дългосрочен план капиталовите печалби данъчни ставки. Тегленията от сметки с отложени данъци се третират като обикновен доход. И накрая, почти винаги е най-добре да прехвърлите еднократните разпределения към сметка с отложени данъци, за да избегнете огромно данъчно ухапване за една година.
Между 50% и 85% от вашия социалноосигурителен доход се облага с данък в зависимост от общия ви доход.
Между 50% и 85% от вашия социалноосигурителен доход се облага с данък в зависимост от общия ви доход.
Управление на необходимите минимални разпределения (RMD)
След като достигнете 72, трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD) от всички сметки за пенсиониране, с изключение на вашия Roth IRA. Сумата на разпределението трябва грубо да се равнява на салдото по сметката ви в края на предходната година, разделено на статистическата ви продължителност на живота. Възрастта на RMD преди беше 70½, но беше повишена на 72 след приемането на декември 2019 г. Закон за създаване на всяка общност за пенсионно повишаване (СИГУРНОСТ)..
Трябва да изтеглите тези пари до 1 април на годината, следваща годината, в която навършите 72 години. След това всички RMD са дължими на 31 декември. Всички суми, които изтеглите през годината, се зачитат към вашия RMD. Всички RMD се облагат като обикновен доход, с изключение на тези от Roth 401(k) — трябва да вземете RMD от Roth 401(k), но няма да дължите данъци върху него.
Ако все още работите на 72 години, не е нужно да вземете RMD от 401(k) във фирмата, в която работите в момента (освен ако не притежавате 5% или повече от тази компания). Вие обаче ще дължите RMD на други 401(k)s и IRA, които притежавате. В зависимост от вашия план, може да сте в състояние да импортирате 401 (k) все още с предишен работодател към настоящия си работодател, за да отложите RMD за този акаунт.
Администраторът на вашия пенсионен план трябва да изчислява вашето RMD за вас всяка година и повечето ще вземат всички необходими щатски и федерални данъци и ще ви изпращат баланса в подходящото време. В крайна сметка обаче отговорността е ваша.
Ако не успеете да вземете правилната сума на RMD, наказанието е огромни 50% от сумата, която е трябвало да вземете, но не сте го направили.
Ако не успеете да вземете правилната сума на RMD, наказанието е огромни 50% от сумата, която е трябвало да вземете, но не сте го направили.
Долната линия
Управлението на доходите при пенсиониране е повече от получаване на парите и използването им за плащане на сметки. Някои хора консолидират своите пенсионни сметки, за да улеснят управлението им. В зависимост от естеството и характеристиките на вашите сметки, като например такси, това може или не може да е разумно. Освен това парите в 401 (k) може да са по-защитени срещу кредитори, отколкото средствата в IRA.
Източник: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo