Дългосрочната грижа за възрастни хора е една от най-големите пропуски в защитната мрежа на Америка. За много от нас, с напредването на възрастта ще се нуждаем от по-дълги и по-добри грижи. В някои случаи това може да означава здравен помощник или други форми на домашни грижи. Въпреки това, често това може да означава преместване в съоръжение като старчески дом. Проблемът е, че заведенията за дългосрочни грижи са много скъпи. Ще се потопим в детайлите.
Имате ли въпроси относно планирането на дългосрочни грижи? Говорете с финансов съветник днес.
Разходи за старчески дом
В много части на страната животът в старчески дом може да струва повече от 100,000 XNUMX долара годишно, разходи, които са в допълнение към всички други нужди или разходи. Medicare обикновено ще плаща за много малко, ако има такива, от това.
Това е очевиден пропуск в това, което се предполага, че е характерната защитна мрежа за по-възрастните американци, особено след като Министерството на здравеопазването и човешките услуги изчислява, че около 70% от пенсионерите ще се нуждаят от дългосрочни грижи в даден момент.
Това също означава, че плащането на дългосрочни грижи ще се превърне в критичен проблем за повечето домакинства. Докато разбирате как да се грижите за себе си или за любим човек, важно е да сте сигурни, че критичните активи в живота ви са защитени.
Защо трябва да защитите активите на вашия родител?
Когато става въпрос за защита на активи, има два основни проблема:
Плащането е въпрос на ликвидиране на активи за заплащане на високите разходи за грижи в старчески дом. Тъй като семействата намират начини да плащат за своите близки, един от най-големите проблеми става как да плащат скъпи сметки, без да жертват важни активи. Например, можете ли да платите за дългосрочни грижи, без да продавате семейния дом? Или скъпи вещи?
Ако сте готови да се свържете с местни съветници, които могат да ви помогнат да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
В същото време е важно също така да защитите активите от кредитори. Има някои програми, които ви помагат да плащате за дългосрочни грижи, но те обикновено го правят въз основа на нуждите. Те могат да базират плащането на вашата нетна стойност или да приложат право на задържане върху основни активи. Точно както при ликвидацията, това може да застраши активи, вариращи от вашата пенсионна сметка до вашия дом.
Записване в Medicaid
Въпросът за защитата на вашите активи е особено остър в контекста на Medicaid.
Докато Medicare обикновено не плаща за грижи в старчески дом, Medicaid го прави. Medicaid се управлява от държавата, така че покритието и изискванията на всяка програма се различават, но от всички се изисква да предлагат някаква форма на покритие за дългосрочни грижи.
Много, ако не и повечето, програми на Medicaid изискват да участвате в разходите за грижи. Това може да означава много неща в зависимост от държавата. Обикновено обаче това означава, че трябва да се класирате за програмата, което означава, че сте изчерпали спестяванията си. Това може също да означава, че държавата ще получи иск за определени активи, като вашия дом, въз основа на това колко покритие използвате.
И в двата случая това може да изложи на риск имуществото на вашето семейство.
7 стъпки за защита на имуществото на вашия родител от старчески домове
Застраховка за дългосрочни грижи
Първият начин да защитите вашите активи или активите на вашия родител е със застраховка за дългосрочни грижи, която ще плаща за грижи в старчески дом. Тези планове могат да предложат широка гама от покрития, от домашни здравни помощници до постоянно пребиваващи. Всичко зависи от програмата и вашите (или на родителите ви) нужди.
Предимството на застрахователния план е, че може да бъде изчерпателен. Ако вашият план покрива вашите нужди, тогава няма риск за други активи. Престоят в старческия дом ще бъде платен и останалата част от вашите активи е в безопасност.
Недостатъкът е цената. Дългосрочната грижа може да бъде много скъпа, особено ако я купите по-късно в живота. Плащането на премиите и всички приспадания може да създаде точно проблема, който се опитвате да разрешите, в зависимост от финансовото ви състояние.
Въпреки това средната премия от 2,200 долара за план за дългосрочни грижи е много по-ниска от цената от 100,000 XNUMX долара за старчески дом. Ако това е финансов вариант, той е добър.
Създайте неотменими тръстове
Поставянето на активи в неотменимо доверие означава, че вече не ги притежавате. Те се контролират от попечител трета страна и се управляват в съответствие с установените от вас правила. Не можете да правите промени в това доверие или да приемате обратно активи, но те също не се броят като ваши активи за целите на допустимостта на Medicaid.
Създайте Life Estate
Доживотното имущество може да установи много от същите цели като неотменимо доверие. Доживотното имущество е юридическо лице, което притежава недвижимо имущество като вашия дом. След това ви е позволено да продължите да живеете там като „наемател през целия живот“, което означава, че имате това, което е известно като „право на притежание“, но не и „право на собственост“. След вашата смърт имението ще премине към когото посочите като „остатък“.
Подобно на неотменим тръст, тъй като вече технически не притежавате дома, програмата Medicaid не може да го отчете като допустимост, нито държавата може да наложи залог върху него. Когато умрете, можете да предадете дома на любимите си хора, като ги посочите като остатък.
Подарявайте или получавайте подаръци
Данъкът върху подаръците има много високи граници. През 2023 г. можете да раздадете активи на стойност до $12.92 милиона през целия си живот без данъци, заедно с още $17,000 XNUMX активи на получател всяка година. Тази граница се увеличава всяка година.
Отделни активи
За семейни двойки може също да искате да започнете да подавате отделни данъци.
Едно от най-големите усложнения при собствеността и данъците е определянето на това какво принадлежи на кого в една семейна двойка. По-специално, всички активи, които сте натрупали по време на брака си (като къщата и пенсионните сметки), могат да се считат за брачни активи за целия живот на брака.
Въпреки това, в зависимост от данъчните и имуществените закони на вашата държава, може да сте в състояние да установите законово отделни финанси. Ако можете да го направите, първата стъпка ще бъде да започнете да подавате отделни данъчни декларации.
Bottom Line
Ако вие или вашите родители трябва да отидете в старчески дом, плащането за това може да е проблем. Независимо дали чрез застраховка за дългосрочни грижи или Medicaid, важно е да сте сигурни, че основните ви активи са в безопасност от този процес. Проверете програмата Medicaid на вашия щат или щата, в който живеят родителите ви, за повече информация.
Съвети за спестяване при пенсиониране
Планирането за пенсиониране може да бъде трудно сами, но финансов съветник може да ви помогне с това. Намирането на финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатният инструмент на SmartAsset ви свързва с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започнете сега.
Вижте калкулатора за пенсиониране на SmartAsset, за да видите дали спестяванията ви са на ниво, и вижте нашия калкулатор за социално осигуряване, за да видите колко допълнителен доход можете да очаквате след пенсиониране.
Снимка: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Публикацията Как да защитите активите на вашите родители от старчески домове се появи първо в блога SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html