Как вашият кредитен рейтинг влияе на разходите за финансиране на автомобил

Въпреки че цените на новите автомобили леко се забавят, финансирането на покупка на превозно средство не става по-евтино.

С Федералния резерв последното увеличение на лихвите — шестият за тази година — заемите за автомобили са на път да станат още по-скъпи. Ходът на Фед има вълнообразен ефект, като обикновено води до повишаване на лихвите по различни потребителски заеми и кредитни линии (и някои спестовни сметки).

Средната цена на нов автомобил е около $45,600 46,173, според скорошна оценка на JD Power и LMC Automotive. Това е спад от пика през юли от $XNUMX XNUMX.

Още от лични финанси:
Как инвеститорите могат да държат FOMO на разстояние
Съвети, които да ви помогнат да увеличите заплатата си
Ето какво е необходимо, за да изградите богатство

Въпреки това, повишаване на лихвените проценти все още повишават общите разходи за потребителите, които финансират покупката си. The среден лихвен процент по кредити за автомобили се е увеличил от средно 3.98% през март до 5.60% през октомври, според Bankrate.

И в зависимост от кредитния рейтинг на купувача, процентът може да бъде двуцифрен.

„При заем за кола разликата между добър и лош кредит може да се равнява на няколкостотин долара на месец“, каза Тед Росман, старши индустриален анализатор в Bankrate.

Колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-нисък е лихвеният процент, за който може да се класирате. 

Това важно трицифрено число обикновено варира от 300 до 850 и се използва при всякакви решения за потребителски кредит. Кредиторите също обикновено използват информация като вашия доход и други месечни разходи.

Добър резултат обикновено е над 670, много добър резултат е над 740, а резултати над 800 се считат за изключителни, според фирмата за кредитни отчети Experian. Резултати под 670 се считат за справедливи; всичко под 580, лошо.

Разликата в наличния лихвен процент за различните кредитни рейтинги може да бъде огромна.

За илюстрация: С a кредитен рейтинг в диапазона 720-850, средният лихвен процент за петгодишен заем за кола от $45,000 5.8 е малко под 865%, според последните данни на FICO. Това се превръща в месечни плащания от $6,890, а сумата на лихвата, която бихте платили в течение на заема, ще бъде $XNUMX.

Сравнете това с това, което би платил някой, чийто кредитен рейтинг е паднал между 660 и 689. Същият този заем ($45,000 9.4 за пет години) ще дойде със средна лихва от почти 942%, което води до месечни плащания от $11,514 и $XNUMX XNUMX лихва през целия срок на заема. (Вижте таблицата по-долу за други кредитни резултати.)

Въпреки че е трудно да се знае кой кредитен рейтинг ще бъде използван от заемодателя – те имат опции – общата цел за избягване на дефекти във вашия кредитен отчет помага на вашия резултат, независимо от конкретния използван, казват експерти.

„Много съвети за изграждане на кредит са по-скоро маратон, отколкото спринт: плащайте сметките си навреме, поддържайте дълговете си ниски и покажете, че можете успешно да управлявате различни видове кредит във времето“, каза Росман.

„Въпреки това има някои неща, които можете да направите, за да подобрите резултата си бързо“, каза той.

Най-добрият му съвет? Намалете коефициента на усвояване на кредита. „Това е сумата на кредита, който използвате по кредитните си карти, разделена на кредитните ви лимити“, каза Росман.

Той каза, че дори ако изплащате балансите си всеки месец, фирмите за кредитни отчети - Experian, Equifax и TransUnion - често получават данни за баланса, преди да сте го платили.

„Обикновено се отчита на датата на извлечението ви, така че помислете дали да не направите допълнително плащане в средата на месеца и/или да поискате по-висок кредитен лимит, за да намалите съотношението си“, каза Росман.

Освен това той каза, че се уверете, че няма грешки в кредитния ви отчет.

За да проверите за грешки и да добиете представа какво ще видят кредиторите, ако изтеглят кредитния ви отчет, можете вземете безплатно копие от всяка от трите големи фирми за кредитни отчети. Тези доклади са достъпни безплатно на седмична база до края на следващата година.