Аз съм на 60 години, имам $1.1 милиона в брой, $880K в 401(k), няколко пенсии и социално осигуряване. Трябва ли да се пенсионирам сега?

На 60 години съм, омъжена, без ипотека. Имаме също $1.1 милиона в ликвидни пари и $880,000 401 в 3,500(k). Ще имам две пенсии, които все още не са започнали, а съпругата ми ще има една пенсия, като и трите добавят приблизително 65 долара на месец, ако ги вземем днес. Освен това сме платили в социалното осигуряване. На 5,000 години ще изкараме общо около XNUMX долара на месец. Ще имам медицинска и стоматологична застраховка чрез моето щатско правителство за мен и жена ми, докато сме живи. Не съм сигурен дали мога да се пенсионирам сега или да изчакам още няколко години, за да надграждам пенсията си?

-Фред

Отговорът на въпроси като този винаги е „Зависи“. 

Да, със сигурност има голяма доза математика, за да стигнете до вашия отговор. Но все пак трябва да тълкувате тази математика и нейните заключения по начин, който ви е удобно въз основа на вашата собствена ситуация и отношение към парите, сигурността и риска. 

Ще подчертая някои от нещата, които трябва да имате предвид, докато работите върху решението си, но тук няма начин да ви дам кратък отговор. Силно ви препоръчвам да направите значително количество изследвания, ако планирате да направите това сами или консултирайте се с финансов съветник. 

Вашите разходи при пенсиониране

Доходите и разходите са различни за всеки пенсионер, така че не можем да знаем дали доходите ви са достатъчни, без да знаем разходите ви. Независимо от потоците от доходи (пенсии или Обществено осигуряване) и спестяванията, които имате, за да ги допълните (пари в брой и 401(k)), важно е също така да прецените сумата, която ще трябва да харчите всеки месец. 

Това ви позволява да сравнявате приходите и разходите си, точно както правите, докато все още работите. 

Един от начините да получите груб проект на бюджета си за пенсиониране е да започнете с това, което харчите в момента всеки месец. Оттам можете да коригирате въз основа на всички планирани или очаквани промени, след като се пенсионирате. Това може да е закупуване на нова кола, празнична ваканция или отчитане на промени във вашия здравноосигурителни премии. 

Фактът, че сте изплатили къщата си, е голям плюс.

Историята продължава

Източници на доходи

След като оцените разходите си, помислете за различните източници на доходи, които имате след пенсиониране. Някои са гарантирани, докато други са обект на риск Пазарната волатилност. Ето какво да гледате.

Пенсии и социално осигуряване

Обичам да гледам първо на гарантирания доход. За вас това би било пенсиите и социално осигуряване. Вместо да се задълбочаваме в нюанса на това кога претендирате за обезщетението си (въпреки че стратегиите за заявяване със сигурност са нещо, което трябва да се вземе предвид), нека да отидем с числата, които споменахте. На 65 ще имате около 8,500 долара на месец от фиксирани източници. Като странична бележка, проверете дали вашата пенсия включва годишна корекция на инфлацията. 

Сравнете това с вашите очаквани разходи. Колко покрива? Една трета? половината? Всичко? Разбира се, възможността да покриете по-голяма част от разходите си означава повече сигурност. Ако можете да ги покриете изцяло, вие сте в наистина добра позиция, въпреки че за повечето хора това не е необходимо.

На тази стъпка можете също да разделите разходите си на нужди и желания. Отделно помислете колко от вашите нужди могат да бъдат покрити. Ако можете да покриете всички тези с фиксирани източници, чудесно. Това може да ви направи по-малко тревожни за необходимостта да покриете остатъка със спестяванията си.

Теглене на спестявания

Ще трябва да покриете останалите си разходи, като вземете пари от спестяванията си. За целта ще искате да прекарате известно време в разбиране на различните методи за теглене. Това е така, защото ще трябва да вземете решение за план за разпределение, който ви позволява да се чувствате комфортно при вземането на тегленията, необходими за плащане на всички останали разходи, които не са покрити от вашите пенсии и социално осигуряване. Големият страх за повечето хора е, че парите им ще свършат твърде скоро.

Лесен начин за оценка на този риск би бил да погледнете плана си процент на теглене. Като пример, да речем, че сте определили, че ще трябва да теглите $40,000 XNUMX на година от вашите спестявания. 

Ако закръглим вашите спестявания до $2 милиона, това е 2% процент на теглене. Повечето планиращи биха ви казали, че това е много консервативен процент на теглене и трябва да ви накара да се чувствате доста уверени. По-високите нива на теглене, 10% например, въвеждат значителен риск. но отново, трябва да се чувствате комфортно с каквото и да решите. Базирайте избора си на разбиране на вашите нужди от доходи и риска, който сте готови да поемете. Няма обективен знак, който да ударите. 

Вашите чувства относно риска

Докато обмисляте избора си, помислете как се чувствате относно различните рискове, пред които ще се изправите. Най-лесният начин да видите това е чрез вашите инвестиции, но те не са единственият източник на риск при пенсиониране.

Вашите инвестиции изискват компромис. Колкото по-агресивни са вашите инвестиции, толкова по-голям е шансът те да растат и да ви подкрепят по време на пенсиониране. Но това също означава, че те ще бъдат по-волатилни и може да ви притесняват, когато пазарите са груби. Много консервативни инвестиции може да не е толкова страшно да ги държите, но рискът е те да не нараснат достатъчно, за да ви поддържат по време на пенсиониране.

Забелязвам, че държите приблизително половината от спестяванията си в брой. Разбира се, не знам защо – може наскоро да сте наследили пари или да сте продали имот и все още да решавате какво да правите с тях – но това първоначално би ми показало, че сте много консервативен инвеститор. 

Парите могат да служат като добър буфер срещу нестабилността на пазара и да бъдат особено полезни през тези няколко години между пенсионирането и когато започне социалното осигуряване. Това също може да бъде източник на риск, тъй като реалната стойност на парите ще падне с течение на времето, тъй като инфлацията отслабва върху покупателната им способност.

Какво да правим по-нататък

Нищо от това, което казах тук, не отговори директно на въпроса ви. Но това е така, защото всеки отговор, който бих могъл да ви дам, ще бъде непълен и ще предполага твърде много за вас. Има много нюанси в тези решения и те са много лични.

Не мога да подчертая достатъчно колко е важно да сте сигурни, че разбирате ситуацията си, апетита си за различните рискове, с които може да се сблъскате, и възможностите, с които разполагате. Вземете своето решение въз основа на това разбиране и изберете нещо, което ви харесва.

Брандън Ренфро, CFP®, е колумнист за финансово планиране на SmartAsset и отговаря на въпроси на читателите по лични финанси и данъчни теми. Имате въпрос, на който искате да получите отговор? електронна поща [имейл защитен] и на вашия въпрос може да бъде отговорено в бъдеща колона.

Моля, имайте предвид, че Брандън не е участник в платформата SmartAdvisor Match и е получил компенсация за тази статия.

Намерете финансов съветник

• Ако имате въпроси, специфични за вашата ситуация на инвестиране и пенсиониране, а финансов съветник може да помогне. Намирането на финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Планирате пенсиониране? Използвайте Калкулатор за социално осигуряване на SmartAsset за да получите представа как биха могли да изглеждат вашите обезщетения при пенсиониране.

Снимка: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Това мнение Попитайте съветник: Аз съм на 60 години, имам $1.1 милиона в брой, $880K в 401(k), няколко пенсии и социално осигуряване. Трябва ли да се пенсионирам сега? се появи първо на Блог на SmartAsset.