Не е необичайно хората да получават значителни наследства. Но е по-рядко за тях да вземат най-изгодните финансово решения за това какво да правят с новопридобитите си активи. Ако наследите значителна сума, като например $50,000 XNUMX, стратегия за разумно боравене с неочаквани печалби вероятно може да включва изготвяне на дългосрочен план за вашата възраст и цели, започнете с добре зареден аварийния фонд и да използват облекчени от данъчно облагане инвестиции, ако има такива. А финансов съветник е чудесен начин да разработите реалистичен дългосрочен план и да очертаете някои стратегии за постигане на вашите цели.
Наследствени стратегии
За период от осем години едно от всеки пет американски домакинства, включително по-възрастни работници, е получило наследство средно на стойност 67,000 2006 долара, според проучване от XNUMX г. доклад за изследване. Но повечето харчат парите след няколко години и им остава малко за показване. Десетилетие след като е получил наследство, типичният наследник все още има само една трета от неочакваната печалба, според Шведско проучване от 2016.
Така че първото нещо, което трябва да направите след получаване на значително наследство, е да поставите средствата в защитена сметка. Това може да бъде като спестовна сметка или фонд на паричния пазар, докато правите равносметка.
Независимо дали го правите сами или с професионална помощ, създайте разумен план за справяне с наследството. Започнете с текущите си обстоятелства. Помислете за вашата възраст, доходи, активи и дълг. Фактори като вашите личен рисков профил, влизат в действие бъдещи задължения като детски колеж и лични цели, които включват собственост на бизнес.
Имайте предвид, че наследствата не се считат за доход от IRS, така че няма да се налага да плащате данъци върху парите, които наследявате. Въпреки това, всеки интерес или капиталовите печалби инвестициите, които правите със средствата, може да подлежат на данъци.
Преди да направите каквито и да било дългосрочни инвестиции, създаването на фонд за черни дни вероятно ще бъде приоритет. Зареждането на сигурна, лесно достъпна сметка с три до шест месеца основни разходи може да осигури спокойствие, като същевременно избягва необходимостта от заемане или извличане на неликвидни средства в случай на спешност.
Намаляването на дълга с високи лихви може да бъде следващото. Изплащането на револвиращи салда по кредитни карти ще спести повече от лихви, отколкото повечето инвестиции могат да върнат някога. Привикването да уреждате сметките на кредитни карти изцяло всеки месец ще предотврати поемането на по-скъпи дългове в бъдеще.
Специфични опции
След тези приоритети голяма част от наследството ще бъде инвестирано за изграждане на богатство в дългосрочен план. Един от най-добрите ходове е да поставите средствата в данъчно облекчена сметка, като например индивидуална пенсионна сметка (IRA) или 401 (k). Тези сметки позволяват на средствата да растат, без да се налагат данъци, докато средствата не бъдат изтеглени, често след пенсиониране, когато и доходът, и данъчната ви група са по-ниски.
Когато избирате инвестиции, или в рамките на данъчно облекчен пенсионен фонд, или в облагаема лична брокерска сметка, разнообразен избор от индексни фондове ще отговори на нуждите на много инвеститори. Тези евтини превозни средства с дълъг времеви хоризонт обикновено осигуряват еднаква или по-добра възвръщаемост на активно управлявани сметки или схеми за търговия с акции, като същевременно минимизират данъците.
Можете да използвате a държавно спонсориран 529 фонд за обучение в колеж да отговори на бъдещите образователни нужди на децата и в някои случаи да намали данъците. Имайте предвид обаче, че средствата, поставени в сметки за пенсиониране или образование, може да са трудни за достъп в момент на нужда. Ето защо е добра идея първо да се уверите, че вашият фонд за черни дни е в добра форма.
Не бъдете прекалено оскъдни със себе си. Помислете за издухване на част от неочакваното на лукс. Отпадането от 5% на 25% за приятна ваканция или бижу може да задоволи разбираемия порив да се поглезите с малко екстравагантна консумация, като, надяваме се, запазите по-голямата част от наследството за изграждане на богатство.
Други съображения за наследяване
Може да бъде изкушаващо да използвате част от неочакваната печалба като първоначална вноска по заем на вноски, за да купите нещо, което струва повече от цялото наследство. Това може да има обратен ефект, ако плащанията се окажат повече, отколкото можете спокойно да понесете. Бъдете внимателни при използването на наследени пари за поемане на нов дълг, особено за придобиване на актив, който е малко вероятно да бъде оценен, като например кола. Извършване на авансово плащане на дом, който ще обитавате, често е по-мъдър избор.
Въпреки че притежаването на бизнес е добър начин за създаване на дългосрочно богатство, струва си да помислите два пъти, преди да пуснете пакет от наследството си в ново начинание. Повечето бизнеси отнемат година или две, за да генерират постоянно печалби. Ако наследството не е достатъчно, за да поддържа бизнеса да върви, докато стане печеливш, може да се наложи да намерите други инвеститори, вместо да рискувате да загубите неочакваното си в неуспешно начинание.
Когато решавате какво да правите с твоето наследство, помислете за членове на семейството и приятели, както и за себе си. Естествено е да искате да помогнете на близки. Но ако се разчуе, че сте спечелили пари, може да получите виелица от молби за помощ. Предварителното мислене за вашия капацитет и желание за предоставяне на финансова помощ може да ви улесни да кажете „да“ или „не“ и да се почувствате добре, когато настъпи моментът.
Bottom Line
Преди да похарчите каквото и да е от наследството си, добра идея е да направите план как ще се справите с него. Някои възможности за избор включват създаване на аварийния фонд, изплащане на скъпи дългове, натрупване на пенсионни спестявания, спестяване за образование на деца и закупуване на личен лукс. Въпреки че няма да дължите данъци върху наследство, приходите от фондовете подлежат на облагане с данъци върху дохода. Така че данъчно облекчените инвестиции могат да бъдат привлекателни за новобогатите наследници.
Съвети за работа с наследствата
Ако сте получили или очаквате да получите наследство, получаване на помощ от опитен финансов съветник може да направи разликата между дългосрочен просперитет и богатство, което изчезва толкова внезапно, колкото и идва. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съпоставя с до трима финансови съветници във вашия район и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Важно е да разберете колко ще ви трябва за вашия спешен фонд. А безплатен калкулатор за спестявания може да помогне с тази задача.
Снимка кредит: ©iStock.com/Иван-балван
Източник: https://finance.yahoo.com/news/50k-inheritance-163748549.html