Току-що получих солидно наследство. Какво да правя с парите?

2

Получаване на наследство от член на семейството може да създаде голяма неочаквана печалба, а с това и нови финансови възможности. Какво правите с парите ще зависи от размера на наследството, вашето финансово състояние и нивото на опит в управлението на инвестиции. Но наличието на определен план за наследството е жизненоважно. Често цитирано проучване, проведено от The Williams Group от Сан Клементе, Калифорния, установи, че 70% от богатите семейства губят състоянието си до второто поколение и 90% го пропиляват до третото поколение. А финансов съветник може да ви помогне да се възползвате максимално от наследството си, като прегледате финансовите си обстоятелства и създадете план за бъдещето.

Готови ли сте да инвестирате?

Първият въпрос, който трябва да си зададете при получаване на наследство, е дали наистина сте готови да инвестирате. Ако имате дълг, особено заеми с висока лихва или сметки за кредитни карти, вероятно не сте в състояние да започнете да инвестирате.

Въпреки че може да не е толкова вълнуващо, колкото избирането на взаимни фондове, борсово търгувани фондове или индивидуални акции, изплащането на дълг е логичен и отговорен начин за използване на парите. Мислете за това като за инвестиция във вашето бъдеще. Като изтриете дълга си по студентски заем или кредитна карта, ще освободите стотици, ако не и хиляди долари всеки месец, които да използвате по някакъв друг начин.

Ако вече сте без дългове или ви остават пари след изплащането на дълга, време е да прегледате спестяванията си. Експертите препоръчват да се спестяват разходи за три до шест месеца в фонд за спешни случаи. Това не само е разумен финансов ход, но и изграждането на фонд за спешни случаи може да ви даде чувството за сигурност и увереност, от което се нуждаете, за да започнете да инвестирате. Ще знаете, че каквото и да се случи с парите, които инвестирате в бъдеще, имате одеяло за сигурност под формата на вашия фонд за спешни случаи.

Запазете го за пенсиониране

Като изплащане на дълг или изграждане на фонд за спешни случаи, поставяне на вашето наследство към пенсиониране може да не ви накара да потекат, но е добра инвестиция. Скорошно проучване на Schwab Retirement Plan Services установи, че участниците в план 401 (k) в цялата страна сега вярват, че трябва да спестят 1.9 милиона долара за пенсиониране. И все пак, според доклад на PwC, един на всеки четирима американци не е спестил нищо за пенсиониране.

Историята продължава

Ако решите да спестявате парите за пенсиониране, можете да го направите по няколко начина. Ако имате спонсориран от работодател план за пенсиониране, като a 401 (к) or 403 (б), няма да можете директно да инвестирате наследените пари във вашата пенсионна сметка. Вместо това можете да използвате наследството, за да покриете разходите за живот, като същевременно увеличавате сумата, която внасяте във вашата пенсионна сметка от заплатата си всеки цикъл на заплащане.

Например, кажете, че сте наследили $50,000 401. Бихте могли да инвестирате парите в пенсионни сметки в продължение на две години, като увеличите максимално годишните си вноски от XNUMX (k) и добавите останалите към Рот ИРА всяка година.

Отворете брокерска сметка

Докато 401(k)s и ИРА са страхотни средства за спестяване за пенсиониране, те идват със значителни ограничения. Ако искате да изтеглите парите си от пенсионна сметка (с изключение на Roth IRAs) преди да навършите 59.5 години, ще получите солидна неустойка от 10% върху данъците върху дохода.

Ако имате по-междинна или краткосрочна цел за парите, отварянето на брокерска сметка и сами инвестирането на парите ще осигури гъвкавост, която 401(k) или IRA няма. Можете да отворите акаунт в компании като Fidelity или TD Ameritrade, а след това купуват акции, облигации, взаимни фондове, борсово търгувани фондове и други ценни книжа.

Ако тепърва започвате, помислете за инвестиране в индексни фондове. Тези евтини, безпроблемни инвестиционни инструменти проследяват пазарен индекс като S&P 500 или Dow Jones Industrial Average. Вместо да избирате между различни акции или взаимни фондове, можете да инвестирате в индексен фонд и да получите широка експозиция към цял пазар.

Наемете финансов съветник

Ако не сте сигурни какво да правите с наследството си или просто искате безпристрастен партньор, който да ви помогне да създадете план за парите, наемете финансов съветник вероятно е най-добрият ви вариант. А довереник съветник, който поставя вашите най-добри интереси на първо място, може да ви помогне да оцените финансовото си състояние и да намерите най-доброто използване на парите си.

Ако приемем, че желаете да инвестирате неочакваната печалба, финансов съветник може да създаде портфолио от взаимни фондове, ETF, индивидуални акции, ценни книжа с фиксиран доход и алтернативни инвестиции, които са в съответствие с вашата толерантност към риска и времеви хоризонт.

От друга страна, работата с професионалист си има цена. Таксата, която много инвестиционни консултанти начисляват за управление на активи, често се основава на процент от вашите активи под управление (AUM). Индустриалният стандарт за такси, базирани на активи обикновено е 1%, което означава, че ако имате $100,000 1,000 под управлението на вашия съветник, ще плащате $XNUMX годишни такси. Съветниците могат също да таксуват отделни, фиксирани такси за самостоятелни услуги за финансово планиране, но структурите на таксите ще варират.

Купете недвижими имоти

Използването на част от вашето наследство (или цялото) за закупуване на недвижим имот също може да бъде добро използване на парите. Подобно на фондовия пазар, стойностите на жилищата непрекъснато се увеличават през годините. Според данни на Бюрото за преброяване на населението, събрани от Федералната резервна банка на Сейнт Луис, средната продажна цена на жилищата в САЩ е нараснала с близо 1,400% през последните 50 години (без коригиране на инфлацията). Инвестирането в недвижими имоти също се разглежда като ефективен начин за хеджиране срещу инфлация.

Но ако вече притежавате дом, помислете за използването на парите за наследство, за да изплатите съществуващата си ипотека. Ползите от тази стратегия са двойни. Първо, парите незабавно ще се превърнат в собствен капитал. Ако решите да продадете дома си, няма да ви се налага да плащате на банката или ипотечния кредитор. Второ, подобно на изплащането на дълга си с висока лихва, изтриването на ипотечните ви плащания ще освободи значителна сума пари всеки месец за инвестиране на друго място.

Bottom Line

Наследяването на пари или имущество може да окаже дълбоко влияние върху финансовото ви бъдеще, но вземането на разумен избор с парите е от първостепенно значение. Преди да инвестирате наследството си, не забравяйте да изплатите всички дългове и създайте фонд за спешни случаи. От там можете да инвестирате парите в акции или взаимни фондове чрез брокерска сметка, да купите имот или да спестите за пенсиониране. Финансов съветник може да играе важна роля в този процес, да предоставя ценни съвети и да управлява тези инвестиции от ваше име.

Съвети за управление на вашето наследство

• A финансов съветник може да бъде ценен ресурс, който да ви помогне да се справите с голямо наследство. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съпоставя с до трима финансови съветници във вашия район и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е подходящ за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Докато повечето държави не събират данъци върху наследството, може да дължите данъци върху бъдещи капиталови печалби, които правите от наследство. SmartAsset е безплатен калкулатор за данък върху капиталовите печалби може да ви помогне да определите колко потенциално ще дължите данък върху капиталовата печалба при продажба на активи като акции или взаимни фондове.

Снимка: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

Това мнение Какво да правим с наследство се появи първо на Блог на SmartAsset.