Пенсиониран съм и живея със социално осигуряване и купони за храна. Имам всичките си пари в две консервативни сметки за пенсиониране. Не мога да им дам пари. Планирам да взема разпределения след пет години. Какъв е най-добрият начин на действие, за да спестя парите си, преди пазарът да се срине още повече?
-Камил
Основният въпрос тук е как да защитавайте парите си по време на пазарен спад. Това е, което чувам може би повече от всеки друг.
Отговорът може да варира в зависимост от уникалните обстоятелства на лицето, което пита. По-специално, зависи от това как разбирате риска и какво сте готови да направите по въпроса.
Ето какво трябва да знаете за защитата на парите си, когато пазарът пада.
Финансов съветник може да ви помогне да управлявате спестяванията си и да планирате пенсиониране. Намерете местен съветник днес.
Трилемата на инвеститора: безопасност, ликвидност и растеж
Като цяло вашите инвестиции могат да предложат безопасност, растеж и ликвидност. Но не можете да очаквате от тях да предоставят и трите предимства наведнъж. Тъй като не планирате да приемате дистрибуции още пет години, ликвидност вероятно не е основен приоритет в момента. (Разбира се, все още е важно да имате предвид.) Това оставя безопасността и растежа като ваши основни грижи. И така, кое от тези двете е по-важно?
Във вашия случай е ясно, че безопасността – или избягването на загуба от по-нататъшни пазарни спадове – е основна грижа. Нямате допълнителни пари, които да вложите за вашите инвестиции, а фактът, че те вече са толкова консервативни, предполага, че не смятате, че могат да понесат голям удар.
Може да сте прави или не да мислите така. Трудно е да се каже, без да се гледат твърдите числа. И може да има стъпки, които можете да предприемете направете портфолиото си по-консервативно. От друга страна, може би вашето недоволство показва, че подходът на първо място за безопасността вече не е полезен.
Предизвикателството: Побеждаване на инфлацията
Причината да инвестирате на първо място е да увеличите максимално стойността на вашите пари, доколкото е възможно. Много препятствия пречат на тази цел. Но единственото препятствие, което винаги ще съществува, до известна степен, е инфлацията.
Така че, като инвеститор, вашата битка е с инфлация първи. И единственият начин да спечелите тази битка е да притежавате нещо, което поскъпва по-бързо от (или поне равно на) процента на инфлация.
Можете ли да печелите възвръщаемост без риск?
След установяването на всички тези принципи, нека се върнем към основния въпрос: Как можете да избегнете излагането на парите си на риск, но все пак да спечелите възвръщаемост от тях?
Е, за съжаление, краткият отговор е, че не можете. Липсата на риск обикновено означава липса на печалба.
Въпреки това можете да получите минимална възвръщаемост при минимален риск, като инвестирате в дълг. С други думи, заемате пари на някого и получавате малко лихва в замяна. Някои примери включват:
Депозитни сертификати. Тези финансови инструменти в момента плащат около 3% за 12-месечни условия. Вашите пари ще бъдат държани в CD до датата на падежа или в противен случай ще дължите неустойка.
Парични пазари. Тези спестовни сметки плащат около 1.5% днес.
Съкровищни облигации. Тези обезпечени от правителството облигации в момента плащат около 3.1% за двугодишна облигация.
Съкровищни ценни книжа, защитени от инфлация (TIPS). Този тип съкровищни облигации имат основна стойност, определена от преобладаващия процент на инфлация, който оказва влияние върху платената лихва.
I облигации. Лихвеният процент на тази съкровищна облигация се определя от текущия процент на инфлация. Текущият лихвен процент за аз облигации е на 9.62%.
Тези инвестиции няма да ви донесат много пари. Но те ще помогнат за смекчаване на удара от инфлацията и няма да варират силно в стойността си.
Такива скромни ползи са достатъчни за някои инвеститори. Но те може да не са достатъчни за вас.
Как да подходите към вашите инвестиции
Разбира се, в момента нямате нужния доход и няма да започнете да теглите средства от портфолиото си още няколко години, така че престоят с нискорискови активи звучи привлекателно.
Но „започването“ да черпите от портфолиото си е много различно от изчерпването му. Колко време трябва да продължат тези спестявания? Ако планирате да черпите от портфолиото си през следващите 20 години, трябва да сте изложени на риск, ако искате да поддържате (или да победите) инфлацията.
Добрата новина е, че излагането може да не е толкова страшно, колкото изглежда. Ако имате дълъг времеви хоризонт и можете да се измъкнете годишни тегления от около 4% или по-малко, може да успеете да поставите портфолиото си на добро място само с умерено излагане на риск.
Един добре диверсифициран портфейл, например, може да има „кофи“ пари с различни рискови профили за различни времеви хоризонти. Бихте могли да имате приблизително 25% част от вашето гнездо, инвестирано в пари и облигации за краткосрочни тегления.
Второ тримесечие може да се насочи към високодоходни облигации и акции и да има времеви хоризонт от шест до 10 години. Последната половина ще бъде в най-агресивната „кофа“, с акции и имоти. Не бихте планирали да черпите от тази кофа, докато не минат 11 или повече години.
Какво да правим по-нататък
Както винаги казвам на моите клиенти, вие не превключвате от агресивен към консервативен или обратното. Това се случва постепенно в продължение на много години, дори десетилетия.
И това е вярно за инвестирането като цяло: независимо дали нещата изглеждат въодушевяващи или ужасяващи във всеки един момент, не забравяйте, че става въпрос за дългата игра. Успехът е свързан повече с това да се придържате към принципите си във времето и по-малко с избора на „правилния“ кон в „правилното“ време.
Съвети за планиране на пенсиониране
Работете с професионалист. От социалното осигуряване и алтернативните потоци на доходи до медицинските разходи и дългосрочните грижи, има много неща, които трябва да вземете предвид, когато създавате план за пенсиониране. Финансов съветник може да ви помогне да преминете през този сложен процес. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Защо не трябва да се паникьосвате по време на мечи пазар. Спирането на инвестициите по време на мечи пазар може да намали дохода след пенсиониране. Тази диаграма показва защо не трябва да спирате да инвестирате по време на мечи пазар.
Снимка: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat
Това мнение Попитайте съветник: Живея от социално осигуряване и купони за храна. Мога ли да защитя инвестициите си при спад на пазара? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-live-social-security-194156933.html