Аз съм на 44, омъжена съм и имам малко семейство. Работя на държавна работа от 15 години. Правя приблизително 41,000 3,416.00 долара за вкъщи годишно (XNUMX XNUMX долара/месец) след всички удръжки и спестявания.
Внасям $2,053 на месец в три сметки на работодател (План за дефинирани вноски, Допълнителен анюитет и План за отсрочена компенсация 401(a). Току-що започнах да разглеждам хонорарите си и бях донякъде шокиран. Между трите сметки годишните такси излизат на $2,164 годишно, повече от един месец вноски. Инвестирах извън моите спонсорирани от работодател сметки с диверсифицирани местни ETF с ниски такси. Единствената сметка на работодателя, върху която мога да променя много, е месецът от $600, който добавям към моята отложена компенсация План 401(а).
Струва ли си данъчните предимства при пенсиониране да продължа да плащам таксите за управление в този план или просто да добавя това към това, което инвестирам в ETF с ниски такси? Има ли други начини за договаряне на таксите със спонсорирани от работодателя пенсионни планове?
С уважение,
Спестяване за 12 месеца, инвестиране за 11 месеца
Уважаеми спасяване,
Чудесно е, че гледате таксите във вашата пенсионна сметка – те наистина могат да изядат гнездното ви яйце, ако не се управляват правилно.
Не мога да се гмуркам твърде дълбоко в личната ви ситуация, особено след като нямам пред себе си спецификата на вашите пенсионни планове, но задавате интересен въпрос, който знам, че и други са се чудили. Има ли смисъл някога да избирате външна сметка, като IRA или облагаема брокерска сметка, където имате повече контрол върху портфолиото си, върху сметка, спонсорирана от работодател, като 401(k)?
Прочети: Това са най-добрите нови идеи при пенсиониране
Споменахте, че имате три различни акаунта на работодател (подарък сам по себе си, честно казано!) и че единствената, за която наистина можете да направите нещо, е тази, в която внасяте $600 на месец. Първият ми въпрос към вас е: дали повече не допринасяте с $600 за този план, няма ли голяма разлика в тази цифра от $2,164, която изчислихте? Опитайте се да бъдете много подробни за подробностите за акаунта и прегледайте какво таксува всеки план. Може да откриете, че таксите 401(a) наистина не са толкова лоши и премахването на вашата вноска от $600 няма да доведе до драматична промяна в сумата, която плащате като такси всяка година.
Всички пенсионни планове – независимо дали в частния сектор или от правителството – имат свои специфични правила, така че е трудно да се каже дали наистина можете да промените нещо или не. Предложенията за пенсиониране на по-големите компании обикновено имат по-ниски такси от тези на по-малките предприятия. Например, планове 401(k) с 1,000 участници и $50 милиона активи са имали средни такси от 0.90% през 2021 г., в сравнение с по-малки планове със 100 участници и $5 милиона активи, които са имали средно 1.20%, според Книга за средни 401k, който проследява и сравнява таксите на тези сметки. Служителите не могат да договарят таксите със своя работодател. Решенията относно таксите се вземат между работодателите и фирмите, предоставящи пенсионните планове.
В рамките на тези планове може да има инвестиционни възможности, които бихте могли да промените, но това е нещо, което ще трябва да обсъдите със спонсора на вашия план. Някой от HR вероятно би могъл да ви помогне да разберете тази информация или от инвестиционния посредник, в който се намират тези сметки, като ви изпрати важни документи за план, които описват какво е налично, кога са разрешени промени и как да навигирате в системата.
Вижте колоната на MarketWatch „Пенсионни хакове“ за полезни съвети за вашето собствено пътуване до пенсионни спестявания
Ще кажа – спестяването в друга инвестиционна сметка в допълнение към тези планове е прекрасно, но има много причини, поради които може да искате да се придържате към тази вноска от $600 в спонсорирана от работодателя сметка за пенсиониране. 401(a) позволява вноски на работодателя, включително съвпадащи вноски на служителите, така че това по същество е като „безплатни“ пари, когато са предоставени. Няма съвпадение на работодател с брокерска сметка или типичната ви ИРА.
Не съм сигурен къде инвестирате в тези ETF, но ако е в IRA, имайте предвид колко ще допринасяте ще бъде ограничено. Максималната годишна вноска за IRA е 6,000 долара за хора под 50 години. Но вашата вноска от $600 на месец се равнява на $7,200 на година, което означава, че изключвате $1,200 вноски, ако сте в IRA.
Въпреки това има много данъчни облекчения за IRA. Може да не отговаряте на изискванията за никакви данъчни приспадания с a традиционен IRA поради вашето участие в сметки, спонсорирани от работодателя, но можете да допринесете за тези сметки преди облагане с данъци, което е чудесно, ако сега сте в по-ниска данъчна група, отколкото очаквате да бъдете пенсионирани. С Рот ИРА, вие бихте платили данъка върху вноските си сега и ще извлечете ползите от безданъчните тегления при пенсиониране, полза, ако очаквате да бъдете в по-ниска данъчна група при пенсиониране (или смятате, че правителството ще увеличи данъчните ставки, докато стигам там).
Независимо от това, инвестирането в допълнителна сметка, когато вече участвате в планове, спонсорирани от работодателя, ще ви помогне изключително в напреднала възраст.
Докато правите вашите анализи, предлагам ви също да прегледате как всъщност се справят вашите ETF. Таксите са важни, но също и ефективността и уместността на инвестициите във вашите портфейли. Не се притеснявайте, ако портфолиото ви не се справя особено добре в момента – да се каже, че фондовият пазар е нестабилен през последните няколко месеца, би било подценяване – но проверете избора си за инвестиции, за да се уверите, че са подходящи за вашите цели и нужди и че те работят най-добре за вас в дългосрочен план.
Читатели: Имате ли предложения за този четец? Добавете ги в коментарите по-долу.
Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]
Източник: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- един от-плановете-за-an-ira-intead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo