Искам да рефинансирам ипотеката си, но съм на път да навърша 70. Разумно ли е да рефинансирам в моя живот?

Обикновено предполагам, че наследниците трябва да се справят с това въз основа на завещанието, но според мен нямам наследници. Неженен съм, никога не съм бил женен и нямам деца. Майка ми е починала, а баща ми е на 97 години. Той живее с жена, но двамата са предпочели да не се женят.

Брат ми и аз сме отчуждени от 1990 г. Нямам намерение да му завещавам нищо ценно — той ме ограби много, когато майка ни почина, освен факта, че всъщност нямам нищо ценно. Не искам да му оставям бъркотия. Той е на 67 години и кой знае дали ще оживее, когато умра. След това е моята племенница, единственото му дете, която почти не познавам. Тя никога не се е опитвала да поправи този факт, откакто стана възрастна. Тя е на 38 години, неомъжена е и няма деца. Имам 33 или повече втори братовчеди, но нямам връзка от почти 30 години с малцината, които някога съм срещал.

Моята болка и негодувание относно брат ми и племенницата ми не трябва да отменят задължението ми да оставя завещание. В края на краищата те са моята кръв и не съм емоционално привързан към никоя неправителствена организация. Имам близки приятели, които срещнах още от 1954 до 1966 г., но нямам значими други.

Междувременно дължа около $33,000 30,000 по текущата си ипотека. Искам теглене на $285,000 315,000, които възнамерявам да използвам за подобряване на дома. Оценката е отменена, но апартаментите със същия размер в моя апартамент са продадени за между 458 5.25 и 531 3.28 $. Живея в предградие на Лос Анджелис. Текущото месечно плащане е $XNUMX, включително данъци върху собствеността, с лихвен процент от XNUMX%. Новото плащане е $XNUMX при XNUMX%. Не е огромна разлика, като се има предвид какви са всички реклами, които казват, че са текущите ставки за рефи, но съотношението ми дълг към доход не е добре.

"„Когато умра, кой ще остане с неплатеното салдо? Заемодателят поема ли го?"

В момента единственият ми „истински“ доход е социалното осигуряване и 900 долара, които баща ми ми изпраща месечно от доверителна сметка. Възнамерявам да се върна на работа следващата година, защото съм отегчен до ума си, но това няма нищо общо със заема. Амортизираното 30-годишно плащане по заема ще включва разходи по затваряне, предплатени данъци и над $17,000 XNUMX неизплатен дълг в допълнение към оставащата ипотека и изплащане.

Когато умра, кой ще остане с неплатеното салдо? Кредиторът поема ли го? Не трябва ли някой да се занимава с какъвто и да е проблем или да получи остатъка, ако е продаден? Прав ли съм, че е без значение дали ще взема 15-годишен или 30-годишен заем, тъй като мога да умра, преди да бъде изплатен и двата?

Тъй като планираният заем е значително по-малък от стойността на жилището, има ли други видове проблеми, с които който и да е моят наследник, ще трябва да се справи? Разбира се, може да се случи друго земетресение, но ако изключим някакво непредвидено бедствие или съм в просрочени плащания, кой законно може да бъде принуден да се занимава с проблеми, ако не оставя завещание?

С уважение,

Рефинансиране Golden Girl

"Големият ход“ е колона на MarketWatch, разглеждаща тънкостите на недвижимите имоти, от навигацията в търсенето на нов дом до кандидатстването за ипотека.

Имате ли въпрос относно покупката или продажбата на жилище? Искате ли да знаете къде трябва да бъде следващият ви ход? Изпратете имейл на Джейкъб Паси на [имейл защитен].

Уважаеми рефинансиране,

Искам да започна, като отговоря на въпроса ви относно продължителността на срока на заема, тъй като се притеснявам, че може да подценявате разликата между 15-годишен заем и 30-годишен заем.

Знаете, че месечната вноска е по-висока за 15-годишен заем - това е вярно. Но може да е дори по-високо, отколкото си представяте (освен ако заемодателят вече не е посочил разликата.) Например, за $100,000 30, 3-годишна ипотека с лихвен процент от 422%, месечната вноска ще бъде приблизително $15. Ако същият този заем носи 691-годишен срок вместо това, месечната вноска ще бъде около $XNUMX.

За да подчертая, месечната вноска по 15-годишна ипотека е приблизително 64% ​​по-висока. Често хората са привлечени от по-краткия срок на 15-годишен заем, защото това им спестява лихви в дългосрочен план. Но за някой с фиксиран доход тази разлика в месечното плащане може да направи огромна разлика.

Както сам казахте, не е ясно дали ще живеете достатъчно дълго, за да видите заема изплатен и в двата случая. Така че дългосрочните спестявания, породени от по-краткия срок, най-вероятно няма да си струват. Сега разчитате на финансовата подкрепа на баща си, но това ще продължи ли, когато той умре? Ако не, отново по-високата месечна вноска от 15-годишен заем може внезапно да стане напълно непосилна.

За който и да получи къщата, когато умрете, няма да има значение дали ипотеката е имала 15- или 30-годишен срок, когато става въпрос за разрешаване на дълга. Наистина, когато умрем, нашите дългове, свързани с жилищата, все още трябва да бъдат платени.

Във вашия случай изглежда, че или нямате завещание, или не сте уточнили кой трябва да наследи вашите активи след вашата смърт. Повечето щати следват процес за определяне кой има право на наследство, като се започне от съпрузи и деца, последвани от внуци. В случаите, когато никой от тези лица не е наоколо, тогава държавата ще вземе предвид други роднини, включително братя и сестри, племенници и племенници. Държавата може да наследи и самия имот.

Ако умрете без завещание и държавата не определи законен наследник на имота, тогава теоретично вашият ипотечен кредитор или сервиз ще запорира жилището, за да покрие заема. Ако е идентифициран наследник или сте посочили такъв, повечето щати имат закони, които защитават правата им върху дома. Когато умрете, вашите наследници ще наследят титлата на дома, но не и неговата ипотека. Ипотечните кредити често включват клауза за дължима продажба, която изисква заемът да бъде изплатен, ако домът бъде продаден - защото тогава се прехвърля правото на собственост.

Когато прехвърлянето на титлата става чрез наследство, законите обикновено защитават наследника. Те могат да поемат ипотеката и да продължат да плащат. В някои случаи те могат да прехвърлят ипотеката на тяхно име или могат да продадат дома, за да изплатят заема и да приберат приходите, които остават след това.

Ако мога да прекаля малко, бих ви посъветвал да преосмислите кой е достоен да получи вашето наследство. По природа повечето от нас мислят да оставят светските си притежания на кръвни роднини - но според мен определението за семейство е по-широко от това. Брат ви ви донесе скръб и вие казвате, че почти нямате връзка с племенницата си.

Звучи така, сякаш имате много приятели, с които имате богати връзки. Разбира се, те може да не са романтични по природа, но съм сигурен, че тези приятели носят радост и комфорт в живота ви. Тези хора са вашето избрано семейство и те заслужават всички права и привилегии, които обикновено са запазени за кръвни роднини. Всъщност можете да завещаете имуществото си на приятел, а не на член на семейството.

Може би вашите приятели може да не се интересуват от наследяването на апартамента ви, но аз бих говорил с тях, за да видя какво биха си помислили за такъв подарък. Може би самите те имат дете или друг роднина, който би могъл да се възползва от наследяването на дом, в който да живее (или финансовата стойност на този имот.)

Работили сте усилено, за да поддържате дома си и трябва да се чувствате комфортно, знаейки, че той отива при някой, за когото се грижите, след като умрете. Когото и да идентифицирате като свой наследник, уведомете го за плановете си. По този начин смъртта ви няма да бъде шокираща и те могат да се почувстват добре подготвени да се справят с различните задачи, които идват с наследството.

Изпращайки вашите въпроси по имейл, вие се съгласявате да ги публикувате анонимно в MarketWatch. Изпращайки вашата история на Dow Jones & Company, издателя на MarketWatch, вие разбирате и се съгласявате, че можем да използваме вашата история или нейни версии във всички медии и платформи, включително чрез трети страни.