Искам да се пенсионирам следващата година, но имам 25,000 XNUMX долара дълг по кредитна карта и голяма месечна ипотечна вноска - също живея с трите си деца и бившия

Планирам да се пенсионирам в края на следващата година с 25,000 15 долара дълг по кредитна карта и още 0 години, за да изплатя ипотеката си. Кредитните карти са с 26% лихва. Имам добро медицинско обезщетение, когато се пенсионирам и то ще покрие двамата ми сина под 2,000 години. Месечните ми разходи са $XNUMX, включително застраховка живот, комунални услуги и плащане за кола.  

Ипотеката ми е около 4,000 долара месечно запорирана. Лихвата е 2% до януари 2022 г., след това 3% до януари 2023 г., а остатъкът по кредита е 4.5%. Заслужава ли си рефинансирането до по-ниска лихва? Планирам също да платя главницата и лихва през декември и април. Имам две кредитни карти: едната е на обща стойност $20,000 0, където промоцията от 2021% приключва през април 4,500 г., и друга с $0, където промоцията от XNUMX% лихва приключва този декември. 

Работя за държавата и имам пенсия и 401(k) и 457 инвестиции, които общо $110,000. Имам и разходи за един месец в спешен фонд. Мога да кандидатствам за заем само по сметки за пенсиониране, докато съм на работа. 

Бих искал да попитам дали пенсионирането е добра идея. Ако е така, подходящо ли е да взема заем с моята инвестиция, за да изплатя дълга по кредитната карта преди пенсиониране? Въз основа на нашата полза, не трябва да връщам дълга (към 401(k)) след пенсионирането си, освен ако не спечеля от лотарията или нещо подобно. Няма да има дузпа. Годишният ми брутен доход е 96,000 XNUMX долара.

Съжителствам с бившия си в къщата, но изобщо не получавам принос от него. Работя с адвоката си, за да видя дали имам право да го изгоня от къщата.

Моля, помогнете.

Благодаря.

CDT

Виж: Аз съм 57-годишна медицинска сестра без пенсионни спестявания и искам да се пенсионирам до седем години. Какво мога да направя?

Уважаеми CDT, 

Имате много да жонглираш, така че фактът, че се обръщате към някого за финансови насоки, трябва да се счита за само по себе си постижение!

Истината е, че може да искате да отложите пенсионирането, ако можете. Наличието на 110,000 XNUMX долара в сметки за пенсиониране е страхотно и не искате да започнете да намалявате това, като същевременно се опитвате да управлявате начин за ефективно изплащане на дълга по кредитна карта и ипотеката. Ако възникне спешен случай, изваждането на голяма част от това гнездово яйце може да ви нарани значително в дългосрочен план. 

„Мисля, че тя трябва да разгледа внимателно своите приходи и разходи“, каза Тами Уенър, финансов съветник и съосновател на RW Financial Planning. „Когато става дума за пенсиониране, толкова много неща са извън вашия контрол, като инфлация и възвръщаемост на инвестициите. Единственото нещо, върху което имате контрол, са разходите." Освен това пенсията ви може да е достатъчна, за да поддържате начина ви на живот — въпреки че съветниците се чудеха какво точно ще получавате от тази пенсия всеки месец — но все пак ще бъде по-добре с по-голямо гнездово яйце, на което да се върнете. 

Да речем, че все пак се пенсионирате следващата година, но все още имате дълг по кредитна карта и солидни сметки за плащане. Всеки пенсионен доход, който имате със и извън текущите си средства, може да не е достатъчен за текущите ви разходи за живот и ако след няколко години осъзнаете това, можете да се озовете отново на работната сила - въпреки че може да е трудно да получите същата или подобна работа, която вече имате. 

Нека да разгледаме за момент вашите планове 401(k) и 457. Казахте, че можете да вземете заем и въз основа на вашата полза не е необходимо да го връщате, но трябва да бъдете изключително внимателни по отношение на това. С 401(k) заеми, служителите може да бъдат задължени да изплащат този заем, ако са отделени от своите работодатели, така че това е уговорка, която трябва да проверите абсолютно. Ако е имало някакво недоразумение относно това как се третира заемът, този оставащ заем ще се третира като облагаем доход, когато сте напуснали работата си, каза Венър. 

Финансовите съветници обикновено предупреждават инвеститорите да не вземат заеми и тегления от пенсионни сметки, ако могат да го избегнат, а във вашия случай това може да е особено вярно, тъй като планирате да се пенсионирате през следващата година. Когато вземете заем, може да връщате себе си и сметката си, но балансът ви се намалява със сумата на заема, което означава, че можете да загубите от възвръщаемостта на инвестициите. В разгара на тази пандемия много от американците, които са взели заем или теглене, сега съжаляват за това, установи скорошно проучване. „Не бих препоръчал „размяна на дълг“ чрез вземане на заем от нейните инвестиции“, каза Ханк Фокс, финансов плановик. „Вместо това тя трябва да плаща дължимата сума всеки месец, за да избегне финансовите разходи и да продължи да изплаща балансите“. 

Не пропускайте: 5 начина да намерите безплатни финансови съвети

Освен това, помислете какво би се случило, ако продължите да работите: все пак ще можете да внасяте вноски в сметка за пенсиониране, да увеличите спестяванията си и, ако е приложимо, да извлечете наградите с помощта на работодател. Вие също така ще стесните времето, което имате между пенсионирането и когато можете да претендирате Социалноосигурителни обезщетения, каза Фокс. 

Извън сметките за пенсиониране трябва да се опитате да изградите „значителен“ фонд за спешни случаи, каза Венър. Финансовите съветници обикновено предлагат разходи за живот от три до шест месеца, въпреки че може да искате да се стремите към по-близо до шест, за да компенсирате всички нежелани сценарии. 

Не съм сигурен каква беше мотивацията да се пенсионирате следващата година, но ако можете да го отложите, това може да е най-доброто решение. „Първото нещо, което бих препоръчал, е тя да преразгледа пенсионирането си следващата година“, каза Фокс. „Тъй като тя ще навърши 57 години през ноември и ако приемем, че е в добро здраве, тя трябва да очаква да бъде пенсионирана за 30 или повече години. 

Ако отлагането на пенсионирането не е опция, а и не винаги, той предлага намаляване или премахване на ипотеката ви, тъй като това е най-големият ви разход досега. Можеш рефинансира, каза Венър. Лихвените проценти са много ниски в наши дни и макар че в крайна сметка може да плащате малко повече всеки месец през следващите две години в сравнение с тези 2%, които имате в момента, в крайна сметка ще плащате същото и след това по-малко от февруари 2022 г. На. 

Що се отнася до вашите кредитни карти, наличието на лихва от 0% е толкова голяма помощ за по-бързото изплащане на дълговете, така че трябва да се опитате да разширите това предимство, или като се обадите и попитате за опциите си с текущата компания за кредитни карти, или търсите алтернатива 0% лихва карти. 

A финансов съветник – по-конкретно, сертифициран финансов плановик – може наистина да ви помогне да преборите числата и да намерите смислени начини да извлечете максимума от парите, които имате сега и ще получавате при пенсиониране, каза Винс Клантън, директор и представител на инвестиционен съветник в Chancellor Wealth Management. 

Съветник може да събере информация за вашите текущи приходи и разходи, пенсионни спестявания, потенциални социални осигуровки и пенсии и да създаде финансов план, който да ви помогне да се ориентирате в пенсионирането. „Доброволното пенсиониране и особено ранното пенсиониране са много големи решения“, каза Клантън. "Изключително важно е да знаете и разберете всички променливи." 

Писмата се редактират за по-голяма яснота.

Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]