С някои финансови ситуации можете да се справите сами, докато други е най-добре да се справите след консултация със съветник. В крайна сметка решението да работите с финансов съветник или да се справите сами зависи от набор от фактори, включително вашите нужди, цели и къде в живота се намирате. А финансов съветник може да ви помогне да инвестирате парите си, да планирате важни житейски събития и да запазите богатството си за бъдещите поколения на вашето семейство. Някои хора обаче имат време и ноу-хау да управляват парите си и да създадат финансов план, който отговаря на техните нужди. Ето примери за ситуации, в които можете да изберете някоя от двете опции.
Какво правят финансовите съветници?
Финансов съветник е широк термин, който може да опише различни професионалисти в сектора на финансовите услуги. Ан инвестиционен съветник който изключително избира и управлява инвестиции за клиенти, е един вид съветник. А финансов планиращ, от друга страна, е друг вид съветник, който разработва холистични финансови планове, които могат да включват пенсионно планиране, застрахователни нужди, имуществено планиране и благотворителни дарения. Междувременно съветник, който е a дипломиран експерт-счетоводител (CPA) може да се специализира в данъчното планиране.
Тъй като терминът е сравнително широк и обхваща различни видове финансови професионалисти, важно е да запомните, че не всички финансови съветници имат най-доброто за вас. Докато инвестиционните съветници, които са регистрирани в Комисията по ценни книжа и борси, са обвързани с фидуциарно задължение за да действа винаги във ваш най-добър интерес, борсовият брокер и продавачът на застраховки може да се рекламира като финансов съветник, но не следва същия строг стандарт.
Също така е важно да се отбележи, че някои финансови съветници са както регистрирани инвестиционни съветници, така и представители на брокери-дилъри или застрахователни компании. Тези съветници често следват въз основа на такси модел, което означава, че печелят комисионни от фирми трети страни, когато препоръчват определени продукти и услуги на своите клиенти-консултанти.
Това създава потенциал конфликт на интереси. От една страна, тези съветници са законово задължени да действат във ваш най-добър интерес. От друга страна, те имат финансов стимул да препоръчват определени продукти и услуги пред други. Въпреки това, тези видове финансови съветници трябва да разкрият всяка връзка, която може да представлява конфликт на интереси. Когато работите със съветник, който може да печели комисионни, важно е да попитате дали той може да спечели финансово от конкретни препоръки, които ви прави.
След това отново можете да изберете да работите с a само с такса съветник, чиято компенсация идва единствено от консултантските такси, които се начисляват на клиентите, а не от комисионни на трети страни.
Кога трябва да работите с финансов съветник
Тъй като финансовите съветници могат да ви помогнат с различни нужди, повечето хора ще се възползват от потенциална връзка със съветник. Ако следното се отнася за вас, може да помислите да наемете такъв:
Липсва ви време или знания, за да управлявате вашите инвестиции: Ако нямате време да се посветите на проучване на инвестиции и управление на портфолиото си, наемането на финансов съветник може да бъде добър вариант. Може би времето не е проблем, но знанието е. Ако не можете да различите фондовия пазар от супермаркета, помислете за работа с финансов съветник, особено с такъв, който е готов да ви научи на основите на инвестирането. Тогава в някакъв момент в бъдещето. може да се чувствате достатъчно уверени, за да управлявате собственото си портфолио.
Наближаваш пенсиониране: Има много повече за пенсионирането, отколкото просто да не работите. За повечето хора успешното пенсиониране изисква значително финансово планиране. Ще трябва да определите колко пари ще ви трябват за поддържане на начина на живот, който желаете, измислете план за теглене на вашите спестявания по данъчно ефективен начин, като изберете подходящия момент за искане Обществено осигуряване ползи и спазване на правилата, които заобикалят необходими минимални разпределения (RMDs). Не всеки е подготвен да взема тези решения сам. Финансов съветник, особено този, който предлага финансово планиране, може да ви помогне да създадете холистичен план за пенсиониране, който се занимава с всяка от тези теми.
Вземате важно финансово решение: Независимо дали планирате купете си дом, продайте бизнес или изпратете децата си в колеж, наличието на финансов специалист в ъгъла ви може да бъде голяма помощ. Съветник може да ви помогне да обмислите различните последици от дадено решение и план за непредвидени ситуации.
Получихте голямо наследство: След получаване на голямо наследство или неочаквана печалба, наличието на план за тези пари може да гарантира, че те няма да бъдат пропилени. Финансов съветник, особено този, който предлага финансово планиране, може да ви помогне да инвестирате парите си и да направите план за тях. Новооткритото богатство също може да дойде с нови данъчни задължения. Финансов съветник може да ви помогне да оптимизирате данъчната си стратегия, за да защитите активите си в дългосрочен план.
Не можете да отделите емоциите си от портфолиото си: Всеки оставя емоциите си да вземат най-доброто от тях от време на време. Но е важно да инвестирате със хладна и здрава глава, особено във времена на повишение Пазарната волатилност. Да се уплашите и да изтеглите парите си от инвестиция по време на спад на пазара може да има значителни отрицателни ефекти върху финансовото ви бъдеще, тъй като вероятно няма да се възползвате от потенциалното възстановяване. Наличието на финансов съветник, който управлява инвестициите ви, може да добави слой защита срещу вземане на необмислени решения, когато изглежда, че нещата вървят зле.
Когато можете да го направите сами
Работата с финансов съветник може да се окаже изключително полезна, но не всеки има нужда от такъв в своя ъгъл. Някои хора при определени обстоятелства могат да получат, като управляват собствените си инвестиции и правят свои собствени финансови планове.
Ето кога може да искате да се откажете от финансов съветник и да го направите сами:
Вие сте уверени в управлението на собствените си инвестиции: Ако ви е удобно да избирате и управлявате собствените си инвестиции, може да нямате нужда от финансов съветник. Може би следите внимателно пазарите и правите свое собствено проучване за потенциални инвестиции. Въпреки че може да научите повече от финансов съветник, може да ви хареса да вършите тази работа и да изработите своя собствена инвестиционна стратегия.
Нямате нужда от финансово планиране: Както бе споменато по-горе, едно от основните предимства на работата с финансов консултант е получаването на цялостен финансов план, съставен за вас. Този план може да се отнася до вашите перспективи за пенсиониране, застрахователни нужди, инвестиционен портфейл и други ъгли от вашия финансов живот. Ако обаче не планирате значителни покупки или не сте изправени пред произтичащи от това финансови решения, може просто да не се нуждаете от финансов съветник. От друга страна, това може да се отнася само за млади възрастни, които все още не са създали семейства, закупили жилища или имат значителни задължения. Повечето възрастни имат някаква неотложна финансова нужда или притеснение, което трябва да обмислят
Вие не инвестирате извън вашата спонсорирана от работата сметка за пенсиониране: Ако не инвестирате извън спонсорирания от работодателя си пенсионен план, може да се справите сами без помощта на финансов съветник. Спонсорирани от работодател планове като 401(k)s често имат по-малко опции за инвестиране, отколкото индивидуалните пенсионни сметки или облагаемите инвестиционни сметки, така че често има по-малко работа за индивидуалния инвеститор. Това може да е особено вярно за пенсионери, които притежават фондове за целева дата, Която продължават да нарастват в популярността си. До края на 2018 г. 56% от собствениците на акаунти 401(k) са притежавали TDF и 80% от плановете са ги имали на разположение, според Института за изследване на доходите на служителите. Тези резервни средства автоматично се ребалансират с наближаването на целевата дата за пенсиониране.
Все още ви делят десетилетия от пенсиониране: Ако все още ви остават десетилетия до пенсиониране, може да не почувствате нужда да работите с финансов съветник. Може да ви е удобно просто да продължите да спестявате за евентуалното си пенсиониране, но все още не сте започнали да мислите кога да поискате социално осигуряване, колко пари можете да теглите всяка година и колко разходи за медицински грижи може да бъде.
Bottom Line
Има редица сценарии, при които може да има по-голям смисъл просто да управлявате финансите си без помощта на финансов съветник, но повечето хора могат да се възползват от работата с такъв. Ако наближавате пенсиониране, планирате голяма покупка или сте изправени пред монументално финансово решение или просто нямате време или ноу-хау да управлявате инвестициите си, наемането на финансов съветник може да бъде добро решение. От друга страна, хората, които все още са десетилетия до пенсиониране или управляват своите портфейли с увереност, могат да изберат да се справят сами.
Съвети за наемане на финансов съветник
Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Важно е да извършите дължимата грижа и да интервюирате поне трима финансови съветници, преди да се регистрирате с един. Попитайте за техните минимални сметки, такси, инвестиционни философии и други специални сертификати те държат, като сертифициран финансов плановик (CFP) обозначение. Вземете отговорите на тези въпроси във вашето окончателно решение.
Трябва също така да проучите консултанта и тяхната фирма, за да видите дали имат някакви регулаторни или правни разпоредби оповестявания в техния запис. За да направите това, потърсете ги в публичното оповестяване на инвестиционния съветник на Комисията по ценни книжа и борси база данни. Този онлайн портал позволява на членовете на обществеността да имат достъп до съветник Форма ADV, който съдържа важна информация за техния бизнес и всякакви червени знамена в тяхното досие.
Не пропускайте новини, които могат да повлияят на вашите финанси. Получавайте новини и съвети за вземане на по-интелигентни финансови решения с полуседмичния имейл на SmartAsset. Това е 100% безплатно и можете да се отпишете по всяко време. Регистрирайте се днес.
За важни разкрития относно SmartAsset, моля, щракнете тук.
Снимка: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Това мнение Трябва ли да използвам финансов съветник или да го направя сам? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html