Ако имате толкова много спестени пари, нямате нужда от анюитет

Създаването на доходи за пенсиониране е едно от най-големите предизвикателства пред американските работници при планирането на това как ще могат да живеят комфортно, след като спрат да работят. Един от най-често срещаните начини за създаване на този доход е да си купите анюитет. Ново изследване от фирмата за инвестиционен анализ Morningstar, обаче показва, че ако сте успели да спестите достатъчно пари през годините си на работа, анюитетът всъщност не е най-добрият избор за вас.

Ако искате помощ при определяне на най-добрия курс на действие за вашето собствено пенсиониране, помислете работа с финансов съветник.

Основи на анюитета

Annuities не са най-простата инвестиция за разбиране, така че нека започнем с кратък интензивен курс за това какво представляват и как работят.

По същество анюитетът е застрахователен договор. Плащате на застрахователна компания месечна премия сега и в замяна получавате изплащане на по-късна дата. Има два основни вида анюитети – фиксирани и променливи. А фиксирана рента има предварително определено изплащане и ефективността на премиите, които плащате на пазара, няма никакво влияние. А променлива рента, от друга страна, ще има изплащане, което зависи от ефективността на инвестициите, направени с вашите премии. Обикновено ще има минимално плащане, което гарантира, че няма да загубите главницата си, но е възможно парите изобщо да не нарастват, което не е проблем при фиксиран анюитет.

Когато дойде време да вземете парите си, често ще имате избор между еднократна сума или анюитетизирани плащания. Някои анюитети се изплащат до смъртта, докато други плащат само за предварително определен период от време. Всичко това се определя, когато купувате своя анюитетен контакт.

Кой трябва и кой не трябва да използва анюитети?

Когато се пенсионирате, сумата пари, която получавате всеки месец, вероятно ще намалее драстично. В зависимост от възрастта ви може да имате Социалноосигурителни плащания, а някои може да имат пенсионни плащания, но в по-голямата си част няма да имате доход, депозиран във вашия банкова сметка както правеше, когато работеше. Анюитетите се стремят да поправят това.

Историята продължава

Ако обаче сте спестили достатъчно пари, докато работите, анюитетът всъщност може да не е добър избор, според скорошен доклад от Morningstar:

„По-специално, ако богатството на участник е повече от 36 пъти необходимия им годишен пенсионен доход (дефиниран като разликата между годишните детерминистични разходи и социалноосигурителния доход), има малко място анюитетът да повлияе значително на тяхното пенсиониране“, се казва в доклада . „Това е така, защото по-богатите участници могат повече или по-малко да се самозастраховат срещу риск от дълголетие“

Според изчисленията на Morningstar, някой с спестен 36 пъти необходимия му годишен пенсионен доход ще успее да финансира стабилно пенсионирането си в 95% от времето със стратегия само за портфейл. Този процент достига само до 95.9%, ако използвате анюитет, което не е достатъчна разлика, за да оправдае използването на анюитет.

Докладът отбелязва, че анюитетите също не са най-добрият вариант за тези, които имат достатъчно доходи чрез комбинация от пенсия, коригирана спрямо инфлацията, и социално осигуряване.

Социалноосигурителен мост – друга възможност

Morningstar също така описва алтернативен план за осигуряване на достатъчно пари след пенсиониране, без да се налага да купувате анюитет, стратегия, известна като социалноосигурителен мост.

Ето как работи: когато се пенсионирате, не подавайте незабавно документи, за да получите социални осигуровки. Вместо това вземете по-голяма част от пенсионните си спестявания, отколкото обикновено през първите няколко години след като спрете да работите.

Когато навършите 70, подавате документи за социално осигуряване. Като изчакате до тази възраст, всъщност получавате значително по-високи плащания – повече от 40%, според доклада. След като започнете да приемате тези плащания, можете да намалите размера на парите, които теглите от пенсионните си сметки всяка година.

Долната линия

Анюитетите са полезни инструменти за пенсионно спестяване, което ви позволява да създадете гарантиран доход след като се пенсионирате. Анализът на Морнингстар обаче показва, че ако към момента на пенсиониране имате спестен най-малко 36 пъти необходимия ви годишен доход, вероятно не е необходимо да получавате анюитет.

Съвети за планиране на пенсиониране

• Най-добрият начин да планирате пенсионирането си често е да получите професионална помощ. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. на SmartAsset безплатен инструмент ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Запазване в a 401 (к) е начинът, по който повечето хора трупат пари за пенсиониране. Ако вашата компания предлага програма за съвпадение на работодатели, не забравяйте да се възползвате и да не оставяте пари на масата.

Снимка: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Това мнение Ако имате толкова много спестени пари, нямате нужда от анюитет се появи първо на Блог на SmartAsset.