Аз съм на 53, току-що ме съкратиха и се чудя какво да правя сега. Имам $425K спестени за пенсиониране, $10K в HSA и имот, който мога да продам за допълнителни $200K в брой. Разумно ли е получаването на професионална помощ? 

Въпрос: Бях съкратен от работата си от 12 години. Имам няколко въпроса относно това как да пренаредя бъдещия си финансов план. Аз съм на 53 години и смятам да се върна на работа, след като си намеря работа през следващите няколко месеца. Омъжена съм, но имам отделни финансови сметки от съпруга си. Имам $350K в 401(k), $75K в IRA с различна финансова компания и сметка в HSA с $10K. Трябва ли да преместя всички инвестиционни сметки в една инвестиционна сметка и ако да, как да направя това и ще има ли някакво данъчно въздействие, което бих искал да избегна? Също така планирам да продам имота си, което може да ми даде допълнителни $200K в брой, след като бъде продаден. Добра идея ли е да консолидирам всички активи в една инвестиционна сметка или трябва да ги инвестирам в различни средства? 

Отговор: Толкова съжаляваме да научим за загубата на работа, но поздравления за спестяванията, които сте натрупали, и имота, от който можете да спечелите. Тук има много за разопаковане, така че ние ще се заемем с въпросите ви един по един и ще разгледаме дали бихте искали да наемете професионалист, който да ви помогне или не. (Искате да наемете финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.)

Плюсове и минуси на консолидирането на пенсионни сметки

Консолидирането на пенсионни фондове (като вашите 401(k) и IRA) на едно място може да има смисъл - но не винаги е правилният ход. (И професионалистите казват, че вашите HSA средства са друг въпрос). 

Относно плюсовете на консолидирането на вашите пенсионни фондове: „Консолидацията улеснява проследяването на вашите активи, избора от широк набор от фондове, ETF или отделни акции или облигации, поддържане на ниски разходи, получаване на професионално управление и достъп до парите ви когато му дойде времето“, казва сертифицираният финансов плановик Том Белдинг от Belding Financial Planning.

Имате проблем с вашия финансов съветник или искате да наемете нов? електронна поща [имейл защитен].

Може да искате да консолидирате своя 401 (k) и традиционния IRA - или в съществуващия IRA, или в нов, в зависимост от това какъв е бил вашият опит с вашия попечител на IRA досега - като инициирате прехвърляне с попечителя на IRA, казва сертифициран финансов плановик Кристина Гулиелмети от Future Perfect Planning. (Имайте предвид, че ако вашият IRA е Roth IRA, вероятно не бихте искали да го обедините с вашия 401(k) за данъчни цели, защото с 401(k) вие внасяте пари, върху които не сте платили данъци и с Roth IRA вашите вноски се правят, след като сте платили данъци.)

Въпреки това, „ако очаквате скоро да се върнете на работа, може би си струва да изчакате, за да проучите какъв е планът за пенсионни спестявания, предлаган при новия работодател. Ако възможностите за инвестиция са добри, може би има по-голям смисъл в крайна сметка да прехвърлите всичко в този план за максимална простота“, казва Гулиелмети. За да направите това, ще трябва да се свържете с новия си доставчик на 401(k) и да инициирате прехвърляне с него, след което да инвестирате парите“, казва Гулиелмети. 

И ако смятате, че може да се наложи да вземете заем от бъдещи 401 (k), може да искате да запазите 401 (k) средства отделно. (Планът 401(k) често дава възможност на участника да вземе заем от сметката си, въпреки че това е свързано с рискове като плащане на неустойки, погасяване, струващо повече от първоначалните ви вноски, нулиране на часовника за изплащане, ако загубите работата си и други.)

„Като бивш служител няма да можете да заемате от стария си план, но след като си намерите нова работа и ако имате план 401 (k) и той позволява прехвърляне с привилегии за заемане и искате тази опция в бъдеще , може да искате да запазите вашите 401(k) пари отделно от другите сметки,” казва сертифицираният финансов плановик Скот О'Брайън от WorthePointe. Можете също така да прехвърлите парите си от съществуващия 401(k) към IRA без неустойка и след това да върнете средствата в нов 401(k), когато имате нова работа. 

Също така ще искате да сте сигурни, че преоценявате въпроси като такси за инвестиционни консултации, които могат да бъдат намалени чрез консолидационни сметки, и качеството и цената на инвестиционните опции, използвани в различните ви сметки. „Помислете за целите си за тези средства. Ще ги използвате ли за закупуване на друг имот или за финансиране на други цели в близко бъдеще? Ако е така, високорисковите инвестиции може да не са подходящи“, казва Даниел.

Търсите да наемете финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.

Има ли данъчни последици за консолидирането на пенсионни сметки?

Трансфери, които са прехвърляне чрез прехвърляне от попечител към попечител, директен трансфер между финансови институции, не трябва да понасят текущи данъчни последици. "Ти трябва не поискайте разпределение на чек, издаден на ваше име, или ще започне 60-дневен период от време, за да получите тези пари в пенсионна сметка. Ако 60-дневният период изтече, без чекът да бъде депозиран в пенсионна сметка, тогава ще бъдете обложени с данък върху всички пари, които не са на Roth,” казва О'Брайън.

Какво да правим с HSA

Разумно е да държите своя HSA отделно от вашите пенсионни сметки, но ако вашият евентуален нов работодател предлага HSA, може да има смисъл да прехвърлите стария в новия. HSA ви позволява да внасяте долари преди облагане с данъци, без да плащате данъци върху приходите и можете да изтеглите парите без данъци по всяко време, за да платите медицински разходи.

Обърнете внимание, че много сметки в HSA имат опции за инвестиране. „Сега, след като сте се отделили от вашата компания, помислете за преместване на HSA към доставчик, който начислява по-ниски такси или предлага по-добри инвестиционни опции“, казва сертифицираният финансов плановик Матю Даниел от Columbus Wealth Management.

Какво да правим с приходите от продажбата на имот

„Ако продадете имот и искате да инвестирате приходите, тези пари ще трябва да бъдат в брокерска сметка, която е различна от 401(k), IRA и HSA. Тези сметки не могат да бъдат смесени, без да се натъкнат на нежелани данъчни последици“, казва Гулиелмети. 

Въпреки че идеята ви за консолидиране в една инвестиционна сметка може да звучи желателно, за съжаление това не е добър вариант. „Пенсионните сметки, HSA и облагаемата сметка с приходите от къщата трябва да бъдат в отделни сметки. Разбира се, може да сте в състояние да вземете част от приходите от къщата и да допринесете за вашия IRA или HSA в зависимост от личната ви ситуация,” казва О'Брайън. 

Трябва ли да наемете финансов съветник? 

Отговорите по-горе трябва да ви насочат на правилния път, без незабавно да се нуждаете от финансов съветник, особено след като в момента сте без работа и се опитвате да спестите пари. Въпреки това, ако смятате, че имате нужда от финансови или инвестиционни насоки, съветникът може да бъде умен. Ето ги 15 въпроси, които трябва да зададете на всеки съветник, който искате да наемете, и как да го направите ветеринар лицето също. Във вашия случай може да има смисъл почасов консултант или консултант, базиран на проекти, който има опит както с недвижими имоти, така и с планиране на пенсиониране. (Искате да наемете финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.)

Имате проблем с вашия финансов съветник или искате да наемете нов? електронна поща [имейл защитен].

Въпросите са редактирани за краткост и яснота.