Аз съм на 70 и претеглям дали да „продам всичко“ и да го вложа в съкровищни ​​ценни книжа, или да наема финансов съветник, въпреки че ще струва 20 хиляди долара на година. Какво трябва да направя?

 Добре известна корпорация за финансови услуги препоръча компания, която таксува 1%, което би било около $20K. Но преди 20 години инвестирах в голям инвестиционен посредник и те загубиха половината ми пари, инвестирайки в компании, които фалираха, така че все още се колебая да предам парите си на нов. Бих могъл също да продам всичко и да вложа парите си във фонд на паричния пазар на Министерството на финансите, който в момента плаща 4.5%. Какви са моите възможности? (И вие търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви намери съветник, който може да отговаря на вашите нужди.)

Отговор: Първо, поздравления за достигането на пенсия и не се тормозете твърде много за скорошните загуби на акции. Наистина беше трудно да се намери добра възвръщаемост през 2022 г. предвид повишаването на лихвените проценти и инфлацията. И въпреки че не се нуждаете от финансов съветник – въпреки че може да намерите такъв за много полезен – имате нужда от план, който е по-всеобхватен от влагането на всичките ви пари във фонд на паричния пазар на Министерството на финансите, казват професионалисти.  

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].

Желанието ви да инвестирате в държавни облигации поради техните гарантирани лихвени плащания е разбираемо, но тази гарантирана възвръщаемост може да загуби почва поради инфлацията. Ако се чудите дали 4.5% доходност на паричния пазар е достатъчна, ще трябва да създадете финансов план, който да очертае нуждите ви от разходи за начина ви на живот заедно с инфлацията, за да видите дали това има смисъл.

„Ако решите от този финансов план, че за да издържите парите си по време на пенсиониране, се нуждаете от малко по-висока от средната възвръщаемост от паричния пазар, тогава помислете за балансирано портфолио, използващо комбинация от ETF на индексни фондове заедно с паричния пазар, за да дадете Вие сте най-добрият къс за постигане на желаната възвръщаемост с течение на времето“, казва сертифицираният финансов плановик Джеймс Фаниел от The Advisory Firm. 

Търсите нов финансов съветник?
Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.

Наистина добра комбинация от акции (да, дори на 70-годишна възраст), облигации и пари в брой може да ви помогне да постигнете дългосрочен успех, казват професионалисти. Едно грубо правило е, че процентът на вашите пари, инвестирани в акции, трябва да е равен на 110 минус вашата възраст, което във вашия случай би било 40%. Останалото трябва да е в облигации и пари. 

„Препоръчвам ви да запазите 6 до 12 месеца нужди от паричен поток за начина на живот в краткосрочни държавни облигации или в онлайн високодоходна спестовна сметка, която е застрахована от FDIC, и да инсталирате консервативно разпределение на инвестициите за баланса на портфолиото си, което включва експозиция към глобални акции. Ще имате нужда от тази експозиция на глобален капитал, за да ви помогне да се справите с дългосрочната инфлация“, казва сертифицираният финансов плановик Брус Примо в Summit Wealth Advocates. „Моята препоръка би била да намалите инвестиционните си такси и да инсталирате евтин, данъчно ефективен пасивен инвестиционен портфейл от ETF и взаимни фондове.“

Избягвайте да избирате отделни акции, казват професионалистите. „По мое мнение да бъдеш изложен на риска от една единствена компания е още един червен флаг. Като инвестирате в по-широки пазари, вие можете да помогнете за намаляване на въздействието на всяка отделна компания, която се представя по-слабо или напълно фалира“, казва Мат Физел, сертифициран финансов плановик и собственик на Harmony Wealth в Мадисън, Уисконсин. Добавя Примо: „Спрете да избирате отделни акции, тъй като докато разберете, че има проблем с конкретна компания, акциите са надолу с 30%-40% и тогава не можете да направите много“, казва сертифицираният финансов плановик Брус Примо на Summit Защитници на богатството. 

Трябва ли да изберете финансов съветник?

Ако търсите нещо повече от управление на парите само като съвет, като помощ при планиране на пенсиониране, данъчно планиране, данък върху имотите и други, наемането на съветник може да свали огромна тежест от плещите ви. Също така може да бъде полезно да накарате професионалист да управлява вашите активи, да прави препоръки и да извършва сделки от ваше име.

Консултантите, които таксуват 1% - което е доста нормална ставка - са склонни да комбинират услуги за финансово планиране с тази такса за управление на активи. Потърсете довереник (от тях се изисква да поставят вашите финансови интереси пред своите) и може да искате някой, който е сертифициран финансов плановик, тъй като е завършил обширна курсова работа и професионална работа. За да намерите плановик, който отговаря на изискванията, Националната асоциация на личните финансови съветници (NAPFA) предлага безплатен онлайн инструмент за търсене. Но ще трябва да си направите малко домашна работа, освен просто да изберете име от списък. „[Само защото са изброени на сайта] не означава, че практикуват финансово планиране – трябва да задавате въпроси“, казва Фрааса. Ето какво да попитате всеки потенциален съветник, който може да наемете. (И вие търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви намери съветник, който може да отговаря на вашите нужди.)

Алтернативно, „можете да потърсите робо-консултант за част от цената, ако управлението на портфейла е единственото нещо, което ви притеснява. Те са напълно достатъчни и могат да управляват сравнително добре пенсионно портфолио, макар и с малко персонализиране и без човек зад алгоритъма, ако и когато имате въпроси“, казва Мат Бейкън, сертифициран финансов плановик в Carmichael Hill & Associates.

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].