Аз съм на 72, имам лека инвестирана сума и теглех 4% годишно. Но след като платя хонорарите на моя финансов съветник и данъците в Калифорния, това няма да е достатъчно. Какъв е моят ход?

Въпрос: Имам удобен баланс в моята инвестиционна сметка, но имам въпрос относно вземането само на 4% от общата ми сума всяка година (ако е необходимо). Сумирането на моите федерални и щатски данъци (живея в Калифорния) и плащането на прогнози за следващата година, плюс добавянето на брокерските ми такси, всъщност възлиза на 4% от моя инвестиционен баланс. По принцип се чувствам така, сякаш инвестирам, за да плащам данъци и брокерски такси! Аз съм на 72, къщата е платена и бих искал да пътувам, но боже. Какво трябва да направя? (Търсите нов финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите финансов съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Отговор: Има няколко неща, които трябва да имате предвид, но първо нека разгледаме таксите, които може да плащате на брокера. Доста стандартно е да плащате около 1% от вашите управлявани активи на финансовия съветник, обяснява дипломираният финансов плановик и дипломираният експерт-счетоводител Маги Клокенга от Make a Money Mindshift.

Въпреки това често тези такси подлежат на договаряне (прочетете нашето ръководство за това как да преговаряте за таксите на вашите финансови консултанти тук) и много брокери намалиха таксите си през последните години, казва Алана Бенсън, инвестиционен говорител в NerdWallet. Накратко, вероятно бихте могли да платите по-малко чрез преговори или като наемете по-евтин финансов съветник - и можете да използвате този инструмент, за да намерите финансов съветник, който може да отговори на вашите нужди тук.

Имате въпрос относно работата с вашия финансов съветник или искате да наемете нов? електронна поща [имейл защитен]. 

Не сте сигурни какви такси плащате? „Проверете извлеченията по сметката си, за да видите какви са таксите по сметката ви. В извлечението, ако разделите таксите по сметката на вашата обща справедлива пазарна стойност на посочения баланс, ще имате обща представа за таксите, начислявани от фирмата. Ако не виждате никакви такси, проверете следващия месец“, казва Klokkenga. Това е така, защото инвестиционните консултантски фирми често начисляват своите такси на тримесечна база и може да има други такси, като такси за транзакции, всеки път, когато се извършва покупка или продажба. „Ако плащате търговски такси или високи съотношения на разходите, може би си струва да потърсите други брокери с по-ниски такси“, казва Бенсън. Вашият брокер също трябва да може да осигури прозрачност със своята структура и всички такси, които плащате. 

Ако представянето на мениджъра е слабо, трябва да смените съветниците, за да сте сигурни, че управлението, което предоставят, си заслужава таксата, казват професионалистите. „Ако този акаунт се управлява, вие трябва да оцените представянето на мениджъра по време на техния мандат на oversite в портфолиото, въз основа на подходящите нетни такси за сравнение на портфейла“, казва Чип Кроти, който е член на консултативния съвет за търговия в Zingeroo, социална инвестиционна платформа. (Търсите нов финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да се свържете с финансов съветник, който може да отговори на вашите нужди тук.)

Друг вариант? Можете да зарежете съветника изцяло. „Можете също така да разгледате инвестиционни инструменти с по-ниски разходи, ако са подходящи въз основа на инвестиционна цел, времеви хоризонт и толерантност към риск. В зависимост от вашия инвестиционен опит, бихте могли да преместите част или всичките си активи в самоуправляваща се брокерска сметка или IRA и да управлявате активите сами“, казва Кроти, който добавя, че това наистина отнема „време и усърдие“.

По-задълбочен поглед към правилото за 4%.

Правилото за 4% гласи, че човек, който се надява да бъде пенсиониран през следващите 30 години, може да похарчи 4% от портфолиото си през първата година на пенсиониране, като тегленията, коригирани спрямо инфлацията, се добавят към този процент всяка следваща година. Това е само груба насока и наскоро беше обект на критики. Нещо повече, както посочва Vanguard: „правилото за 4% не включва инвестиционните такси в очакваната възвръщаемост“ и „минимизирането на разходите позволява значително по-висока вероятност за успех“. Ние сме съгласни с това, поради което водим тази история с преглед на вашите такси и как да ги намалите. Сега, продължавайки напред, нека поговорим за данъците, които са друг основен фактор, който изяжда парите ви.

Данъците изяждат вашето гнездо

Данъчната ситуация е друг проблем, с който ще искате да се заемете. Първо, Калифорния е щат с високи данъци. „Високите държавни данъци могат да направят пенсионерите привлекателни да изследват други области, а животът в щат с по-ниски данъци означава, че повече от парите ви остават в сметките ви“, казва Бенсън.

Звучи така, сякаш може да държите парите си в традиционна IRA или 401(k) или нещо подобно, а фактът е, че трябва да платите данък върху дохода в годината, в която изтеглите парите. Това намалява това, което ви остава за харчене. И тъй като вече сте на 72 години, трябваше да започнете да приемате необходимите минимални разпределения - които са просто минимална сума, която трябва да теглите от сметката си всяка година (или рискувате високи санкции). Тези тегления „ще бъдат включени във вашия облагаем доход, с изключение на всяка част, която е била облагана преди (вашата основа) или която може да бъде получена без данъци (като квалифицирани разпределения от определени сметки на Roth)“, обяснява IRS. 

Ако всичко това ви замайва главата, не сте сами. А някои финансови фирми – като част от тяхната такса – ще ви помогнат да се ориентирате в данъчната ситуация, обяснява Райън Таунсли, сертифициран финансов плановик в Town Capital: „Ако мога да спестя на клиент шестцифрени суми от данъци по време на пенсиониране, това плаща за мен многократно“, казва Таунсли. Но, разбира се, трябва да прецените дали вашата фирма помага с това и дали това си струва таксата, която плащате. Ако не, може би е време да намерите нов съветник или да го направите сами.  

Имате въпрос относно работата с вашия финансов съветник или искате да наемете нов? електронна поща [имейл защитен]. 

Въпросите са редактирани за краткост и яснота.