Аз съм самотен баща и печеля $100,000 XNUMX – как да максимизирам доларите си за пенсия?

Въпросът ми е трябва ли да преместя доходите си 403(b) и 401(a) в долари преди облагане с данъци, тъй като очаквам да бъда в по-ниска данъчна група, след като се пенсионирам? Или го остави на Рот. Надявам се на някои съвети за това кой като цяло би бил най-разумният вариант за максимизиране на доларите за пенсиониране. 

Виж: Аз съм 39-годишен самотен баща със спестени $600,000 50 – искам да се пенсионирам на XNUMX, но не знам как. Какво трябва да направя?

Уважаеми читатели, 

Първо, поздравления, че увеличихте максимално своите Roth IRA и HSA и допринесохте за другите си пенсионни сметки – управлението на това, докато сте самотен баща и изплащате дом, не е лесна задача. 

Зададохте стария въпрос за планиране на пенсионирането: трябва ли да инвестирам в традиционна сметка или в Roth? За читателите, които не знаят, традиционните сметки се инвестират с долари преди облагане с данъци и парите се облагат с данък при теглене при пенсиониране. Сметките на Roth се инвестират с долари след облагане с данъци при депозиране и след това се изтеглят без данъци (ако инвеститорите спазват правилата по отношение на това как и кога да вземат парите, например след като сметката е била открита за пет години и инвеститорът е 59 години и половина или повече).

Както знаете, основното правило за избор между Roth и традиционен акаунт се свежда до данъците. Ако сте в по-ниска данъчна група, съветниците обикновено ще предложат да изберете a Рот тъй като сега ще плащате данъци с по-ниска ставка спрямо потенциално по-висока по-късно. За традиционен, може да сте по-добре, ако сте в годините на пиковите си доходи и очаквате да отпаднете данъчна група или повече към момента на теглене. 

Едно от най-големите предизвикателства обаче е познаването на бъдещите данъчни групи. Може да мислите, че сега ще бъдете в по-ниска, но не можете да сте сигурни. Също така не знаем как биха изглеждали данъчните ставки, когато се пенсионирате. Очаква се текущите данъчни ставки да се увеличат през 2026, когато скобите от Закона за данъчните облекчения и заетостта изтекат. Конгресът може да направи нещо преди това или след това, разбира се.

Вижте колоната на MarketWatch „Хакове за пенсиониране“ за практически съвети за вашето собствено пътуване за пенсионни спестявания 

Като се има предвид това, ако смятате, че ще бъдете в по-ниска данъчна група при пенсиониране, няма да навреди част от парите ви да отидат в традиционна сметка. Наличието на диверсификация на данъците наистина може да работи и във ваша полза. Позволява ви повече контрол и свобода, когато дойде пенсионирането, тъй като ще можете да избирате от кои сметки да теглите и как да спестите най-много от данъци. Колкото повече опции, толкова по-добре. 

Трябва да направите всичко възможно, за да намалите числата сега и след това да направите план да го правите всяка година или така, докато стигнете до пенсиониране. Ето един калкулатор, който може помощ. 

Направете прогнози, където трябва, и вземете предвид инфлацията — сигурен съм, че всички сме виждали как инфлацията може да повлияе на личните финанси само през последната година. Има няколко други неща, които можете да направите, за да направите тези изчисления. Например, разберете какъв може да бъде вашият социалноосигурителен доход създаване на акаунт с Администрацията за социално осигуряване, която ще ви покаже какво бихте могли да очаквате да получите като обезщетения на различни възрасти за кандидатстване. Добавете и всеки друг доход, който може да получите, като пенсия.

След като изчислите какво очаквате да похарчите след пенсиониране, можете да разберете какви ще бъдат нуждите ви от теглене - и как това ще се отрази на облагаемия ви доход в зависимост от това дали парите идват от традиционна или Roth сметка. Запомнете: тегленията от Roths не увеличават вашия облагаем доход, докато традиционните инвестиции в сметка го правят, когато бъдат изтеглени.  

Имайте предвид, че Roth IRAs имат едно наистина голямо предимство пред традиционните сметки — те не подлежат на изискваните минимални разпределения, което е, когато инвеститорите трябва да изтеглят пари от сметката, ако все още не са го направили до задължителната възраст. Традиционните планове, спонсорирани от работодателя, като планове 401 (k) и 403 (b), са подложени на RMD. Спонсорираните от работодател планове на Roth също имат RMD, въпреки че Secure Act 2.0, който Конгресът прие в края на 2022 г., елиминира RMD за плановете за работното място на Roth, започващи през 2024 г. (Законът за сигурност 2.0 също увеличи възрастта за RMD до 73 тази година и възрастта до 75 през 2033 г.) 

Вижте също: Искаме да се пенсионираме след няколко години и да имаме спестени около 1 милион долара. Трябва ли да преместя парите си в Roth и да изплатя ипотеката си от $200,000 XNUMX, докато съм в това?

Традиционните сметки срещу Roth обаче са само едно парче от пъзела в планирането на пенсионирането. Има много други въпроси, които трябва да си зададете, и финансов плановик, ако проявявате интерес и можете да работите с такъв. Например, какви проценти на възвръщаемост очаквате за вашите инвестиции и как се разпределят вашите инвестиции? В какъв щат живеете сега и ще се промени ли това при пенсиониране (това ще се отрази на вашите данъци). Притеснявате ли се да оставите след себе си наследство и обмисляли ли сте животозастраховане? И дори преди да стигнете до пенсиониране, като самотен баща, имате ли завещание, пълномощник за здравеопазване и застраховка за инвалидност в случай, че се случи нещо нещастие? 

Знам, че това може да ви се стори непосилно, особено когато вземате предвид изчисления и прогнози за години и години от сега, но всичко ще си заслужава. Помислете за работа с a квалифициран финансов плановик, или да говорите с някой от фирмата, която съхранява вашите инвестиции, и не се чувствайте задължени да се придържате към това, което изберете, докато не се пенсионирате. Както при много неща в живота, плановете за пенсиониране са склонни да се променят и адаптират, както и вие. 

Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]

Читатели: Имате ли предложения за този четец? Добавете ги в коментарите по-долу.