Аз съм учител, все още живея с родителите си и имам 103 2 долара дълг по студентски заем, което е повече от XNUMX пъти моята заплата. Какви са моите опции?

Отговор: Дългът по студентски заем, който далеч надвишава годишната заплата, е често срещано явление, а носенето на висок дълг добавя значителна тежест към месечния ви бюджет, дори ако сте свили жилищните разходи, като се настаните с мама и татко. И така, тъй като изплащането на студентски заеми трябва да се възобнови през май, е време да предприемете стъпки, за да подредите собствената си финансова къща. Страхотната новина, казва Андрю Пентис, експерт по заеми и сертифициран съветник по студентски заеми в StudentLoanHero, е, че по отношение на федералното кредитиране преподаването е област, в която има „много програми за подпомагане на погасяването и опрощаване на студентски заеми“. Ето няколко опции.

Имате въпрос за освобождаване от дълг? електронна поща [имейл защитен].

Планове за погасяване, основани на доходите, и други опции за погасяване

Първо и най-важно, разгледайте внимателно – и стратегизирайте – месечното си погасяване на заема. Ако вашият е твърде висок, помислете за кандидатстване за базиран на доходи погасителен план при вашия федерален заем, казва Анна Хелхоски, експерт по студентски заеми в NerdWallet. „Това ще определи плащанията ви като част от вашия дискреционен доход и ще удължи периода на плащане“, казва тя. Стандартният срок за погасяване е десет години; с погасителен план, основан на доходите, може да получите план за погасяване от 20-25 години, след което оставащият ви баланс се опрощава.

„Погасяването, обусловено от доходите, трябва да намали плащанията, но кредитополучателят няма да изплати дълга си бързо и лихвите ще продължат да се натрупват“, добавя Хелхоски. „Това може да не е толкова важно за кредитополучател, който е учител, който може да има опции за опрощаване на федерален дълг.“ (Ще стигнем до това.)

Има четири погасителни плана, основани на доходите, включително преработено плащане, докато печелите (REPAYE), и те са предназначени да поддържат достъпни месечни плащания спрямо дохода. Всеки има изисквания за допустимост, както и предупреждения, които трябва да се вземат предвид (по отношение на въпроси като данъци и семейно положение). В зависимост от плана, срокът за погасяване ще бъде 20 или 25 години, а процентът на дискреционния доход ще бъде 10%, 15% или 20%, казва Марк Кантроуиц, автор на „Как да обжалваме повече финансова помощ от колежа“. 

„Кредитополучателите по погасителни планове, основани на доходи, могат да се класират за плащания от 0 долара“, казва Пентис. „Коефициентът е, че плащането на този човек няма да е нула, но по всяка вероятност ще спадне. Това ще даде малко място за дишане в месечния бюджет."

За частни заеми чрез банка, кредитен съюз или други заемодатели експерти съветват да отидете при източника. Обяснете, че искате временна или постоянна промяна, която може да бъде по-нисък лихвен процент или по-дълъг период на погасяване. Имайте предвид обаче, че възприемчивостта и гъвкавостта на частните кредитори ще варират. 

Прошка за студентски заем

Има две програми за опрощаване на заеми, за които учителите в държавните училища могат потенциално да се квалифицират – опрощаване на заем за учители (TLF), което експертите съветват като първа стъпка, и опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF).

TLF е федерална програма за квалифицирани преподаватели на пълен работен ден, които работят в училища с ниски доходи. „След пет последователни години, на които те учат, че могат да получат до 17,500 XNUMX долара в техните федерални директни заеми да бъдат простени“, казва Хелхоски. 

Ами ако има оставащ дълг, какъвто би бил в случая на този кредитополучател. Тук идва PSLF. „Можете да потопите двойно“, казва Пентис. PSLF дава възможност на хората, които извършват 120 плащания по заеми, докато работят като държавни служители или учители, да получат опрощаване на част от студентските си заеми без данъци. 

„Този ​​кредитополучател може да иска да се възползва от ограничено освобождаване, което е в сила в момента, което ще отчита всички плащания, направени по време на работа за отговарящ на условията работодател“, казва Хелхоски. "Той влезе в сила преди няколко месеца и ще бъде в сила до края на октомври."

До 31 октомври 2022 г. кредитополучателите могат да получат кредит за минали извършени плащания, които преди това не биха отговаряли на изискванията за PSLF. Ако преди това ви е било отказано PSLF, може да отговаряте на условията за временно освобождаване.

Дългосрочно съображение, според Kantrowitz: опрощаването на изплащане, обусловено от доходите, започва след 20 или 25 години, в зависимост от вашия план. 

Докато се справяте с изплащането на студентски заеми, можете едновременно да възстановите кредитното си състояние. Надолу по пътя, което ще направи осигуряването на ипотека или други заеми по-осъществимо.