За всеки, който очаква един ден да се пенсионира, планирането е от решаващо значение. Това означава да спестявате през цялата си кариера, да изчислявате бъдещите си социални осигуровки и да предвиждате разходите си при пенсиониране. Но пенсионно планиране за хора с висока нетна стойност може да бъде още по-сложно. Тези хора, които имат най-малко 1 милион долара в брой или активи за инвестиране, трябва много да помислят, когато става въпрос за планиране на пенсиониране.
По-долу ще разгледаме как трябва да планирате златните си години, ако се смятате за човек с висока нетна стойност и стъпките, които можете да предприемете, за да увеличите максимално това време от живота си. Освен тези стратегии, помислете за привличане на a финансов съветник да приспособите пенсионен план, който е подходящ за вас.
Какво се счита за висока нетна стойност при пенсиониране?
A индивид с висока нетна стойност или HNWI обикновено е всеки с най-малко $1 милион в брой или активи, които могат лесно да бъдат конвертирани в пари, включително акции, облигации, дялове от взаимни фондове и други инвестиции. The Американската комисия по ценни книжа и борси (SEC) използва малко по-различна дефиниция на HNWI за своя Форма ADV документация. SEC счита, че всеки със 750,000 1.5 долара активи за инвестиране или XNUMX милиона долара нетна стойност се квалифицира като такъв.
Не само, че сте HNWI означава, че имате значително богатство, това също означава, че финансовите институции ще ви предоставят ексклузивни услуги, включително достъп до специализирани инвестиционни сметки и финансови съветници, които се грижат конкретно за нуждите на богатите.
Сега към стъпките, които можете да предприемете, когато планирате пенсиониране като HNWI.
Изчислете колко трябва да спестите
Пенсионирането означава, че вече няма да получавате редовна заплата за работа на пълен работен ден. В резултат на това ще трябва да имате значителна спестена сума пари, за да покриете разходите си и да финансирате начина си на живот.
Но колко? Отговорът на всеки на този въпрос ще бъде различен. Зависи от редица променливи, включително вашите фиксирани месечни разходи, дискреционни разходи, къде живеете, потоци от доходи след пенсиониране и очаквана продължителност на живота. Това обаче не трябва да е произволно число. Ще трябва да имате добра оценка на нуждите си от месечен/годишен доход, за да изчислите точно колко голямо яйце ще трябва да изградите.
Разходите при пенсиониране обаче често не остават статични. Изследователи от Центъра за изследване на пенсионирането в Бостънския колеж установиха това потреблението на домакинствата намалява всяка година средно с 0.75-0.80% за пенсионерите, достигайки двуцифрено число след 20 години след пенсиониране. От друга страна, по-богатите пенсионери обикновено не намаляват разходите си толкова, колкото другите, установи проучването. От пенсионерите, включени в проучването CRR, най-богатите са намалили потреблението си само с 0.35% на година, докато тези в средните и долните групи се нуждаят от по-драматични спадове в потреблението, харчейки съответно с 0.8% и 1% по-малко на година. Като HNWI може да очаквате годишните ви разходи да намалеят само с 10% в течение на 25-годишно пенсиониране.
След като изчислите месечните си разходи и прогнозирате нивата на потребление след пенсиониране, ще трябва да имате представа колко дълго можете да живеете. Може да се почувствате неудобно и дори малко болезнено да мислите колко живот ви остава да живеете, но колко години пенсиониране трябва да финансирате е жизненоважна част от уравнението. Добрата новина е, че е относително лесно да се оцени с помощта на Администрацията за социално осигуряване Калкулатор за очаквана продължителност на живота. Този онлайн инструмент предлага приблизителна продължителност на живота въз основа на вашата текуща възраст и бъдещи възрасти.
Като вземете предвид тенденциите в потреблението, очакваната продължителност на живота и вашите индивидуални навици за харчене, трябва да можете да изчислите точна цел за спестяване.
Увеличете максимално своите пенсионни сметки
Независимо дали сте започнали сериозно да планирате пенсиониране или не, вноски в пенсионна сметка трябва. Като човек с висока нетна стойност, който предполагаемо печели значителен доход, трябва да увеличите максимално своя спонсориран от работодател план, както и IRA. Дори ако вашият доход не ви позволява да приспадате тези вноски от заплатата си, печалбите ви от инвестиции пак ще растат без данъци.
През 2022 г. IRS позволява на лицата да допринесете до $20,500 401 към 6,000(k) и $50 6,500 към IRA. Хората на възраст 401 и повече години могат да допринесат с допълнителни $1,000 към своя XNUMX(k) и $XNUMX към своя IRA.
Както бе споменато по-горе, няма да можете да приспадате вноските си от IRA от доходите си през 2022 г., ако вече имате достъп до план за пенсиониране на работното място, сте единични и правите над $78,000 214,000. Семейните двойки, които подават съвместно документи, не могат да приспадат вноските на IRA, ако общият им доход надвишава $XNUMX XNUMX и един човек има достъп до пенсионен план на работното място. Въпреки това, а IRA без приспадане все още може да бъде ефективен начин за спестяване за пенсиониране, особено когато е съчетано с максимален 401 (k).
План за медицински разходи и дългосрочни грижи
Освен жилище, пътуване и други типични разходи, които ще направите при пенсиониране, здравеопазването и дългосрочните грижи са две жизненоважни области, които също трябва да имате предвид.
Изследователи от Employee Benefit Research Institute наскоро изчислиха спестяванията на различните пенсионери трябва да покрие разходите на различни медицински разходи: премии за част B и D на Medicare, самоучастие по част B, премии за Medigap Plan G и разходи от джоба ви за лекарства с рецепта. Проучването на EBRI заключава, че семейна двойка в 90-ия персентил на нуждите от лекарства с рецепта трябва да спести $361,000 90, за да поддържа 65% шанс да има достатъчно пари, за да покрие медицинските си сметки след пенсиониране. Въпреки това хората, които харчат по-малко за лекарства с рецепта, могат да минат с по-малко. 114,000-годишен мъж със средни разходи за лекарства с рецепта и $75 131,000 спестявания има XNUMX% шанс да има достатъчно за медицински разходи през целия период на пенсиониране. Същото важи и за жена със XNUMX XNUMX долара спестявания.
Резултатите от анализа на EBRI не само определят количествено медицинските разходи при пенсиониране, но също така подчертават важността на спестяването за тези евентуални разходи. Принос към a здравна спестовна сметка (HSA) е един от начините да направите това по данъчно ефективен начин. Докато HSAs са достъпни само за хора, записани в здравни планове с висока приспадаемост, тези инструменти за спестяване могат не само да ви помогнат да спестите за медицински разходи, но и да служат като дългосрочни средства за спестяване за пенсиониране. Това е така, защото обикновено можете да инвестирате част от баланса си на HSA във взаимни фондове, акции и други активи. И тук е уловката: няма да бъдете обложени с данък върху вашите инвестиционни печалби!
За разлика от вноските, направени в гъвкави спестовни сметки, балансът на HSA се пренася от година на година и никога не изтича, което означава, че можете да създадете голям баланс и да го използвате, за да плащате медицинските грижи, от които може да се нуждаете при пенсиониране.
Като човек с висока нетна стойност, трябва да обмислите да направите максимален принос към HSA, ако имате достъп до такъв. През 2022 г. IRS позволява на лицата да внесат до $3,650 ($7,300 за семейства).
Но нуждите ви от лични грижи при пенсиониране може да надхвърлят традиционното здравеопазване. Анализът на EBRI не е взел предвид дългосрочна грижа, като домашни майсторски услуги и домашни здравни помощници. Medicare обикновено не покрива тези услуги, които могат да бъдат скъпи и сериозно да намалят вашите пенсионни спестявания. Например средната национална цена на услугите на домакиня през 2021 г. е била 4,957 4,500 долара на месец, докато средната месечна цена за помощно жилище е била 9,000 XNUMX долара, според Генуърт. Междувременно месечната цена на самостоятелна стая в старчески дом надхвърли XNUMX долара.
Добрата новина е, че не всеки ще има нужда от този вид грижа. Данните на CRR показват, че около 17% от пенсионерите няма да се нуждаят от дългосрочни грижи. Обратната страна обаче е, че приблизително една четвърт от пенсионерите ще имат сериозни нужди, а останалите хора се нуждаят от минимални или умерени грижи.
Застраховка за дългосрочни грижи може да помогне за намаляване на финансовия удар, който тези важни разходи могат да нанесат на пенсионерите. От друга страна, може да сте в състояние да поемете разходите за дългосрочни грижи без застраховка, в зависимост от вашето ниво на богатство.
Минимизирайте данъчните си задължения
Оптимизирането на вашата данъчна стратегия е важен елемент от ефективния пенсионен план и може да включва всичко - от забавяне на вашите тегления 401 (k) до преместване в по-благоприятна за данъци държава. Минимизирането на вашите данъчни задължения означава да имате повече пари за харчене след пенсиониране или за оставяне на близки.
Една стратегия за това е преобразуването на вашия традиционен IRA в Roth акаунт. Докато 401(k)s и традиционните IRAs са обект на необходими минимални разпределения (RMD), Roth IRA не са. Въпреки това, тъй като IRS забранява на лица, които печелят повече от $144,000 214,000 ($2022 XNUMX за двойки, които подават съвместно) да допринасят за Roth IRA през XNUMX г., ще трябва да конвертирате своя традиционен IRA в Roth акаунт, като използвате backdoor Roth преобразуване. Докато ще плащаш данъци върху парите в годината, в която завършите конвертирането, маневрата ще означава, че няма да се налага да започнете да теглите парите на 72-годишна възраст с RMD. В резултат на това вашите пари могат да останат инвестирани толкова дълго, колкото желаете. Всъщност можете просто да предадете сметката на бенефициентите като част от вашето имущество.
Все пак трябва да се отбележи, че задкулисното преобразуване на Roth наскоро беше цел на законодателните планове на демократите. Планът Build Back Better на президента Джо Байдън се опита да затвори тази законова вратичка, но огромният законопроект за разходи от 1.75 трилиона долара беше спрян в Конгреса. Възможно е планът и разпоредбата, слагаща край на задкулисните преобразувания на Roth, да бъдат възкресени в даден момент.
За пенсионер с традиционен IRA или 401 (k), a квалифицирано благотворително разпространение (QCD) може да бъде особено ефективен начин да избегнете плащането на данъци върху вашите RMD. Вместо да правите необходимите годишни тегления от вашия IRA, можете да дарите парите на благотворителни организации, като използвате QCD. Това може да бъде особено полезно за пенсионери, които вече правят благотворителни дарения. Вместо да дарявате пари, които вече са били обложени с данъци, QCD ви позволява да изпращате долари преди данъци на отговаряща на условията благотворителна организация, като същевременно изпълнявате задълженията си по RMD. Все пак трябва да се отбележи, че QCD не са налични в рамките на планове 401(k) и 403(b). Ще трябва да прехвърлите активи от тези сметки в традиционен IRA, за да завършите QCD.
За хора с висока нетна стойност, които живеят в райони с високи данъци, може да помислите за преместване в държава, която не облага доходите. Флорида, например, е убежище за пенсионерите, тъй като не облага заплатите, пенсионните доходи или социалното осигуряване. В допълнение към Флорида, следните щати или нямат държавен данък върху доходите, не облагат доходите след пенсиониране или предлагат значително данъчно приспадане върху доходите след пенсиониране:
Аляска
Грузия
Мисисипи
Невада
Южна Дакота
Уайоминг
Създайте план за имоти
Въпреки че по-голямата част от нашия фокус беше върху спестяването и запазването на пари за пенсиониране, също така е важно да обмислите какво се случва с вашите активи, когато ви няма. Ето къде имуществено планиране влиза в уравнението. Планирането на имотите е процес на официално уреждане на това как вашите активи и имущество ще бъдат разпределени след вашата смърт.
Като човек с висока нетна стойност, вашето финансово състояние вероятно ще изисква повече от просто стандартно завещание. Създаване на a доверие може да защити вашите активи от кредитори, да намали данъчните задължения на вашето имущество и да ви позволи да поставите ограничения или условия за това как вашите активи се предават на бенефициентите. Тръстът също може да помогне на вашите бенефициенти да избегнат легализирам, съдебно производство, чрез което завещанието на починало лице се потвърждава от съда. Този процес може да бъде дълъг и правните такси, необходими за него, могат да спестят наследството на наследодателя.
Типът доверие, който изберете да установите, ще зависи от вашите специфични нужди. Например, a благотворителен тръст могат да бъдат създадени специално с цел даряване на благотворителност. Ан A/B или заобикалящо доверие, от друга страна, позволява на семейна двойка да раздели активите си между два тръста и да избегне данъци върху имотите.
Въпреки че има много различни видове тръстове, всички те трябва да посочат попечител, който ще наблюдава тръста вместо вас. Като дарител (лицето, създаващо тръста), вие можете да служите и като попечител, ако тръстът е такъв отменяем. Ако обаче създадете неотменимо доверие (такъв, който не може да бъде променен, след като бъде създаден), ще трябва да назначите някой друг за ваш довереник. Всички тръстове също трябва да посочват бенефициенти, хората, които са в ред да получат активи или имущество от тръста.
Процесът на създаване на доверие обикновено е по-ангажиращ от писането на просто завещание. В резултат на това работата с адвокат по планиране на имоти или финансов съветник който е специалист в планирането на имоти, може да бъде полезен.
Bottom Line
Планирането за пенсиониране може да бъде сложен и обширен процес. И ако имате достатъчно късмет да имате висока нетна стойност, ще искате да прекарате още повече време в планиране на този важен период от живота ви. Един ефективен план за пенсиониране с висока нетна стойност включва изчисляване на спестяванията, от които ще се нуждаете, за да поддържате начина си на живот, оптимизиране на вашата данъчна стратегия, планиране на медицински грижи и дългосрочни грижи, увеличаване на вашите пенсионни сметки и създаване на план за имоти, който защитава вашите активи.
Съвети за планиране на пенсиониране
Понякога просто си струва да имате професионалист в ъгъла си. Доверителен финансов съветник може да ви помогне да планирате бъдещето и да действате в най-добрия си интерес. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Важно е от време на време да измервате напредъка си. Калкулатор за пенсиониране на SmartAsset може да ви помогне да определите дали сте на път да постигнете целите си за спестяване, като прецените колко пари ще имате до момента, в който сте готови да се пенсионирате.
Докато ренти понякога злословят, че са сложни и скъпи, те могат да предложат гарантиран поток от доходи след пенсиониране и превъзходно спокойствие. Законът SECURE от 2019 г. улесни спонсорите на 401(k)s и други пенсионни планове да предлагат анюитети като инвестиции. Това е довело до a постоянен поток от финансови институции пускане на анюитетни продукти, които са вградени в 401(k)s.
Не пропускайте новини, които могат да повлияят на вашите финанси. Получавайте новини и съвети за вземане на по-интелигентни финансови решения с полуседмичния имейл на SmartAsset. Това е 100% безплатно и можете да се отпишете по всяко време. Регистрирайте се днес.
За важни разкрития относно SmartAsset, моля, щракнете тук.
Снимка: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Това мнение Ръководство за планиране на пенсиониране с висока нетна стойност се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html