Докато Върховният съд обсъжда плана за опрощаване на студентски заеми на президента Джо Байдън, потребителските дългове на американците продължават да нарастват – и повече от тях са просрочени.
За 34-годишната Шана Хейс, която наскоро беше уволнена от работа в технологичния сектор, това може да означава да натрупа повече дългове заедно с нейните около 150,000 XNUMX долара заеми за бакалавърско и висше образование. „Нещо ще трябва не или ще трябва да използваме кредитни карти, за да покрием хранителните стоки“, каза тя пред MarketWatch.
Хейс и съпругата й са планирали бюджет - включително месечните плащания от $430 за частни студентски заеми, които тя никога не е спирала да плаща - докато тя търси работа. Възобновените плащания без работа биха могли да изтласкат този план за разходи до точката на пречупване, особено без малко по-малки салда по заеми.
„Това вероятно би означавало, че няма достатъчно пари, за да плати всички тези неща, защото едва има достатъчно пари, за да ги плати всички в момента. И това вероятно би означавало, че нещо трябва да даде“, каза тя.
Шана Хейс се тревожи дали „нещо трябва да даде“ в бюджета си
С любезното съдействие на Шана Хейс
Хейс беше първият човек в семейството й, получил диплома от колеж, а дипломата й за висше образование беше усилие да повиши заплащането си от тогавашната й работа, когато получаваше приблизително 29,000 XNUMX долара заплата като учител по математика в гимназията.
Опрощаването на заема би я доближило до първоначалния неизплатен заем преди натрупана лихва. Това също ще й даде надежда да изплати дълга. „Това ще ми даде възможност да кажа, че това е възможно и един ден ще мога да стигна дотам.“
„Сега сме просто в играта на изчакване, което според мен е трудно за хора като мен и кредитополучателите на студентски заем“, каза Хейс ден след съдебните аргументи.
Съдиите от Върховния съд тази седмица изслушаха две оспорвания Планът на Байдън за опрощаване на заеми това би анулирало до $10,000 20,000 за много отговарящи на условията кредитополучатели и до $XNUMX XNUMX за получателите на безвъзмездни средства на Pell. въпроси от пейката намекна, че консервативното мнозинство в съда може да е готов да провали плана.
Ако избере да гласува в подкрепа на плана, това ще бъде „най-голямото масово освобождаване от потребителски дълг в съвременната история“, според изследователи във Федералната резервна банка на Ню Йорк, които изчисляват, че заеми от 441 милиарда долара могат да отговарят на условията за облекчение и отговарящите на условията дългове на почти 40% от федералните кредитополучатели ще бъдат заличени.
"Съдиите от Върховния съд тази седмица изслушаха две оспорвания на плана на президента Байдън, който ще опрощава до 10,000 20,000 долара за много отговарящи на условията заемополучатели и до XNUMX XNUMX долара за получателите на безвъзмездни средства на Pell."
Когато се измерва съотношението на опростен дълг към основния баланс, хората, които са спечелили най-много, са по-млади, имат по-нисък кредитен рейтинг и живеят в райони с по-ниски доходи, отбелязват те в доклад от януари.
Има много залог. Повече от 43 милиона кредитополучатели имат 1.6 трилиона долара дълг по студентски заем, като задълженията за плащане са задържани от март 2020 г. След осем удължения плащанията са планирани да бъдат възобновени чак през август, казва администрацията.
До края на миналата година американците са натрупали 16.9 трилиона долара дълг на домакинствата, който включва ипотечен дълг, според данните на Федералния резерв на Ню Йорк. Нещо повече, дългът на американците по кредитни карти е 986 милиарда долара вече надхвърли нивата отпреди пандемията.
Има признаци, че растящите цени и лихвени проценти притискат американските джобни книжки. Сериозните просрочия — считани за най-малко 90 дни закъснение — се увеличиха за почти всички форми на дългове на домакинствата в сравнение с преди година. Делът на дълга, който сега сериозно изостава, отскача от „исторически ниски” нива.
Дълговете по студентски заеми обаче останаха практически непроменени през четвъртото тримесечие.
През четвъртото тримесечие на миналата година статистиката на Федералния резерв на Ню Йорк показва, че 1% от дълговете по студентски заеми са закъснели с поне 90 дни. През четвъртото тримесечие на 2019 г. повече от 9% от дълговете по студентски заеми са били в същата кофа.
Без опрощаване на заеми поддръжниците и критиците се различават по въпроса колко зле могат да станат дълговете и просрочията на американците. Други наблюдатели казват, че всяка липса на облекчаване на дълга вероятно ще предвещава задълбочаване на потребителската задлъжнялост.
Конкуриращи се страни
Администрацията твърди, че има законовите правомощия да въведе план за опрощаване на студентски заем, използвайки закон от 2003 г озаглавен Законът за ГЕРОИТЕ. Този закон дава Министърът на образованието има правомощие да отменя или променя разпоредбите, свързани с помощите за студенти при национални извънредни ситуации — в този случай пандемията от COVID-19 — така че кредитополучателите да не останат ощетени от ситуацията.
„Ако тази търпимост приключи без по-нататъшно облекчение, безспорно е, че неизпълненията и просрочията ще скочат над нивата преди пандемията“, каза главният адвокат Елизабет Прелогар пред съдиите от Върховния съд във вторник, според препис на аргументите.
"Противниците на опрощаването на заема твърдят, че Байдън погрешно разтяга законите и държавната хазна, за да изпълни предизборно обещание, което даде, когато беше кандидатът на Демократическата партия за президент. "
Но противниците на опрощаването на заема казват, че Байдън погрешно разтяга уставите и държавната хазна, за да изпълни предизборно обещание, което даде, когато беше кандидатът на Демократическата партия за президент. Това включва шест ръководени от републиканците щата Небраска, Мисури, Айова, Арканзас, Канзас и Южна Каролина.
Като се има предвид, че най-лошите дни от пандемията на коронавирус изглежда са отминали, оправданието за Закона за ГЕРОИТЕ е „още по-слабо“, каза в съда генералният адвокат на Небраска Джеймс Кембъл. Администрацията на Байдън и нейният министър на образованието Мигел Кардона „притежават спираща дъха власт да правят всичко, което смята, че може да намали риска от неизпълнение на кредитополучателите, дори години след възникване на национално извънредно положение“, каза той.
Аргументите бяха съсредоточени върху въпроси, свързани с положението и тълкуванията на закона от 2003 г., но понякога изплува икономическата обстановка.
В един момент съдия Соня Сотомайор, част от либералното крило на съда, притисна Кембъл защо съдиите трябва да се намесят.
Много кредитополучатели бяха в затруднено положение, каза тя. „Финансовото им положение ще бъде още по-лошо, защото след като изпаднете в неизпълнение, затрудненията за вас стават експоненциално по-големи. Не можете да получите кредит. Ще плащате по-високи цени за нещата. Те ще продължат да страдат от тази пандемия по начин, по който населението като цяло не страда“, каза тя, според стенограма.
Така че защо съдиите трябва да вземат това решение вместо служители на образователния отдел, които са по-близо до проблема, запита се тя. Кембъл отговори, че има „законови улики, показващи, че Конгресът не е възнамерявал да създаде нови програми за освобождаване от заеми“.
Колко лошо може да стане?
Миналата година приблизително три четвърти от кредитополучателите, извършващи редовни плащания, казаха, че могат да възобновят изплащането изцяло, когато паузата спре, според едно проучване на изследователи от Федерална резервна банка на Филаделфия. Дори в тази група 20% казват, че тези плащания са непосилни, според изследователи, работещи с данни от проучване на повече от 13,000 XNUMX кредитополучатели.
Половината от кредиторите са заявили, че имат постоянна работа при един работодател за поне една година. Другата половина казаха, че са преминали през някаква смяна на работа или прекъсване на фона на пандемията.
Съвсем наскоро ранните просрочия от дълг по кредитни карти и заеми за автомобили предлагат улики, според изследователи от Федералния резерв на Ню Йорк. След спад в началото на пандемията, преходите към просрочия над 30 дни се увеличават от началото на 2022 г. — особено за кредитополучателите, отговарящи на условията за облекчаване на дълга.
Отворен въпрос е колко повече хора ще затънат в дългове и просрочени сметки, но агенцията за кредитни отчети TransUnion
TRU,
цифрите предлагат повече контекст за здравето на финансите на потребителите.
Работейки с данните за първото тримесечие на 2022 г., 18% от кредитополучателите, които също са имали ипотека, ще видят прогнозирано месечно увеличение от $500 на своите плащания по студентски заем, когато подновят. Междувременно прогнозираните 15% от кредитополучателите без ипотека ще видят увеличение с $500, според Микеле Ранери, вицепрезидент по изследванията и консултациите.
Има „значителен шанс“ повече потребители да изостанат без опрощаване на заеми, каза Анкит Калда, професор в Kelley School of Business на университета в Индиана, където се фокусира върху домакинските финанси и поведенческата икономика.
Но е трудно да се определи колко лошо ще стане поради смесените сигнали на икономиката.
Заетостта и просрочието на дълга са тясно свързани, отбеляза Калда. Нивото на безработица от 3.4% за януари отбеляза най-ниското си ниво от пет десетилетия. В същото време обаче заплатите трудно се справиха с инфлацията.
Сега смесете три години навици за харчене, формирани, докато плащанията на студентски заеми бяха отстранени, каза Калда. След това внесете „този допълнителен слой от очаквания“ за облекчаване на дълга, който може да накара някои хора мислено да отбележат парите другаде. „Излизането от този навик на потребление винаги е трудно“, каза той. „Ако тези очаквания са далеч, може да видите повече неизпълнения.“
„Нелепо“ е администрацията да твърди, че отмяната е необходима, за да се поставят кредитополучателите в по-добро положение, каза Марк Голдуейн, старши вицепрезидент на Комитета за отговорен федерален бюджет, мозъчен тръст, който се обявява против отмяната на студентски заем.
„Сърцевината на истината тук е, че ще бъде трудна корекция да се премине от три години неизвършване на плащания към повторно извършване на плащания. Но това е грешката на самата пауза.
Пандемията се отрази тежко на домакинствата, но изследователите на мозъчния тръст са скептични че хората всъщност са в по-лошо положение след кръгове парични плащания от епохата на пандемията като чекове за стимули и аванси на данъчен кредит за деца — в допълнение към благоприятния пазар на труда.
През последните три години „се съсредоточихме само върху това да се опитаме да възстановим някои от основните нужди на нашия живот“, каза Аяна Кларк, 28. Но разходите продължават за Кларк, самотна майка на две малки момчета.
С приблизително $76,000 763 студентски заеми, плащанията на Кларк щяха да започнат да се изплащат преди паузата. Има възможно плащане от $XNUMX, което тя ще трябва да направи по студентските си заеми, когато те се възобновят.
Тя е работила като защитник на общността и изпълнителен асистент на конгресмена Боби Ръш, демократ от Илинойс, преди той да се пенсионира в края на миналата година. Кларк се кандидатира за място в градския съвет на Чикаго, но не успя на изборите във вторник.
Сега тя търси следващия си ход в кариерата, като се стреми да намери нещо в държавната или обществена работа. Ако Върховният съд отхвърли плана на Байдън за опрощаване на студентски заеми, Кларк се надява, че промените в правилата за изплащане въз основа на дохода могат да облекчат месечните й задължения по дълга.
„Ако не, нервен съм за това къде ще бъда финансово“, каза Кларк. „Това решение ще повлияе на мен и децата ми с години, така че затаявам дъх да видя какво ще се случи.“
Източник: https://www.marketwatch.com/story/im-holding-my-breath-what-will-happen-if-the-supreme-court-blocks-bidens-student-loan-forgiveness-plan-6763977a? siteid=yhoof2&yptr=yahoo