В момента дължа 300,000 2.5 долара за къщата си с 30%, 401-годишна ипотека. Изчерпвам пенсионните си сметки – IRA и 10(k) – и искам да се пенсионирам след по-малко от 300,000 години. Ще получа наследство от поне XNUMX XNUMX долара, така че ще мога да изплатя къщата.
Аз съм в много щастлива позиция. Трябва ли да го изплатя — или да инвестирам парите?
Собственик
Уважаеми собственици,
Ще спестите значителна сума от лихви, като изплатите ипотеката си по-рано, особено при лихва от 2.5%. Милиони собственици на жилища биха убили за тази цена.
Разбира се, много от това е свързано с късмета. Нека отделим момент: 30-годишната ипотечна лихва е над 5.5% в момента. Индексът на потребителските цени се повиши с 8.5% през юли спрямо година по-рано, а наблюдаваната отблизо „основна“ мярка за инфлация – без нестабилните храни и енергия – се движи на 5.9%. С лихвен процент от 2.5% вие вече печелите пари просто като живеете живота си.
Като моя колега Арти Сваминатан сложи го: „Докато цената на тяхната кола, газ, електричество и други разходи се покачват, този собственик на жилище също ще види, че стойността на дома му се покачва с инфлацията. И все пак тяхната ипотечна лихва остава същата, тъй като не е коригирана с инфлацията, което означава, че те все още плащат същата лихва, която са били преди инфлацията.
Надплатете някакъв ако можете, особено в началото на срока на заема, когато лихвените плащания са по-високи. В зависимост от условията на вашата ипотека, може да бъдете ограничени по отношение на надплащането, което можете да направите (10% в някои случаи) и колкото и неприятно да изглежда, може да има наказание за надплащане. Във вашия случай това всъщност може да е нещо добро.
"С лихвен процент от 2.5% и инфлация от 8.5%, вие вече правите пари просто като живеете живота си. "
Вашите облекчени от данъци пенсионни спестявания от, да речем, 6% ще свършат голяма част от тежката работа вместо вас, компенсирайки вашия лихвен процент от 2.5%, ако приемем, че имате стабилни 401 (k) и IRA. Говорете с финансов съветник и се уверете, че все още имате достатъчно, за да живеете комфортно и да изплатите ипотеката си и/или да намалите размера си.
Говорейки за финансови съветници, Лари Пон, финансов плановик със седалище в Редууд Сити, Калифорния, казва, че много хора, които имат допълнителни пари, са изправени пред вашата дилема и няма правилен или грешен отговор. Той се съгласява с мен: „Бих направил и двете. Не бих изплатил ипотеката и не бих инвестирал агресивно наследството, но да направя комбинация.
„Тъй като ви остават 10 години до пенсиониране, за наследството, предлагам да инвестирате с умерено разпределение, което е някъде между 50/50 и 60/40 за акции и облигации. Това портфолио може да генерира достатъчно приходи, за да увеличи плащанията ви по ипотека“, каза Пон. „Това означава, че може да не забележите разлика в личния си паричен поток и да изплатите заема след 10 години.“
Продължете да увеличавате максимално тези акаунти. „Предполагам, че сте над 50 години, така че можете да вложите $7,000 26,000 в IRA и $401 36 във вашия XNUMX(k). Правя това от XNUMX години и все още не съм срещал някой, който да отдели твърде много за пенсия“, добави Пон. „Настоятелно препоръчвам да продължите да увеличавате максимално пенсионните си планове, така че пенсионирането ви да бъде по-сигурно.“
Pon очертава предимствата и недостатъците на инвестирането и изплащането на ипотеката. Ето неговите плюсове: 1. Няма повече ипотечни плащания. 2. Изплащането на дълг е безрискова инвестиция. „Ще спестявате поне 1,200 долара на месец, което означава, че вместо да плащате ипотеката, можете да пренасочите сумата на плащането към вашите спестявания.“ 3. „Това ще направи пенсионирането ви по-сигурно.“
И минусите: 1. Вашата ипотечна лихва вероятно никога повече няма да падне толкова ниска. 2. Ако инвестирате 300,000 3 долара, вместо да изплатите ипотеката, вие ще поемете инвестиционен риск. 2.5. „Дори на настоящия пазар се очаква възвръщаемостта на вашите инвестиции да бъде повече от XNUMX%. Това не е безрисково или гарантирано, но поемането на известен риск ще ви донесе по-голяма възвръщаемост.“
Ако бях аз? Бих изплатил заема. Не обичам дълга. Прекарваме първата част от живота си в отчаяни опити да вземем ипотека, а след това останалата част от безпокойство за изплащането й. Те са необходима, макар и понякога нездравословна мания. Ипотеките ни дават нещо, върху което да се съсредоточим, освен другата дума „М“: нашата смъртност.
Все пак животът би бил сладък с изплатена ипотека. Докато не се появи следващата мания.
Научете как да разклатите финансовата си рутина в Най-добрите нови идеи във фестивала на парите на 21 септември и 22 септември в Ню Йорк. Присъединете се към Кари Шваб, президент на Фондация Чарлз Шваб.
Ето частният Facebook на Moneyist група, където търсим отговори на най-трънливите проблеми с живота в живота. Читателите ми пишат с какви ли не дилеми. Публикувайте вашите въпроси, кажете ми за какво искате да знаете повече или претеглете последните колони на Moneyist.
Moneyist съжалява, че не може да отговаря индивидуално на въпроси.
Изпращайки вашите въпроси по имейл, вие се съгласявате да ги публикувате анонимно в MarketWatch. С изпращането на вашата история на Dow Jones & Co., издателя на MarketWatch, вие разбирате и се съгласявате, че можем да използваме вашата история или нейни версии във всички медии и платформи, включително чрез трети страни.
Също така прочетете:
„Извърших финансова изневяра“: Натрупах 50,000 XNUMX долара дълг, за да помогна на проблемния си син – и не съм казала на съпруга си. Как да се измъкна от тази каша?
„Той плаща половината от сметките в къщата, въпреки че шестима възрастни живеят там“: Синът ми живее с баща си и мащехата си. Те се възползват от него. Как мога да го измъкна?
„Аз съм заседнал в мислене на скъперник“: Съпругът ми и аз купихме дом, но той иска да купува само артикули от висок клас. Как да се съгласим?
Източник: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- ипотека-или-инвестиране-парите-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
„Аз съм в много щастлива позиция“: Ще получа наследство от 300,000 XNUMX долара. Трябва ли да изплатя ипотеката си или да инвестирам парите?
В момента дължа 300,000 2.5 долара за къщата си с 30%, 401-годишна ипотека. Изчерпвам пенсионните си сметки – IRA и 10(k) – и искам да се пенсионирам след по-малко от 300,000 години. Ще получа наследство от поне XNUMX XNUMX долара, така че ще мога да изплатя къщата.
Аз съм в много щастлива позиция. Трябва ли да го изплатя — или да инвестирам парите?
Собственик
Уважаеми собственици,
Ще спестите значителна сума от лихви, като изплатите ипотеката си по-рано, особено при лихва от 2.5%. Милиони собственици на жилища биха убили за тази цена.
Разбира се, много от това е свързано с късмета. Нека отделим момент: 30-годишната ипотечна лихва е над 5.5% в момента. Индексът на потребителските цени се повиши с 8.5% през юли спрямо година по-рано, а наблюдаваната отблизо „основна“ мярка за инфлация – без нестабилните храни и енергия – се движи на 5.9%. С лихвен процент от 2.5% вие вече печелите пари просто като живеете живота си.
Като моя колега Арти Сваминатан сложи го: „Докато цената на тяхната кола, газ, електричество и други разходи се покачват, този собственик на жилище също ще види, че стойността на дома му се покачва с инфлацията. И все пак тяхната ипотечна лихва остава същата, тъй като не е коригирана с инфлацията, което означава, че те все още плащат същата лихва, която са били преди инфлацията.
Надплатете някакъв ако можете, особено в началото на срока на заема, когато лихвените плащания са по-високи. В зависимост от условията на вашата ипотека, може да бъдете ограничени по отношение на надплащането, което можете да направите (10% в някои случаи) и колкото и неприятно да изглежда, може да има наказание за надплащане. Във вашия случай това всъщност може да е нещо добро.
"С лихвен процент от 2.5% и инфлация от 8.5%, вие вече правите пари просто като живеете живота си. "
Вашите облекчени от данъци пенсионни спестявания от, да речем, 6% ще свършат голяма част от тежката работа вместо вас, компенсирайки вашия лихвен процент от 2.5%, ако приемем, че имате стабилни 401 (k) и IRA. Говорете с финансов съветник и се уверете, че все още имате достатъчно, за да живеете комфортно и да изплатите ипотеката си и/или да намалите размера си.
Говорейки за финансови съветници, Лари Пон, финансов плановик със седалище в Редууд Сити, Калифорния, казва, че много хора, които имат допълнителни пари, са изправени пред вашата дилема и няма правилен или грешен отговор. Той се съгласява с мен: „Бих направил и двете. Не бих изплатил ипотеката и не бих инвестирал агресивно наследството, но да направя комбинация.
„Тъй като ви остават 10 години до пенсиониране, за наследството, предлагам да инвестирате с умерено разпределение, което е някъде между 50/50 и 60/40 за акции и облигации. Това портфолио може да генерира достатъчно приходи, за да увеличи плащанията ви по ипотека“, каза Пон. „Това означава, че може да не забележите разлика в личния си паричен поток и да изплатите заема след 10 години.“
Продължете да увеличавате максимално тези акаунти. „Предполагам, че сте над 50 години, така че можете да вложите $7,000 26,000 в IRA и $401 36 във вашия XNUMX(k). Правя това от XNUMX години и все още не съм срещал някой, който да отдели твърде много за пенсия“, добави Пон. „Настоятелно препоръчвам да продължите да увеличавате максимално пенсионните си планове, така че пенсионирането ви да бъде по-сигурно.“
Pon очертава предимствата и недостатъците на инвестирането и изплащането на ипотеката. Ето неговите плюсове: 1. Няма повече ипотечни плащания. 2. Изплащането на дълг е безрискова инвестиция. „Ще спестявате поне 1,200 долара на месец, което означава, че вместо да плащате ипотеката, можете да пренасочите сумата на плащането към вашите спестявания.“ 3. „Това ще направи пенсионирането ви по-сигурно.“
И минусите: 1. Вашата ипотечна лихва вероятно никога повече няма да падне толкова ниска. 2. Ако инвестирате 300,000 3 долара, вместо да изплатите ипотеката, вие ще поемете инвестиционен риск. 2.5. „Дори на настоящия пазар се очаква възвръщаемостта на вашите инвестиции да бъде повече от XNUMX%. Това не е безрисково или гарантирано, но поемането на известен риск ще ви донесе по-голяма възвръщаемост.“
Ако бях аз? Бих изплатил заема. Не обичам дълга. Прекарваме първата част от живота си в отчаяни опити да вземем ипотека, а след това останалата част от безпокойство за изплащането й. Те са необходима, макар и понякога нездравословна мания. Ипотеките ни дават нещо, върху което да се съсредоточим, освен другата дума „М“: нашата смъртност.
Все пак животът би бил сладък с изплатена ипотека. Докато не се появи следващата мания.
Научете как да разклатите финансовата си рутина в Най-добрите нови идеи във фестивала на парите на 21 септември и 22 септември в Ню Йорк. Присъединете се към Кари Шваб, президент на Фондация Чарлз Шваб.
Ето частният Facebook на Moneyist група, където търсим отговори на най-трънливите проблеми с живота в живота. Читателите ми пишат с какви ли не дилеми. Публикувайте вашите въпроси, кажете ми за какво искате да знаете повече или претеглете последните колони на Moneyist.
Moneyist съжалява, че не може да отговаря индивидуално на въпроси.
Изпращайки вашите въпроси по имейл, вие се съгласявате да ги публикувате анонимно в MarketWatch. С изпращането на вашата история на Dow Jones & Co., издателя на MarketWatch, вие разбирате и се съгласявате, че можем да използваме вашата история или нейни версии във всички медии и платформи, включително чрез трети страни.
Също така прочетете:
„Извърших финансова изневяра“: Натрупах 50,000 XNUMX долара дълг, за да помогна на проблемния си син – и не съм казала на съпруга си. Как да се измъкна от тази каша?
„Той плаща половината от сметките в къщата, въпреки че шестима възрастни живеят там“: Синът ми живее с баща си и мащехата си. Те се възползват от него. Как мога да го измъкна?
„Аз съм заседнал в мислене на скъперник“: Съпругът ми и аз купихме дом, но той иска да купува само артикули от висок клас. Как да се съгласим?
Източник: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- ипотека-или-инвестиране-парите-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo