„Аз съм от заплата до заплата.“ Правя $350K на година, но имам $88K в студентски заеми, $170K в заеми за кола и ипотека, която плащам $4,500 на месец. Имам ли нужда от професионална помощ?

Въпрос: До края на 2022 г. ще съм спечелил 350,000 88 долара преди данъци като единствен издържател и глава на домакинство. Това е страхотна отправна точка и много добре осъзнавам колко сме благословени да сме в тази позиция, но винаги гледам напред как да се подобря. В момента ми остават $150K студентски заеми (първоначално близо $2K) и много малък дълг по кредитна карта (по-малко от $25K с повече от $170K налични). Имам два заема за автомобили на обща стойност $5K за две електрически превозни средства при XNUMX% лихва.

Наскоро ми предложиха $200K HELOC при 9%, което ще ми помогне да намаля някои от месечните си плащания и да направя някои малки ремонти и подобрения в дома, но искам да направя правилните ходове. Също така ми бяха представени няколко дългосрочни възможности за инвестиции в недвижими имоти, които са имоти под наем извън щата и в момента им носят 10-12% ROI. Но най-голямото ми безпокойство е, че след данъци, вноски 401(k), сметки, спестявания и ипотека ($4,500), на хартия съм от заплата до заплата. Бих искал да използвам този HELOC за консолидиране на дълг, като същевременно участвам в някои от тези инвестиционни възможности. Аз съм първият от моето поколение, който притежава дом и първият, който печели толкова много годишно и не искам да обърквам това. Как по-конкретно може да ми помогне финансов съветник? (Търсите и нов финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Отговор: Тук трябва да отговорите на няколко въпроса, така че нека да продължим един по един. Първият е HELOC. Да, HELOC могат да бъдат добър начин за консолидиране на дълга, но процентът, който ви се предлага, не е благоприятен, тъй като средните HELOC проценти са малко над 6%. „Бих попитал дали 9% е най-добрата ставка, която можете да получите, защото изглежда малко висока“, казва Крис Чен, сертифициран финансов плановик в Insight Financial Strategists. Нещо повече, „Бих искал да обмислите потенциалното въздействие, което нашата политика на Фед и инфлацията оказват върху лихвените проценти, тъй като HELOC обикновено имат променливи лихвени проценти и ние сме в среда с нарастващи лихви. Може да започнете от 9% и да стигнете значително по-високо“, казва Чен. 

Нещо повече, вашите студентски заеми, заеми за автомобили и ипотека вероятно са под 9%, така че не е вероятно консолидацията чрез HELOC да ви спести пари. „Може да искате да започнете някъде по-различно, като метода на снежната топка, при който се фокусирате върху един заем, обикновено най-малкия, и насочвате всичките си ресурси към изплащане на този заем, като същевременно поддържате плащанията по другите“, казва Чен. Този метод може да работи, за да завършите вашите студентски заеми и може би един от вашите заеми за кола, като начало. 

Имате проблем с вашия финансов съветник или имате въпроси относно наемането на нов? електронна поща [имейл защитен].

Що се отнася до тези инвестиции в недвижими имоти, какво всъщност знаете за тези доходи? „По отношение на инвестициите в недвижими имоти, предполагам, че 10% до 12% ROI, за които говорите, е доходът, който бихте получили от инвестицията. Ако е така, това е много високо и често, когато получите възвръщаемост, която е значително по-висока от нормата, има нещо друго, което прави инвестицията по-малко желана. Бъдете внимателни“, казва Чен. (Търсите и нов финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Сертифицираният финансов плановик Калеб Падок казва, че всъщност може да искате да работите с паричен треньор, преди да работите с финансов съветник. Докато финансовият съветник помага при разработването на инвестиционни стратегии и дългосрочни финансови планове, паричният треньор предлага по-образователен опит и се фокусира върху по-краткосрочни цели за управление на парите. „Треньорът по парите ще ви помогне да изплатите всичките си дългове, ще увеличи максимално паричния ви поток и ще ви помогне да създадете системи и процеси за проактивно насочване на парите ви“, казва Падок. 

Въпреки че високият доход е страхотен, има концепция, наречена Закон на Паркинсон, която по същество гласи, че вашите разходи винаги ще нарастват, за да отговарят на доходите ви, без значение колко високо нараства този доход, обяснява Падок. „Работата с паричен треньор ще ви помогне да победите закона на Паркинсон, да елиминирате дълга си и след това да ви даде възможност да увеличите инвестирането и планирането на живота си с финансов съветник“, казва Падок.

Финансов съветник също би могъл да помогне и Даниел Харисън, сертифициран финансов плановик в Harrison Financial Planning, казва да потърсите човек, който прави цялостно финансово планиране и може да ви помогне да създадете по-цялостен план за вашите пари. „Те могат да ви помогнат при създаването както на краткосрочни, така и на дългосрочни цели и след това да ви помогнат, като дадат насоки относно финансовите решения и възможностите, които ви се предоставят“, казва Харисън.

Финансов съветник също ще ви помогне да възприемете дългосрочен подход към парите си и ще ви помогне да създадете план за разходи, при който нямате чувството, че живеете от заплата до заплата със заплата от $350,000 XNUMX. „Всеки има слепи петна, когато става въпрос за финансите му, така че намирането на компетентен финансов партньор може да бъде безценно“, казва Харисън. (Търсите и нов финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Имате проблем с вашия финансов съветник или имате въпроси относно наемането на нов? електронна поща [имейл защитен].

*Въпросите са редактирани за краткост и яснота.