Пенсиониран съм с инвестирани около 1 милион долара. Плащането на моя съветник 1% ще ми струва $10K на година - не, благодаря. Предпочитам да плащам на някого на час за помощ няколко пъти в годината. Това разумно ли е?

Въпрос: Държа приблизително милион долара в акции и ETF, без да броим малък IRA и малък 401 (k). Всичките ми активи са в брокерска сметка в една от големите брокерски къщи. Получавам общи съвети и съвети за акции от тях, които обикновено не следвам, защото съм пенсиониран, дългосрочен инвеститор, фокусиран върху доходите и запазването на капитала с може би 20% от притежанията в акции с „растеж“.

Това, което търся, е съветник, който ще преглежда стопанството ми два пъти годишно и ще ми даде някои конкретни съвети. Бих настоял за еднократно годишно плащане, което е в съответствие с почасовата ставка, която бих платил на адвокат или други професионалисти, вместо 1% годишно, което е 10,000 XNUMX долара по сметка от милион долара. Това разумно искане ли е и къде да търся някой, който отговаря на изискванията? (Търсите и нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Отговор: Искането ви е напълно основателно. Въпреки че 1% от таксата за управление на активите се превърна в норма във финансовата индустрия, това а) не винаги е в най-добрия интерес на клиентите и б) много съветници ще ви таксуват по начини, които може да са по-смислени за вас. Нека проучим и двете точки.

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].

Първо, таксата от 1% може да създаде известно напрежение. „Запазването на сметката за пенсиониране на работодателя непокътната може да бъде от полза за клиента, но намалява таксите на съветника. Дори консултантите само с хонорар, които действат като доверени лица, имат потенциални конфликти на интереси, тъй като единственият им източник на доход е таксата за управление на инвестициите“, казва Джейсън Ко от Co Planning Group.

Нещо повече, таксата от 1% има смисъл в някои ситуации, но не и в други, което описваме подробно в тази част от MarketWatch Picks тук. (Търсите и нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

През последното десетилетие индустрията на финансовите услуги се разви, за да поддържа алтернативни бизнес модели, които дават приоритет на интересите на клиентите. „Сега има различни структури на таксите, достъпни за клиентите, включително еднократни такси за цялостен преглед, почасово фактуриране и фиксирани годишни такси за управление на инвестиции и финансово планиране. Може да си струва да потърсите финансов съветник с фиксирана такса, който осигурява текущо управление на инвестициите, което отговаря на вашите изисквания за финансово планиране“, казва Co.

Въпреки че може да е по-трудно да се намери съветник, работещ на час или на база проект, това далеч не е невъзможно. Професионалистите предлагат да разгледате някои от съветниците, изброени чрез Националната асоциация на личните финансови съветници (NAPFA), Garrett Planning Network или XY Planning Network. Въпреки че XY Planning Network се фокусира предимно върху милениалите, те също така включват съветници, които са специализирани в подпомагането на бейби бумърите.

Някои професионалисти казват, че може дори да искате да потърсите консултант, който начислява фиксирана такса или разходи преди проекта. Наистина, сертифицираният финансов плановик Джулия Лили от Ryerson Financial казва, че съветник с фиксирана такса, предоставящ само съвети, е отлична възможност за някой във вашето положение. „Този ​​модел е рентабилен начин да получите съвет относно вашето уникално финансово състояние, като същевременно избягвате по-високите разходи, свързани със съветници, които таксуват въз основа на стойността на управляваните активи (AUM)“, казва Лили. (Търсите и нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Консултантите с фиксирана такса предварително очертават общата цена на ангажимента, така че не трябва да имате изненади относно действителната цена на вашия финансов план. В зависимост от това къде се намирате и нивото на опит, което вашият съветник има, можете да очаквате да плащате от $2,000 до $10,000 5,000 годишно. „За мен ние таксуваме 4,000 долара годишно, фактурирани на всяко тримесечие в просрочие, което включва пълно финансово планиране, но без управление на парите, неограничени срещи и имейли“, казва Лорън Линдзи, сертифициран финансов плановик в Beacon Financial Planning в Хюстън. Междувременно, сертифицираният финансов плановик Елиз Фостър от Harbor Wealth Management казва, че трябва да очаквате да платите между $5,000 и $XNUMX за ангажимент само за планиране. „Плоската сума обикновено има повече смисъл от почасовото, тъй като почасовото може да бъде скъпо“, казва Фостър.

Що се отнася до начина им на работа, фиксираните такси функционират като годишна сума, плащана месечно, тримесечно или годишно. „Често има годишно увеличение, прилагано към сметка за увеличени разходи за инфлация с течение на времето, обикновено 2% до 3%. Портфолио от 1 милион долара с темп на растеж от 6%, такса от 7,500 2 долара, платена извън баланса на портфейла с 91,265% годишно увеличение, ще струва на някого 10 1 долара в продължение на 158,699 години, докато AUM структура от 67,434% ще струва 20 234,629 долара над същото период“, казва Ръсел. Това е разлика от $XNUMX XNUMX и за период от XNUMX години този брой нараства до $XNUMX XNUMX. 

Въпросите са редактирани за краткост и яснота.

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].