Пенсионирам се, какво да правя с моя 401(k)? Имате 4 възможности за избор, но само 3 са добри.

• Останете в плана на вашия работодател и просто оставете парите да растат, докато не трябва да започнете да приемате необходими минимални разпределения (RMD).

• Останете в плана на вашия работодател, докато приемате плащания на вноски. 

• Прехвърлете активите на IRA в институция по ваш избор.

• Вземете салдото по сметката в брой и платете данък върху разпределението, за да го похарчите или да го превърнете в Roth IRA. 

Добрата новина, според скорошни изследвания от Vanguard, е, че повечето хора, изправени пред това решение в продължение на 10 години, от 2011 г. до 2021 г., са успели да запазят доларите си за пенсиониране. Седем от 10 запазиха активите си в среда с отложени данъци, а 90% от парите останаха инвестирани и вероятно са нараснали малко. Средните салда варират от $239,300 418,900 до $XNUMX XNUMX.

„Все повече инвеститори са на правилния път към добър опит с натрупванията. Виждаме подобрения,” казва Мат Бранкато, главен клиентски директор за Vanguard Institutional. 

Но, добавя Бранкато, „средната стойност не ви говори за индивидуалния опит“.

И за това трябва да погледнете някои от по-малко добрите новини, които са, че Vanguard установи, че 30% са осребрили спестяванията си на 60-годишна възраст или по-късно, повечето с по-малки баланси. Средната сума на тези сметки е 39,700 XNUMX долара. Някои вероятно просто са спестили по-малко, а някои са били с плана на компанията за кратко време, така че не са натрупали голяма сума.

Опасността от теглене

Тегленето на малко салдо може да ви се стори незначително по това време. Сметката може да е една от многото, които имате, и данъчната тежест може да не изглежда твърде голяма за вас. Или може да възнамерявате да платите дължимия данък върху дохода върху разпределението и прехвърлете парите в Roth IRA при преобразуване. Или парите може да са примамливи – и след това ги няма. 

„Първо, „малък“ е относително понятие“, казва Бранкато. „Сумата в долари трябва да бъде пропорционална на намерението. Това е изключително индивидуално решение.” 

Една важна стъпка, ако мислите да теглите, е да обмислите как съответната сума би могла да нарасне с течение на времето и да добави към вашия пенсионен доход по-късно. Ако балансът ви е $39,700 78,000 сега и смятате, че това не е много, може да бъде $10 7 след XNUMX години, ако нарасне със XNUMX%. 

At Асценс, друг голям администратор на пенсионни планове, те показват тези числа на хората, когато предприемат решение, което би повлияло на техните пенсионни спестявания, като намаляване на тяхната вноска 401 (k). „Ние предоставяме много бърза оценка, за да свържем точките между това, което изглежда като малка сума, с много по-голяма сума пари, от която бихте се отказали в резултат на пенсиониране“, казва Дейвид Мусто, главен изпълнителен директор на Ascensus. След като видят тази информация, „30% от хората в крайна сметка избират да не намаляват 401(k)“, добавя той. 

Същият вид информация може също да помогне на хората да вземат решение между това да останат в плана си на работното място след пенсиониране или да преместят парите в IRA за преобръщане. Докато повечето в крайна сметка прехвърлят пари в собствената си сметка в рамките на пет години, проучването на Vanguard показва, че цифрите се изместват нагоре за онези, които остават в плана си на работното място дори след като се пенсионират. 

Бранкато вижда, че двигателът на това е гъвкав дизайн на планове, съвети и инструменти за финансово здраве, които могат да бъдат част от пакет за работодател. Ако искате да се възползвате от парите си, преди да се наложи да вземете RMD, например, вашият план трябва да го позволява и Vanguard отбелязва, че броят на плановете, предлагащи това, почти се е удвоил през последните пет години. 

„Става все по-удобно за пенсионерите“, казва Бранкато. 

Имате въпрос относно механиката на инвестиране, как се вписва в общия ви финансов план и какви стратегии могат да ви помогнат да извлечете максимума от парите си? Можете да ми пишете на [имейл защитен].