Здравеопазването е един от най-големите разходи, с които ще се сблъскате, когато се пенсионирате. Всъщност според много оценки това е най-големият разход за пенсионерите. А представително проучване на Fidelity установи, че 65-годишна двойка през 2022 г. ще се нуждае от повече от 315,000 401 долара, за да покрие разходите си за здравеопазване по време на пенсиониране. Това е след данъците, така че ако планирате да изтеглите тези пари от 362,000(k) или друга облагаема сметка, това вероятно ще означава около $XNUMX XNUMX като общи спестявания. С този вид пари, заложени на карта, планирането на вашите разходи за здравеопазване при пенсиониране е от съществено значение. За помощ при планирането как ще плащате за здравеопазване след пенсиониране, помислете работа с финансов съветник.
Как ще се променят разходите
При планирането на пенсионирането, когато става дума за разходи за здравеопазване, времето е и не е на ваша страна.
Добрата новина е, че разходите за здравеопазване са склонни да растат по-късно в живота. За повечето пенсионери това означава, че по-голямата част от разходите им ще дойдат по-късно след пенсиониране, което ви дава допълнителни години за спестяване. Ако липсват индивидуални обстоятелства, обикновено можете да планирате допълнително десетилетие, за да позволите на вашите медицински спестявания да растат, преди разходите наистина да започнат да се ускоряват. Това означава, че не е задължително да имате нужда от тези $362,000 65 до XNUMX-годишна възраст, въпреки че трябва да сте на път дотогава.
Лошата новина е, че разходите за здравеопазване нарастват бързо като цяло, понякога до 5% годишно. Това е особено лоша новина, ако сте млад. За 20-, 30- и дори 40-годишните, които в момента спестяват за пенсия, е почти сигурно, че вашите числа ще бъдат много по-високи, докато достигнете 60-те и 70-те години. Подгответе се за това, защото ако планирате да финансирате пенсиониране през 2062 г. въз основа на числата от 2022 г., ще бъдете в очакване на груба изненада.
Основи на Medicare
За повечето пенсионери техният най-голям актив ще бъде програмата Medicare. Поради това е важно да разберете как работи тази програма и как може да ви бъде от полза.
По-конкретно, когато наближавате и навлизате в пенсиониране, важно е да разберете какво Лекувам покрива и не покрива. Например Medicare Част B покрива голяма част от това, което считаме за стандартна медицина, като амбулаторни пътувания до лекар, медицински изделия и подобни грижи. Докато премиите и свързаните с тях разходи са се увеличили за всички услуги на Medicare, част Б е получила особено по-скъпо. Тъй като очаквате да прекарвате повече време в лекарския кабинет, трябва да предвидите това във вашите разходи.
Или помислете за нуждите от дългосрочни грижи. Medicare рядко покрива дългосрочни грижи, като например помощни жилищни заведения. Ако вие или вашият лекар смятате, че в крайна сметка може да се нуждаете от такъв вид услуга, важно е да започнете да спестявате за нея сега. Ще трябва сами да покриете тези разходи, така че е разумно спестяванията да са в ход.
Основи на индивидуалното застраховане
Като следствие от разбирането на Medicare е важно да знаете дали ще имате нужда от частна застраховка, за да допълните правителствения план. Много, ако не и повечето, пенсионери разчитат на Medicare като единствена форма на здравно осигуряване. Въпреки това, ако вашите нужди значително ще надхвърлят това, което предоставя програмата Medicare, може да се нуждаете от частен здравноосигурителен план, който да допълни това покритие. Това е нещо, което трябва да започнете да изучавате рано, защото колкото по-рано се запишете, толкова по-добре.
Когато влезете в пенсия, започнете да говорите с Вашия лекар за вашите вероятни дългосрочни нужди. Често Вашият лекар може да види ранни предупредителни знаци за състояния, които ще се появят едва по-късно в живота, което Ви позволява да започнете да планирате тези нужди днес. Ако ще имате нужда от допълнителна застраховка, добре е да започнете да я търсите отрано.
Предимства на HSA
HSA или „Здравна спестовна сметка," е форма на данъчно облекчена спестовна сметка, която се фокусира върху разходите за здравеопазване.
Работи много като a 401 (к) слято с a Рот ИРА. Вашият HSA е инвестиционен портфейл. Можете да правите вноски в това портфолио без данъци до годишен лимит, определен от IRS. След това можете да правите тегления от тази сметка, които също са освободени от данъци, стига да харчите тези пари за здравеопазване и медицински разходи.
Здравната спестовна сметка може да бъде фантастично средство за спестяване на разходи за здравеопазване. Проблемът е, че достъпът до тях е изключително ограничен. За да отговаряте на изискванията за HSA, трябва да сте включени в квалифициран план за здравно осигуряване с висока приспадаемост. Това поставя сметките на HSA извън обсега на настоящите пенсионери, които отговарят на условията за Medicare. Той също така създава уловка-22 за повечето други спестители. Въпреки че HSA е отличен начин да спестите пари за медицински разходи, планът с висока приспадаемост обикновено е лоша идея за всички, освен за особено младите и здрави.
Ако сте на 25 и имате опцията, тогава непременно се запишете в план с висока възможност за приспадане и заложете малко пари за бъдещето. За всички останали, ако имате избор да се запишете в по-добър застрахователен план, трябва да го направите. След това спестете пари за разходи за здравеопазване в стандартно портфолио с пълни данъци.
Създайте специален акаунт
Независимо дали имате достъп до HSA или не, все пак можете да създадете специално портфолио за здравеопазване.
IRS предлага няколко различни опции за пенсионно инвестиране, от IRA и 401(k)s дори до относително рядко известния Roth 401(k). Кои точно акаунти отговаряте на условията, варира в зависимост от трудовия ви статус. Но независимо дали отваряте данъчно облекчена пенсионна сметка или просто целево портфолио, все още можете да изградите специален фонд от здравни фондове.
Като отделите вашите портфейли с доходи от вашите медицински портфейли, можете да избегнете припокриването на двата фонда. Можете да разгледате една част от вашите финанси и конкретно да планирате какво ще струва ежедневието. Това е портфолиото, от което ще теглите всеки месец, за да заместите доходите си, след като спрете да работите. След това можете да разгледате друг раздел от вашите финанси и конкретно да планирате какво ще струва здравеопазването. Като държите двете отделни, можете да проследявате всеки конкретен пул от спестявания и да избегнете риска от надценяване на вашите собствени средства.
Планирайте да коригирате разходите си
Това, за съжаление, е другата страна на планирането на разходите за здравеопазване пенсиониране. Винаги е разумно да заделяте разходи за начина на живот, които можете да намалите при нужда. Здравеопазването е уникална форма на харчене, тъй като в крайна сметка имате много малка гъвкавост за определяне на вашия собствен бюджет. Биологията не преговаря, така че в един момент тези разходи ще станат необходими. Въпреки че можете да избегнете някои лечения за подобряване на качеството на живот, в крайна сметка ще имате нужда от определени процедури и лекарства и това означава, че ще трябва да похарчите тези пари.
В идеалния случай ще имате повече от достатъчно пари на ръка за разходи за здравеопазване. Но само в случай, че спестяванията ви са недостатъчни или бъдете засегнати от неочакван разход, струва си да планирате как можете да направите съкращения другаде. Ако всичко върви добре, това ще бъде малко напразно планиране. Ако не, поне няма да останете да се бъркате в лицето на стръмна сметка.
Долната линия
Здравеопазването е най-големият разход за много пенсионери. Разумно е да започнете да планирате тази част от бюджета си рано, преди да се пенсионирате. След като започнете да се пенсионирате, добра идея е да продължите да наблюдавате тази част от спестяванията си.
Съвети за здравеопазване
Нека продължим да говорим за Medicare. Това е една от най-популярните, но и най-сложните програми, които правителството предлага. Но ако искате да планирате разходи за здравеопазване след пенсиониране, важно е да разберете Medicare отзад напред.
Финансов съветник може да ви помогне да планирате как ще плащате за здравеопазване след пенсиониране. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. на SmartAsset безплатен инструмент ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Снимка: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Дразен Зигич, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Това мнение Разходи за здравеопазване при пенсиониране се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html