IRS може да затвори тази вратичка в RMD

Повечето американци поне са чували за a 401 (k) план, но има друг план за пенсиониране на работното място, облагодетелстван от данъци – 403(b). 403(b) действа подобно на 401(k), но обикновено е достъпен само за служители в публичния сектор и някои работници с нестопанска цел – включително учители, университетски служители и религиозни лидери. Докато в много отношения 403(b) работи точно като 401(k), досега е имало ключова разлика в начина, по който работят изискваните минимални разпределения, след като спестителят стигне до частта за изтегляне от своя пенсионен път. Ново правило от IRS обаче може да промени всичко това и да затегне потенциалната вратичка за тези, които са спестили в 403 (б) по време на кариерата си.

Ако имате 403(b), 401(k) или друг пенсионен план, облагодетелстван от данъци, помислете за получаване на помощ от финансов съветник за да сте сигурни, че спазвате всички правила и разпоредби.

403(b) Определение

План 403(b) е план за пенсиониране на работното място с отложен данък, точно като план 401(k). Работи много подобно на 401(k). Влагате пари от заплатата си, преди да бъдат изтеглени данъците. Той влиза във вашата сметка и в портфолио от инвестиции, които изберете. Позволено е да расте през годините, надявайки се да печели лихви и капиталови печалби. Когато се пенсионирате, вие взимате разпределения от вашия план въз основа на вашите парични нужди и плащате данъци върху парите тогава - когато те се третират като редовен доход от федералното правителство. Някои държави изцяло облагат доходите при пенсиониране, някои го облагат частично, а други го освобождават напълно (а някои държави изобщо нямат данък върху доходите, което го прави спорен въпрос.)

Най-голямата разлика между двата плана се свежда просто до това кой ги използва. Плановете 401(k) обикновено са за служители на частни компании, докато плановете 403(b) са за държавни служители и работници с нестопанска цел.

Необходими минимални разпределения, дефинирани

Както бе отбелязано по-горе, парите се поставят в 403(b), преди да бъдат обложени с данък. След това се разрешава да расте без данъци, докато спестителят започне да се изтегля при пенсиониране. За да предотврати твърде дълго време парите да не бъдат облагани с данъци, правителството изисква парите да започнат да се изтеглят, когато участникът в плана навърши 72 години. Точното необходимо теглене може да се определи с помощта на диаграмата На тази страница.

Историята продължава

Неизпълнението на изискваното минимално разпределение всяка година може да доведе до значителни наказания, така че е важно да сте на върха на това, което трябва да вземете всяка година. RMD се прилагат за повечето данъчно облагодетелствани сметки, включително ИРА, 403(b) планове и 401(k) планове. Те не се отнасят за Рот сметки, където данъците се плащат преди инвестирането на парите.

Предложена промяна на правилото

Понастоящем правилата за RMD се прилагат за инвестициите на дадено лице 403(b) като цяло. Ако спестителят има множество договори 403(b), той може да вземе целия си RMD всяка година от един договор, което потенциално му позволява да държи пари в най-доходоносния от договорите си. Новото правило ще изисква RMD да бъдат извадени от всеки договор, който лице има. Ето как RMD работят за планове 401(k), така че това ново правило по същество би накарало плановете 403(b) да работят като други данъчно облагодетелствани планове.

Правилото все още не е финализирано и Бележки на ПланСпонсор че има много дискусии в индустрията за въздействието, което би имало върху света на пенсионирането в по-широк план. Периодът за коментари по правилото продължава до 25 май.

Долната линия

Предложено ново правило на IRS би променило начина, по който RMD работят за планове 403(b), като изисква спестителите да вземат RMD за всеки договор, който имат в сметката си, вместо да вземат само от един. Това правило все още не е заложено в камък, но може да има голямо въздействие както върху спестителите, така и върху пенсионната индустрия.

Съвети за планиране на пенсиониране

• За помощ както при спестяване за пенсиониране, така и при теглене на спестяванията си законно и ефективно, помислете за работа с финансов съветник. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. SmartAsset's безплатен инструмент ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Използвайте безплатно SmartAsset калкулатор за пенсиониране за да получите представа колко ще ви трябват за пенсиониране и дали сте на път.

Снимка: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Това мнение IRS може да затвори тази вратичка в RMD се появи първо на Блог на SmartAsset.