401(k) или 403(b) по-добре ли е за учител? Каква е разликата?

Като цяло, Планове 401 (k) намлява 403(b) планове са много сходни - и двете са дефинирана вноска пенсионни планове, предлагани от работодателите на служителите. Основната разлика между двете е типът работодател, който обикновено ги спонсорира, и възможностите за инвестиране.

Планът 403(b) се предлага на служители на освободени от данъци организации, като благотворителни организации и държавни училища. А плановете 401(k) могат да бъдат приети както от освободени от данъци, така и от организации с печалба.

Ако вашият работодател предлага както 401(k), така и 403(b), можете да изберете да участвате в или и двете- ако е разрешено. Ако сте сред онези, които имат избор, ще трябва да разберете подробностите за това как работи всеки план и техните ключови разлики, като инвестиционни опции, за да решите какво работи най-добре за вас. Същото важи, ако работите за различни работодатели и имате достъп и до двете опции.

Планове 401(k) и 403(b): Приликите

И двете са данък възползвали планове за пенсиониране. Печалбите и възвръщаемостта нарастват с отложени данъци до изтегляне. За сметки на Roth — което може да бъде допълнителна характеристика и на двата типа планове — квалифицираните разпределения са необлагаеми.

Границите на вноските по избор за разсрочване са еднакви за всеки. За 2022 г. максимумът отложен данък разрешената вноска за избираемо отлагане е 100% от компенсацията до $20,500 22,500 (увеличава се до $2023 XNUMX за XNUMX г.).

Участниците, които са навършили най-малко 50 до края на годината, могат да допринесат с допълнителни $6,500 за 2022 г. (които се увеличават до $7,500 за 2023 г.), което е известно като наваксващ принос.

Работодателите също могат да изберат да направят съответстващи вноски и/или неизбираеми вноски, въпреки че това обикновено е по-рядко срещано за 403(b)s отколкото 401(k)s.

Служителите трябва да отговарят на определени изисквания, за да имат право да правят тегления, като например понасяне на финансови затруднения или достигане на възраст 59½ години. Тегленията преди навършване на 59½ години подлежат на 10% неустойка за ранно разпределение, освен ако не се прилага изключение. Няма наказание, когато достигнат възраст 59½.

И двата плана могат да предлагат заеми на служители, но зависи от работодателя дали ще избере или не да предостави заеми.

401(k) и 403(b) Планове: Разликите

Ключова разлика между плановете 401 (k) и 403 (b) са наличните инвестиционни опции. Въпреки че работодателят може да ограничи опциите за инвестиране съгласно 401 (k), той може да разреши широк спектър от инвестиции, включително акции, облигации и взаимни фондове.

За 403(b)s опциите за инвестиране зависят от вида на сметката 403(b) съгласно плана 403(b). За 403(b)(1) е ренти, за 403(b)(7) това са взаимни фондове, а 403(b)(9) църковните планове позволяват по-широки инвестиционни възможности.

Малко история — 403(b)s бяха ограничени до анюитети, известни също като обложени с данъци анюитети, но това ограничение беше премахнато през 1974 г., позволявайки акаунти 403(b)(7) като опция. Тези сметки 403(b)(7) обикновено се предлагат в брокерските фирми.

Друга разлика е, че някои планове 403 (b) позволяват допълнителни избираеми вноски за отлагане за служители с 15 или повече години трудов стаж, опция, която не е налична при планове 401 (k). Съгласно тази разпоредба, ако е позволено съгласно план 403(b), можете да внесете допълнителна сума до $3,000 на година, при спазване на доживотен лимит от $15,000 50. И за разлика от други разпоредби за наваксване на пенсионни планове, не е необходимо да сте на XNUMX или повече години, за да се възползвате от това предимство.

Какво става, ако Ви бъдат предложени и двата вида план?

Ако имате достъп както до 401(k), така и до 403(b), трябва да претеглите плюсовете и минусите на всеки от тях. Обмислете наличните опции за инвестиране, дали вашият работодател прави съвпадащи вноски и дали можете да направите допълнителни вноски за наваксване, които не са налични съгласно 401 (k). В зависимост от подробностите на плановете, с които разполагате, може да има смисъл да изберете един пред друг или да допринесете и за двата.