След определена възраст трябва да започнете да взимате минимални суми от вашите данъчно облагодетелствани пенсионни сметки. Точната сума на това изисквано минимално разпределение или RMD се определя от редица фактори, включително възрастта ви и сумата, която сте спестили.
IRS изисква от вас да докладвате това разпределение върху годишните си данъци, така че това трябва да се случи до края на всяка календарна година. Освен това обаче можете да структурирате това теглене въз основа на вашите собствени финансови интереси. Повечето пенсионери събират необходимите минимални разпределения годишно, тримесечно или месечно. Докато изтеглите минималната необходима сума до 31 декември, данъчните последици остават непроменени.
Нека разгледаме вашите възможности.
A финансов експерт може да ви помогне да създадете финансов план за вашите нужди и цели при пенсиониране.
Какво е необходимото минимално разпространение?
A изисква минимално разпределение е сумата, която трябва да теглите всяка година от a данъчно облагодетелствана пенсионна сметка. Можете да изтеглите повече от RMD, но трябва да теглите поне толкова всяка година. Размерът на вашето изисквано минимално разпределение се определя от вашата възраст и спестявания и данъкоплатците могат да го изчисляват всяка година, използвайки Единна таблица за продължителността на живота на IRS.
За всеки, който е навършил 70 години на или след 1 юли 2019 г., изискваните минимални разпределения започват на 72-годишна възраст. За всички пенсионери, които са навършили 70 преди 1 юли 2019 г., изискваните минимални разпределения започват на 70-годишна възраст и шест месеца.
Целта на изискваното минимално разпределение е така, че IRS в крайна сметка да може да събере данъците, които е отложила, когато сте направили вноски в различните си сметки за пенсиониране. Прилага се за сметки като 401(k)s, ИРА и почти всяка друга форма на пенсионна сметка, върху която не плащате данъци. Единствените значителни изключения са Roth IRAs и други сметки с подобно местоположение.
Трябва да изчислите изискваното минимално разпределение за всяка сметка за пенсиониране на ваше име. Това означава, че ако имате три различни квалифицирани сметки за пенсиониране, трябва да изчислите необходимото минимално разпределение за всичките три сметки. Ако не успеете да изтеглите (и да платите данъци) при изисквано минимално разпределение, можете да бъдете обложени с данък до 50% от необходимата сума. (Например, ако от вас се изисква да изтеглите поне 10,000 5,000 долара и не сте го направили, можете да се сблъскате с данъчна сметка до XNUMX XNUMX долара.)
Можете да използвате RMD, но сметнете за добре; правителството просто иска да се увери, че в крайна сметка плащате данъци върху тези пари. Единственото ограничение е, че не можете да го реинвестирате в данъчно облагодетелствана сметка за пенсиониране, освен в някои случаи Рот ИРА.
Годишни тегления
Годишният план за теглене означава, че изчислявате и изтегляте необходимото си минимално разпределение наведнъж еднократна сума всяка година. Това е напълно приемлив подход към счетоводството, тъй като изискваното от вас минимално разпределение се задава по предварително определена формула. Вие го изчислявате въз основа на стойността на вашите пенсионни сметки към 31 декември предходната година и като използвате Единната таблица за продължителността на живота, която IRS публикува за всяка година данъчни декларации.
Така например, за да изчислите вашето изисквано минимално разпределение през 2022 г., ще използвате стойността на вашите пенсионни сметки към 31 декември 2021 г. и Единната таблица за продължителността на живота, приложима за 2022 г.
Повечето данъкоплатци, които избират да правят годишни тегления, правят това или в началото, или в края на всяка данъчна година. Това е въпрос на лично счетоводство, тъй като можете да изтеглите тези пари по всяко време. Единственото изключение е, че през първата година, в която отговаряте на изискванията за изисквано минимално разпределение, трябва да започнете да правите тези тегления до 1 април. За всички години след това IRS няма краен срок освен края на годината.
Всеки път, когато решите да изтеглите минималните си разпределения, има плюсове и минуси на годишния подход. Ползите от годишните тегления могат да включват:
Незабавно разрешаване на вашите данъчни задължения. Като изтеглите цялото си изисквано минимално разпределение наведнъж, в началото на годината, вие прекратявате данъчното си задължение. Не е нужно да се притеснявате да забравите или да направите грешка по друг начин през останалата част от годината.
Възможности за реинвестиране. Ако имате други силни инвестиции, можете да вземете минималното си разпределение и да го инвестирате в тези възможности по-рано, с повече време за растеж.
Потенциално по-добър растеж. Тъй като това е данъчно облагодетелствана сметка, колкото по-скоро изтеглите тези пари, толкова по-бързо ще плащате данъци върху тях. Обратно, колкото по-дълго го оставяте на мира, толкова по-дълго може да расте без данъци. Изтеглянето на всичко в края на годината може да означава по-голям растеж на вашата пенсионна сметка в дългосрочен план. Това е най-голямото предимство при годишните тегления.
Въпреки това, има и някои недостатъци на годишните тегления. Те могат да включват:
Потенциално по-високи прогнозни данъци. Ако плащате данъци на тримесечие, например ако притежавате бизнес или генерирате доход от самостоятелна заетост, можете значително да увеличите прогнозните си данъци, като вземете ранно минимално разпределение.
Нарушаване на паричния поток. Някои хора се нуждаят от структурата на редовен доход за целите на финансовото си планиране, която еднократното изтегляне на сума може да наруши.
Потенциално забравяне. Ако изчакате до края на годината, за да направите минималното си разпределение, има шанс да забравите да го направите напълно.
Риск от харчене на парите от данъци. Когато теглите пари от вашата пенсионна сметка, трябва да плащате данъци върху печалбите, които сметката е натрупала. Ако вземете RMD в началото на годината, има риск да похарчите частта от тези пари, която по-късно ще трябва да плащате данъци. (Това зависи от това как структурирате акаунта си, тъй като някои сметки за пенсиониране автоматично ще удържат данъци от ваше име.)
Месечни/тримесечни тегления
Другият общ подход към изискваните минимални разпределения е пенсионерите да вземат тези пари всеки месец или всяко тримесечие. Както при годишните разпределения, няма най-добър начин да се справите с тези пари. Някои пенсионери предпочитат да разпределят еднократна сума всяка година. Други предпочитат серия от по-малки месечни тегления. Всичко зависи от теб.
Читателите трябва да отбележат, че дори това не е единствената възможност. Можете да правите разпределения толкова често, колкото портфолиото ви позволява трансфери. Въпреки това, месечният е най-често срещаният подход.
Ползите от месечния или тримесечния подход могат да включват:
Управление на паричните потоци. Извършването на месечни тегления ви позволява да третирате това като редовен доход. Много пенсионери предпочитат този стил на паричен поток пред формата на еднократна сума, тъй като помага при лични финанси и бюджет. Това често е най-голямото предимство за месечни или тримесечни тегления.
Прогнозни данъци. Както е отбелязано в нашия раздел за годишните тегления, ако плащате тримесечни данъци въз основа на други доходи, пристигането на изискваното ми минимално разпределение в редовни сегменти може да улесни тези прогнозни данъци.
Данъчни плащания. Ако правите месечни тегления, често е по-лесно вашият портфолио мениджър автоматично да удържа всички приложими данъци върху дохода, така че да не се притеснявате да оставите парите настрана.
Някои потенциални недостатъци на месечния или тримесечния подход могат да включват:
Намален растеж. Колкото по-дълго оставяте парите си на място, толкова повече могат да растат. Ако вземете своите тегления през годината, портфолиото ви ще загуби някои възможности за растеж въз основа на намален капитал.
Възможност за грешни изчисления. Макар че е по-малко притеснение, ако работите с професионалист, ако теглите парите си на етапи (а не една еднократна сума), има по-голям шанс да сгрешите или по друг начин да направите грешка в минималното си теглене.
В крайна сметка това се свежда до избора, който е най-подходящ за вашите финанси. В повечето случаи можем да препоръчаме да оформите проблема по следния начин: Вашите пари имат най-голям потенциал за растеж, ако вземете цялото си минимално разпределение в края на всяка календарна година. Въпреки това, личното бюджетиране може да бъде най-лесно, ако вземете минималното си разпределение на 12 месечни порции.
Ако вземете минималното си разпределение в края на календарната година, уверете се, че сте настроили автоматично теглене. Дори професионално брокери може да се разсеете около Коледа и Нова година и не искате да откриете, че поръчката ви за продажба е била задържана от празниците.
Bottom Line
Можете да вземете необходимото си минимално разпределение по всяко време, стига това да се случи преди края на годината. Повечето пенсионери или вземат парите си в една еднократна сума в края на годината, за да им дадат най-много време да расте без данъци. Други теглят парите си всеки месец, за да си дадат редовно поток от доходи.
Съвети за планиране на пенсиониране
Според Федералния резерв 60% от тези със самонасочени пенсионни сметки не са уверени в своите инвестиционни решения. Ако сте един от тях, защо не наемете финансов съветник? Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Получаването на RMD правилно е изключително важно. Данъчните последици за това са огромни, с потенциална отговорност до 50% от цялата сума. Така че се уверете, че знаете как да изчислете вашето необходимо минимално разпределение.
Снимка: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Това мнение По-добре ли е да приемате RMD месечно или годишно се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html