Имуществено планиране е един от най-трудните и важни процеси на финансово планиране, през които някога ще преминете. Сложно е и колкото по-голямо е вашето имение, толкова по-трудно става. Докато създавате своя план за имоти, може да откриете, че се чудите дали вашата застрахователна полица живот ще бъде част от него. Животозастраховането може да бъде един от начините за изплащане на неуредени дългове и финансови тежести след вашата смърт. Много хора обаче искат приходите да отидат при любим човек. В крайна сметка вашето определяне на бенефициент определя къде отиват средствата и как ще взаимодействат с вашето имущество. Обмисли работа с финансов съветник докато съставяте плана си за имоти.
Разбиране на животозастраховането и планирането на имоти
Когато физическо лице закупи a животозастрахователна полица, те по същество подписват договор със застрахователна компания. Притежателят на полицата, който я притежава, може след това да я използва, за да застрахова някой друг или себе си. По време на живота си собственикът на полицата плаща редовни премии на компанията. След това, съгласно договора, след като застрахованото лице премине, компанията изплаща еднократна сума в брой, наречена обезщетение за смърт към бенефициентите на полицата.
Собствениците на полици могат вместо това да посочат своето имущество като бенефициент на животозастраховката. Ако е така, постъпленията вероятно ще покрият дългове, като остатъчни сметки или заеми. Това може да се случи и по подразбиране, ако притежателят на полицата не посочи име бенефициент.
Независимо дали преминава към посочен бенефициент или към вашето имущество, приходите от застраховката могат да бъдат обложени с федерални данъци върху имотите. Цените варират от 18% до 40%, в зависимост от вашето брутно имущество.
Обикновено, ако бенефициентът по полицата е наследството, тогава застрахователната компания трябва да плати директно на съда по завещанието. Съдът първо използва тези пари за плащане на съдебни разходи, като съдебни такси. След това разпределя останалата сума според волята на починалия.
Но ако закупите животозастрахователна полица и посочите поне един бенефициент, който е жив в момента на вашата смърт, тогава те ще получат приходите от полицата. Това е директен трансфер, което означава, че размяната избягва изцяло завещанието.
- завещателен процес е нещо, което определено искате семейството ви да избягва. Обикновено това е дълга и скъпа поредица от правни процедури, които подреждат имуществото, дълга и кредитните линии на починалия. Съдът използва средства от наследството, за да плати всеки оставащ дълг след преминаването. Но чрез посочване на бенефициент средствата принадлежат единствено на посочения получател, което означава, че съдът и кредиторите не могат да ги докоснат.
Планиране на имоти за животозастрахователна полица без бенефициент
Понякога може да възникнат проблеми по отношение на бенефициента. Например, да приемем, че притежателят на полица за животозастраховане не успее да посочи такава на първо място. Или внезапно сменят бенефициента в последния момент. В последната ситуация както първоначалният бенефициент, така и доставчикът на застраховка вероятно ще оспорят промяната.
Но нещата могат да станат още по-трудни, ако към момента на смъртта на наследодателя няма определен бенефициент, който да е жив. Така че, ако избраният от наследодателя бенефициент също е починал по време на смъртта му, може да има няколко различни решения.
В някои случаи постъпленията от животозастрахователната полица отиват в наследствена маса. Там имението използва средствата, за да покрие всички оставащи сметки и разходи. В други случаи постъпленията от животозастраховане преминават към живите наследници по закон на притежателя на полицата. Наследниците по закон са близки роднини със законно право върху имуществото на починалия, ако почина без завещание. Отиването на законните наследници защитава средствата от кредитори и остатъчен дълг в имението.
В крайна сметка обаче политиката за плащане на застрахователната компания и местните закони, базирани на местоположението на имота, влияят къде отиват застрахователните пари.
Назначаване на тръст като ваш бенефициент по застраховка живот
Да гарантирате, че вашите бенефициенти са добре обгрижени е предизвикателство. Искате да гарантирате, че получават това, от което се нуждаят, и да им помогнете да се възползват максимално от бъдещата си полза. Това изисква да сведете до минимум евентуални данъци върху всичко, което предавате.
Едно решение, което хората използват, за да намалят данъчна тежест върху вашето изплащане по застраховка живот е да посочите доверие като основен бенефициент. По-специално те използват неотменимо доверие. Неотменимите тръстове са тръстове, които вие, доверителят, не можете да промените. Само бенефициентите могат да одобряват или правят промени, след като създадете доверието. Наименуване на неотменимо доверие тъй като бенефициентът ви позволява да приберете парите си, без да плащате данъци върху тях. След това определеният бенефициент на тръста може да изтегли средствата.
Въпреки че това означава, че вашият бенефициент не получава директно парите, запазва сумата. По този начин фондовете не изпитват тежестта на данъците върху имотите. Но това си има цена. Не можете да пипате, изменяте или заемате от полицата, след като я прехвърлите на тръста.
Като алтернатива можете да използвате отменимо или променливо доверие. Те осигуряват малко повече гъвкавост, което може да бъде полезно, ако обстоятелствата ви се променят. И те помагат на близките да пропуснат процеса. Въпреки това все още технически притежавате активи в отменим тръст, което ги прави част от вашето имущество. Така че отменимият тръст не позволява на вас или вашите бенефициенти да избягвате данъци върху имотите. Това обаче може да не е проблем за по-малки имоти, които не отговарят на изискванията за данък върху имотите.
В крайна сметка може дори да не се нуждаете от доверие. Ако посочите вашия съпруг като бенефициент на полицата, обикновено няма проблем, благодарение на неограничени брачни приспадания. Размяна на активи между съпрузи без данък върху имуществото, стига съпругът да е гражданин на САЩ.
В крайна сметка: застраховката живот част ли е от имот?
Притежателите на полици за животозастраховане трябва да запомнят едно жизненоважно нещо, когато посочват име на бенефициент: бъдете конкретни. Не бива да оставяте нищо на догадки. Ако се притеснявате, че планираният бенефициент може да премине, посочете няколко. Но назовете всеки конкретно.
В противен случай може да се наложи да чакат дълго време, за да получат обезщетението за смърт по полицата. Или дори може да се наложи да отидат в съда за наследство, за да оспорят, ако нещата са твърде двусмислени. Завещанието е както дълго, отнема повече от година, така и скъпо. Можете да помогнете на вашите близки да избегнат това, като действате внимателно.
Съвети за планиране на имоти
Помислете работа с финансов съветник докато създавате или променяте план за имоти. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Нашата застрахователен калкулатор определя точно колко животозастраховане имате нужда и препоръчва полици, които отговарят на вашите нужди.
Повечето планове за имоти включват завещание. Но има много повече за процеса от това, включително повече документи. Прочетете SmartAsset's ръководство за планиране на имоти срещу завещания да ви помогне да се подготвите.
Снимка: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Това мнение Застраховката живот част ли е от имот? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html