„Моят финансов плановик луд ли е?“ Ние сме на 55 и 60, пет години преди пенсиониране и ни казаха, че трябва да инвестираме по-агресивно

Наскоро видях статия на MarketWatch, която препоръчва нечие пенсионно портфолио да бъде 100 минус възрастта му в акции или може би дори по-консервативно. Аз съм на 55, а съпругът ми е на 60 и смятаме да се пенсионираме след 5 години, което би слагам ние да речем 40% на склад. Текущият ми финансов съветer който е CFP и когото наскоро наехме, предположи, че това е твърде консервативно и предложи портфейл от 75% в акции, особено предвид текущия пазар на облигации. Всъщност два други финансови съветаers, които интервюирахме, също предложиха по-агресивни портфейли. I не мислете, че има нещо специално в нашата ситуация. Спестихме $1.4 милион в ИРА и собствени две имоти (един от които ще бъде изплатен, докато се пенсионираме.) Кой е прав? Как да вземем решение с толкова различни съвети?

Благодаря,

Объркан във Вирджиния

Виж: Аз съм на 64 години, правя $1,500 на месец, карайки Uber и получавам почти $5,000 на месец пенсии и социално осигуряване — трябва ли да изплатя ипотеката си, преди да се пенсионирам?

Скъпи объркани във Вирджиния, 

Ще започна с това, че не, вашият финансов плановик не е луд. 

Има хиляди начини за създаване на пенсионно портфолио и много основни правила, които са точно това – основни правила. Стратегията, която видяхте в статия за изваждане на възрастта ви от 100, е една от тях. Ако отидете с това, тогава да, вашето портфолио ще бъде някъде между 40% и 45% в акции и, честно казано, това звучи малко ниско. 

Ето защо: Освен текущия пазар на облигации, както спомена вашият плановик, вие всъщност сте доста млад за пенсиониране. И пенсионирането в днешно време не е както преди десетилетия, когато давахте документите си на 65 и изживявахте последните си няколко години на плажа. Днес пенсионерите могат да очакват да живеят 20, 30 – може би дори повече – години в пенсия и ще се нуждаят от всеки долар, който могат да получат, за да продължат през този оставащ живот. Ако вашите портфейли не са малко агресивни, рискувате да изчерпите тези пари по-рано, отколкото бихте искали. Прекалено консервативният портфейл наистина предпазва вашите активи от намаляване твърде много. Това не ви носи много в замяна. 

Разбира се, да бъдеш твърде агресивен близо до пенсиониране не винаги се чувства добре – като на нестабилен пазар. Не искате да губите твърде много от баланса си, особено ако ще започнете да теглите от него. В този сценарий, известен като последователността на риска от възвръщаемост, вие вземате от портфолио, когато то е надолу, и намалявате бъдещата си потенциална възвръщаемост. Най-добре е да имате заделени пари, които да използвате, когато пазарите се активизират, за да можете да оставите портфолиото си да расте. 

Истината е, че това, което предлагат съветниците и това, което работи за вас, може не винаги да съвпада. Това е добре. Това, което трябва да направите, е да намерите стратегията, която работи за вас, и квалифициран CFP ще направи това. Бъдете ясни с вашите притеснения и страхове, надежди и цели, когато говорите с професионалист. 

Вижте колоната на MarketWatch „Пенсионни хакове“ за полезни съвети за вашето собствено пътуване до пенсионни спестявания 

Някои съветници, вероятно дори вашият, може да предложат метод на кофата, където вашите активи се обединяват в отделни категории по време. Например, бихте имали една кофа, която е много краткосрочна и това биха били много консервативно инвестирани пари (това все още може и трябва да бъде отделно от фонд за спешни случаи, който трябва да бъде лесно достъпен в случай, че се случи нещо неочаквано). Тогава ще имате средносрочен инвестиционен пул (може би това може да е нещо като стратегията 100 минус възрастта ви). И тогава ще имате дългосрочен план, да речем повече от 15 години, и това би било агресивно. Агресивната кофа ще работи усилено, за да накара тези пари да растат за вас, но ако има спад на пазарите и балансът падне малко, няма да го усетите. 

Тези стратегии не могат да бъдат фокусирани само върху възвръщаемостта. Те трябва да имат смисъл за вас и за начина, по който се отнасяте към парите си. Ако идеята за агресивен или дори донякъде агресивен портфейл ви стресира и всичко, което можете да направите, е да мислите за този баланс, който върви нагоре и надолу, тогава трябва да говорите с вашия плановик за това. Но просто знайте, че дори споменаването на агресивни портфейли на вашия етап от живота далеч не е лудост. 

Читатели: Имате ли предложения за този четец? Добавете ги в коментарите по-долу.

Имате въпрос относно собствените си пенсионни спестявания? Изпратете ни имейл на [имейл защитен]