„Чувствам се твърде много за губене.“ Имахме инвестирани $550K и казахме на нашия съветник, че искаме „консервативен подход“. Оттогава сме загубили $88K. Знам, че пазарът е лош, но трябва ли да го уволним? 

Въпрос: Преди две години съпругът ми се пенсионира преждевременно, когато беше предложено от неговата компания. По това време имахме 401(k) с около $550,000 88,000, които дадохме на представител на голяма фирма за финансови услуги, за да се справи. Оттогава сме загубили $XNUMX XNUMX поради лоши пазарни условия и решения. Изразихме нуждата си от консервативен подход. Голяма част е обвързана с облигации и тази сума изглежда твърде много за загуба! 

Което е по-лошо, агентът продължава да ни казва, че тегленето ни от $4,750 на месец е твърде много. Сменяме ли агенти в компанията? Прехвърляне на кораба и прехвърляне на всичко на друга компания? Трябва ли да живеем с по-малко, отколкото искаме, само за да компенсираме загубата? (Търсите и финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Отговор: Има няколко въпроса, които трябва да зададете тук: Първо, вашият съветник направи ли ви грешка с тези големи загуби; второ, разумен ли е вашият процент на теглене; и трето, какво правите относно ситуацията със съветника? 

Да започнем отгоре: 88,000 550,000 долара от портфолио от 16 XNUMX долара твърде много ли са за загуба, особено като се има предвид, че поискахте консервативен подход? Според тези цифри вие сте загубили XNUMX%, което всъщност е по-малко от общия спад на американския фондов пазар (към написването на това писмо), но малко повече от общия пазар на облигации. Вашият съветник вероятно е смятал, че облигациите ще бъдат солидна инвестиция, тъй като са известни като безопасни, но агресивното повишаване на лихвените проценти през миналата година накара възвръщаемостта на облигациите да достигне нови исторически дъна.

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].

Наистина миналата година беше година на предизвикателство както за пазарите на акции, така и за облигациите, като акциите в САЩ се понижиха почти 20% според Fortune и облигации надолу наоколо -13% според CNBC. „Когато става дума за инвестиране, както в акции, така и в облигации, трябва да се очаква, че портфолиото ви ще върви нагоре и надолу. Исторически погледнато, тя има тенденция да се покачва много повече, отколкото да пада, но миналата година се оказа година, в която беше надолу“, казва сертифицираният финансов плановик Тейлър Джеси от Impact Financial. (Търсите и финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Но друг голям проблем тук е вашият процент на теглене - и вашият съветник има право по този въпрос. „Месечно теглене от $4,750 се равнява на приблизително 10% процент на теглене от портфолиото ви. Общоприетият процент на теглене при пенсиониране е около 4%, което означава, че теглите повече от двойно повече от това, което обикновено се счита за безопасна сума“, казва Джеси. Всъщност, сертифицираният финансов плановик Джим Хемпхил от TGS Advisors казва, че това е „абсурдно, неустойчиво високо, освен ако и двамата не сте се пенсионирали доста след 80-те си години. Знаем, че това не е така, тъй като сте се пенсионирали по-рано.

Помислете за това по следния начин: с процент на теглене от 10%, вашият портфейл трябва да печели поне 10%, за да излезете на нула, в противен случай се потапяте в главницата. „В исторически план фондовият пазар възвръща около 9% годишно, но портфейлите на повечето пенсионирани двойки не са 100% инвестирани в акции, което означава, че една пенсионирана двойка обикновено не трябва да очаква да спечели средното за фондовия пазар. Едно диверсифицирано портфолио може да спечели около 5% до 6% средно, така че ако теглите 10% на година от портфолиото, можете да видите как математиката ще започне да работи срещу вас много бързо“, казва Джеси.

Всъщност Хемфил казва, че трябва да живеете с по-малко, отколкото искате, защото това, което искате, е нереалистично. „Не поради пазарните условия, защото не съществува възвръщаемост, която да поддържа 10% плюс процент на разпространение“, казва Хемфил

От своя страна, сертифицираният финансов плановик Дерик Ходжис от Anchor Pointe Wealth казва, че дълголетието се превръща в проблем с тегленето, което приемате. „Намаляването на баланса ви всяка година може да не е проблем, ако сте на 70 или 80 години, но може да застраши бъдещата ви финансова сигурност, ако сте по-млади. Оценяването на нуждите ви от разходи и теглене е мъдро“, казва Ходжис. Нещо повече, ако можете да намалите разпространението си по време на този предизвикателен инвестиционен пазар, това вероятно ще укрепи вашата финансова сигурност, според Ходжис. 

Занапред ще искате да оцените възрастта, здравето си, вероятното дълголетие и бъдещите нужди от разходи. „Колко инвестиционен риск можете да понесете? Инвестициите с по-нисък толеранс към риск водят до по-ниска възвръщаемост на инвестициите. Можете ли да постигнете финансовите си цели с тези малки печалби? Не оценявайте риска и възвръщаемостта, като вземете предвид само скорошната история, трябва да погледнете по-дълго“, казва Ходжис. 

Трябва също така да прегледате своя микс от инвестиции и да оцените историческата възвръщаемост в сравнение с подходящ бенчмарк. „Ако харесвате комбинация от 60% акции и 40% облигации, не сравнявайте вашите инвестиционни резултати с S&P 500, който е 100% акции. Вместо това използвайте индекс като Morningstar US умерено целево разпределение, за да оцените недостатъчното или свръхпроизводителността“, казва Ходжис.

Най-важното е да не се паникьосвате и да не взимате прибързани решения. „Умишлено продължавайте да оценявате своите нужди, цели и желания и не забравяйте, че 2022 г. беше болезнена за почти всеки инвеститор, дори тези, които притежават качествени, диверсифицирани инвестиции“, казва Ходжис. 

Hemphill препоръчва да получите обективен съвет от акредитиран съветник, който ще ви каже информация, която няма да ви хареса да чуете. „Един или и двамата може да се наложи да се върнете на работа“, казва Хемфил.

За да потърсите акредитирани съветници, посетете Националната асоциация на личните финансови съветници (NAPFA) или XY Planning Network, където можете да използвате инструмент за намиране на плановици с обозначение CFP и определени специалности. 

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].

Въпросите са редактирани за краткост и яснота.