Илюстрациите на доходите през целия живот са „повикване за събуждане“ за спестяващите 401(k).

Може да получите неприятна изненада, когато отворите следващото си извлечение 401(k).

Тези извлечения обикновено пристигат всяко тримесечие, онлайн или по пощата. Те предоставят основна информация на спестителите за техните инвестиции и размера на тяхното гнездово яйце, например.

След няколко седмици известията ще съдържат някои нови данни: размера на месечния доход, който един спестител би получил от текущото си гнездово яйце при пенсиониране.

Още от лични финанси:
Горещи точки на инфлация за регистриране на COLA за социално осигуряване през 2023 г
Проверките на пандемичните стимули бяха голям експеримент. Проработи ли?
Повече компании, предлагащи опция след данъци 401(k) за големи спестяващи

Наричани „илюстрации на доходите през целия живот“, тези изчисления са част от продължаващите усилия на политиците да преосмислят начина, по който американците мислят за пенсионните спестявания: като обикновен чек от работа или социално осигуряване, например, вместо еднократна сума.

Обширната картина на еднократна сума може да каже малко на инвеститорите за това как общите им спестявания ще или няма да финансират адекватно техния начин на живот при пенсиониране. Гнездо яйце от 125,000 XNUMX долара може да звучи като достатъчна сума за някои спестяващи, но може да изглежда по-малко, ако осъзнаят, че се превръща в грубо $500 или $600 на месец, например.

„За по-голямата част от американците това ще бъде сигнал за събуждане“, каза Ричард Каплан, професор по право в Университета на Илинойс, за новите разкрития.

Но има добра новина: много хора, особено тези с десетилетия до пенсиониране, имат достатъчно време да поправят всички недостатъци.

Много спестяващи 401(k) ще видят оповестяванията за първи път в следващите си тримесечни отчети, поради Министерството на труда на САЩ изисквания. Тези изявления, издадени от администраторите на планове, ще пристигнат в дните и седмиците след 30 юни.

Новата политика е резултат от федералното законодателство - Закона за сигурността - приет през 2019 г..

Работниците трябва да използват оценките като грубо ръководство, вместо като евангелие или като гаранция, каза Каплан.

В технически план те показват колко приблизителен доход бихте получили на месец до края на живота си, ако купите анюитет със спестяванията си от 401 (k) на 67-годишна възраст.

В изявлението ви ще има две оценки: Едната е за анюитет за „единичен живот“, който изплаща доход на отделен купувач за цял живот. Другият е за анюитет „квалифициран съвместен и преживял“, който изплаща доход за физическо лице и преживели съпруг за цял живот.

Прогнозите се основават на текущия ви баланс 401(k). Те, например, не предвиждат как спестяванията на 35-годишно дете ще растат и как това бъдещо гнездово яйце ще се превърне в месечен доход. В резултат на това доходите им може да изглеждат нищожни на пръв поглед.

Илюстрациите също не отчитат социалното осигуряване или каквито и да било пенсионни спестявания извън този план 401 (k) - което означава, че оценката вероятно ще бъде поне леко подпредставена. Те също така приемат, че пълният ви баланс е напълно “поверена”, което може да не е така, особено за по-нови наети.

Оценките вероятно ще бъдат най-приложими за спестителите с дълги години до пенсиониране вместо тези, които са близо до пенсионна възраст, тъй като първите имат повече време за коригиране на курса, каза Каплан.

„Повечето от това е насочено към по-младите хора, като това е средна корекция“, каза Каплан.

Може би най-полезният аспект на новата политика е как тя помага на хората да пренастроят мисленето си около пенсионните спестявания, според Филип Чао, главен и главен инвестиционен директор в Experiential Wealth, базирана в Кабин Джон, Мериленд.

Типичният човек спестява пари с всяка заплата, без да мисли за бъдеща цел за доходи. Вместо това спестителите трябва да се запитат колко от предишната си заплата искат да заменят при пенсиониране, каза Чао.

Някой, който е спечелил 100,000 70,000 долара годишно преди данъци, може да реши, че 80,000 XNUMX или XNUMX XNUMX долара годишно при пенсиониране биха били достатъчни за финансиране на начина им на живот.

Всички 401(k) спестявания, пенсионен доход и социалноосигурителни плащания ще имат за цел да заменят тази месечна или годишна сума на дохода, каза Чао. Този доход обикновено отговаря на две кофи: основни разходи (като жилище и храна) или дискреционни разходи (като ваканция). Финансовите специалисти обикновено препоръчват на хората да финансират тези нужди с гарантирани източници на доход като социално осигуряване, пенсии или анюитети, ако е възможно.

„Мисля, че е много полезно да помогнем на хората да започнат да мислят за резултата, а не да наблягат на голямата купчина пари“, каза Чао за новите илюстрации. „Всъщност става въпрос за това колко пари ми трябват, за да си осигуря устойчив доход през целия живот. Какъв е този номер?"

Без да преминават през това грубо упражнение за бюджетиране, американците може да спестяват твърде много или твърде малко, без да знаят това.

„Трябва да спестяваме достатъчно за това, от което се нуждаем, а не да дивостваме“, каза Чао. „Но какво е достатъчно? Ако не знаеш какво е достатъчно, как ще разбереш, че си спестил достатъчно?”

За разлика от новите изисквания на отдела по труда, много администратори на планове предлагат онлайн ресурси, които помагат на инвеститорите от 401(k) да преценят как салдата по текущите им сметки ще финансират бъдещите им нужди от доходи, като се вземат предвид някои предположения относно печалбите от инвестиции и текущите ставки на вноските.

Други организации, вкл AARP и Американски институт на дипломираните експерт-счетоводители, предлагат и безплатни онлайн калкулатори на пенсионния доход.

След като получиха грубо събуждане от новите илюстрации на доходите 401(k), спестителите могат да използват онлайн калкулатор, за да разберат по-добре ситуацията си и да променят приноса си, ако е необходимо, каза Чао.

Например, инвеститорите може да спестяват 3% от заплатите си, докато техният работодател предлага съвпадение долар за долар 401(k) до 4% - което означава, че работникът на практика оставя безплатни пари на масата, каза той.