Направете социалното осигуряване „по-голямо, а не по-малко“, за да помогнете за разрешаването на кризата с пенсионирането

Ако сте близо до пенсиониране, има вероятност да не сте финансово подготвени.

Две трети или повече от американците близо до пенсионна възраст просто не са готови, според Марк Милър, експерт по пенсиониране и автор на новата книга Рестартиране при пенсиониране: Разумни финансови стратегии за връщане на правилния път.

„Сигурността при пенсиониране се свежда до способността ви да поддържате жизнения си стандарт след пенсиониране“, каза той. „И е доста ясно, че много значителна част от домакинствата, които се приближават до пенсиониране, да речем след 10 години, правят това без значителни спестявания.“

В новата си книга Милър предоставя начини за обикновените хора да се върнат на правилния път, дори ако са много изостанали, и излага промени в политиката за социално осигуряване, които могат да помогнат на още повече хора. Той предложи повече прозрения и съвети в разговор с Yahoo Finance. Ето акцентите от този разговор:

Защо тази книга сега?

В САЩ има много дебати за това дали сме изправени пред криза на пенсионирането. Тъй като хората са неподготвени, това означава, че ще живеят предимно от социално осигуряване. Социалното осигуряване обикновено замества от 40% до 50% от дохода преди пенсиониране.

Повечето плановици за пенсиониране обикновено казват, че трябва да замените 70%, може би повече. Като отправна точка не е лош начин да го погледнем. Така че очевидно има разлика за много домакинства по отношение на поддържането на стандарта на живот.

Традиционната мъдрост за планирането на пенсионирането е да започнете по-рано и няма спор, че започването по-рано е много полезно, защото се възползвате от целия този усложняващ се растеж през годините на спестяване. Въпреки това има неща, които могат да се направят сравнително късно в играта.

Гордеете се, че сте противник, как така?

Аз съм против по няколко точки. Нека да разгледаме Medicare. Тенденциите при записване през последното десетилетие бяха силно в посока на комерсиалната, управлявана алтернатива на традиционната медицинска помощ, която се нарича Предимство на Medicare. Но аз съм фен на традиционната програма за такса за услуга по няколко причини. В книгата излагам аргумент за използването на традиционната Medicare за всеки, който евентуално може да си позволи малко по-високите първоначални премийни разходи.

Историята продължава

Просто казано, традиционната Medicare е златният стандарт на здравното осигуряване в Съединените щати. Ако се запишете в традиционната Medicare и след това добавите част D план за лекарства с рецепта и Medigap допълнително покритие, ще имате достъп до възможно най-широката мрежа от доставчици на здравни услуги. И вие ще имате най-голяма степен на предсказуемост във вашите разходи за здравеопазване, защото Medigap ще покрие повечето от вашите доплащания и самоучастие.

Когато се регистрирате за Medicare на 65 години, вероятно сте в доста добро здраве. Призовавам хората в този момент да мислят напред за бъдещето си, когато сте по-възрастни и е вероятно да се справяте с повече здравословни проблеми и да се нуждаете от повече грижи. Да имате достъп до възможно най-широката мрежа от доставчици, без да се намесвате в плана на Medicare Advantage между вас и вашите лекари, за да решите какви грижи можете и какви не можете да имате, е огромен плюс.

Какво мислите за бъдещето на социалното осигуряване?

Другата точка, която бих нарекъл себе си противоположна, е, че бягам в напълно противоположната посока на тази, в която мисля, че повечето мейнстрийм медии определено са за социалното осигуряване. Аз подкрепям разширяването на социалното осигуряване. Повечето от разговорите за социалното осигуряване са, че нямаме достатъчно пари. Трябва да намалим социалното осигуряване. Трябва да вдигнем възрастта за пенсиониране и т.н.

Аз твърдя, че това наистина не е въпрос на долари. Това е въпрос на ценности. Намираме пари в тази държава, когато искаме да правим големи неща.

Голямо нещо, което можем да направим със социалното осигуряване, е да го направим по-голямо, а не по-малко. Експериментът 401(k), IRA вече е на четири десетилетия. Ясно е, че работи много добре за по-заможните домакинства, които са успели да спестят и да натрупат значителни долари, които да използват при пенсиониране. Това вероятно е около една трета от домакинствата. И всички останали се приближават към пенсиониране или с нищо спестени, или с малки суми, може би достатъчно, че това да продължи няколко години в пенсия.

Защо има недостиг на спестявания за домакинствата с по-ниски и средни доходи?

Има ясни причини за това. Доларите не са налични. Домакинствата със средни доходи са изправени пред финансов натиск през последните няколко десетилетия и те просто трябва да поемат други, по-непосредствени разходи.

Старейшината индекс Произведено в Университета на Масачузетс, показва, че около половината от самотните хора на възраст 65 и повече години се борят да покрият основните си разходи за живот. Тук не говорим за изискани неща. Говорим за плащане на комунални услуги, купуване на храна, поддържане на колата работеща и такива неща. Цифрите са значително по-добри за семейните двойки. Но това са тревожни статистики.

Какви финансови ходове могат да предприемат хората сега, за да наваксат?

Правя план. Ако нямате план, всъщност не знаете къде се намирате. Целта е проста. Опитвате се да разберете дали ще имате достатъчно доходи от трудовите си години, за да живеете комфортно или не. И отделянето на време за написване на план, било то сами или с известна помощ, е изключително ценно. Това не е кристална топка, но ви дава контекст, в който да мислите за решенията, които може да вземете.

Време за пенсиониране. Това е един от най-големите налични лостове, ако можете да контролирате времето, когато се пенсионирате. Различни неща влизат в действие, които могат да го повлияят. Но идеята да работите малко по-дълго може да подобри перспективите ви за пенсиониране, защото можете да забавите искането си за социално осигуряване и да продължите да финансирате пенсионните си спестявания, може би да направите малко спестяване на наваксване в края на играта. Това може да означава повече години здравно осигуряване, субсидирано от работодателя, и по-малко нетни години живот с вашите ресурси при пенсиониране.

Какво ще кажете за собствения капитал като възглавница при пенсиониране?

За домакинствата от средната класа и домакинствата с по-нисък среден доход най-значимият финансов актив в баланса е собственият капитал. Процентът на възрастните американци, които притежават домове, е доста висок. На север е от 75%. И в различна степен те всъщност имат дялово участие в тези домове.

Имотният капитал е различна история от финансовия актив. Не е толкова течен, очевидно. И много лични съображения и съображения за начина на живот влизат в игра тук, които са различни от обикновената продажба на активи в IRA. Независимо от това, би било глупаво поне да не обмислим начини да се възползваме от собствения капитал, тъй като той е толкова важен актив. Една от стратегиите е намаляване и преместване в по-евтин дом и/или по-евтино местоположение.

Другото е евентуалното използване на обратна ипотека. Обратната ипотека не е любимото ми решение. Това е продукт, който е имал проблемна история. Той беше обект на по-строго регулиране и някои реформи през последното десетилетие, които според мен направиха напълно възможно използването му по безопасен начин. Недостатъкът е, че това е много сложен продукт. Така че това не е любимият ми инструмент в кутията с инструменти. Но за хората, които наистина са твърдо решени да останат в сегашните си домове и които се нуждаят от начин да се възползват от собствения капитал, това е нещо, което може да се обмисли.

Как да натрупаме спестявания, ако стигаме до това малко късно в играта?

Много прост начин да направите това е да гледате таксите плащате по вашите пенсионни сметки. Не го усложнявай. Трябва да бъдете инвестирани в евтин индексен фонд или ETF и да спестявате редовно. И това е краят на историята. Таксите могат да бъдат толкова вредни с течение на времето. Те могат да допринесат значително за вашия акаунт.

Раздяла с мислите?

Едно от нещата, които ме поразяват при прехода към пенсиониране, е, че много хора, които го наближават, са били на работа на пълен работен ден, която наистина е заела цялото им умствено пространство от години и не са започнали да се разклоняват в неща което ще искат да правят след пенсиониране. Пенсионирането може да бъде донякъде тухлена стена. Това е като "о, Боже мой, какво да правя сега?" Хората трябва да започнат по-рано, за да развият допълнителни интереси, които са извън сферата на работата, които могат да бъдат набрани след пенсиониране.

Второ, медиите за лични финанси в по-голямата си част са склонни да се фокусират върху и да се пишат за хора, които се нуждаят от най-малко помощ. Те са хора, които търсят това допълнително предимство. „Как да спестя няколко долара от данъците си тази година“ или „увеличете възвръщаемостта си“. Всичко това е страхотно, но това са хората, които основно ще се справят добре в пенсия със или без предимство. Надявам се, че тази книга може да намери своя път към хора, които наистина се нуждаят от някаква основна помощ или ще имат проблеми.

Кери е старши репортер и колумнист в Yahoo Money. Следвайте я в Twitter @kerryhannon

Прочетете най-новите тенденции в личните финанси и новини от Yahoo Money.