Много американци спестяват за пенсиониране чрез 401(k)s. Тези сметки предлагат отложени данъчни облекчения, което означава, че парите ви могат да растат без данъци, докато не изтеглите. Но за тези, които нямат достъп до пенсионна сметка, предоставена от работодателя, или просто искат да спестят допълнителни пари извън ограниченията на IRS за 401 (k), Morningstar казва, че облагаемите сметки, използвани за покупка и продажба на инвестиционни ценни книжа, могат да ви помогнат спестявайте повече за пенсиониране. Ето какво трябва да знаете.
A финансов съветник може да ви помогне да създадете инвестиционен план за вашите пенсионни нужди и цели.
Сравняване на 401(k)s срещу облагаеми сметки
Предоставя се от работодател пенсионни сметки като 401(k)s предложете на работниците възможността да правят автоматични инвестиции, като същевременно получават данъчни облекчения — парите, които влагате в план, могат да растат без данъци до пенсиониране.
Въпреки че това е популярна опция за пенсионни спестявания, базираната в Чикаго фирма за финансови услуги Морнингстар посочва че не всички 401(k)s са създадени равни. Някои начисляват високи административни разходи, други предлагат скъпи инвестиционни групи и работодателите не трябва да съпоставят вноските.
Освен това не всички работници имат достъп до 401(k)s. И IRS също ограничава колко можете да поставите в сметката. За 2023 г., ограничение на вноската е $22,500 50 (работници на 30,000 и повече години могат да внесат до $XNUMX XNUMX).
Сравнително, ако искате да инвестирате по-агресивно за пенсиониране и вече сте достигнали максимума колко можете да допринесете за 401 (k) и други опции за пенсионни сметки като IRA, Morningstar казва, че може да обмислите да вложите парите си в облагаема сметка.
Облагаемите сметки, които също често се наричат облагаеми брокерски сметки, позволяват на инвеститорите да купуват и продават акции, облигации, фондова борса (ETF), взаимни фондове и други инвестиционни ценни книжа.
За разлика от 401(k)s обаче, IRS не определя лимити за вноски върху облагаемите сметки, нито наказва инвеститорите за извършване на предсрочни тегления - агенцията начислява 10% данъчна санкция върху 401 (k) тегления направени преди 59.5-годишна възраст, освен ако не отговаряте на условията за изключение.
Облагаемите сметки също позволяват на пенсионираните инвеститори да задържат инвестициите по-дълго, без да се налага да правят тегления, докато IRS налага необходими минимални разпределения (RMD) за 401(k)s (което през 2023 г. ще бъде отложено до 73-годишна възраст).
Пенсионираните инвеститори трябва да имат предвид, че парите, които печелят от продажбата на инвестиционни ценни книжа чрез облагаема сметка, ще бъдат обложени с данък като доход. Но ако държите тези ценни книжа като дългосрочни инвестиции за повече от една година, можете да платите капиталови печалби или данъци върху дивидентите, което за някои инвеститори може да бъде по-ниско от ставка на федералния данък върху дохода.
4 фактора за определяне кога облагаемата сметка е по-добра
Morningstar разби четири често срещани фактора, за да помогне на пенсионните инвеститори да определят кога една облагаема сметка може да победи 401 (k):
Преценете дали вашият план 401(k) изисква високи административни такси. Като притежател на акаунт може да получите такси за инвестиции, администриране на планове и индивидуални услуги. Тези такси обикновено се разкриват на уебсайта на администратора на плана или в проспекта на фонда, наред с други маркетингови източници, и могат да изядат вашите пенсионни спестявания с течение на времето. Следователно трябва да сравните своя 401(k) с други планове, за да направите оценка.
Уверете се, че вашите инвестиции в облагаема сметка са ефективни от данъчна гледна точка. Morningstar казва, че „облагаемата сметка рядко ще бъде по-добрият вариант, освен ако не можете да инвестирате в ценни книжа, които правят малко текущи разпределения на доходи, капиталови печалби или и двете.“ Фирмата за финансови услуги препоръчва на инвеститорите да изберат брокерска платформа, която може да предложи „добър набор от евтини, ефективни от данъчна гледна точка опции“ като „проследяващи индекси ETF и фондове за общински облигации“.
Помислете за вашата данъчна група, когато правите вноски. Пред данъчно облагане вноски, направени в 401(k) ще намали предварително облагаемия Ви доход. Това обаче е по-ценно за инвеститори с по-високи доходи, които търсят начини да намалят облагаемия си доход през годината на вноската си. Като пример, ако вашият пределна данъчна ставка е 32% (доход между $182,100 и $364,200 за данъчна 2023 г.) и вие внасяте $20,000 към вашия 401(k), бихте спестили $6,400 от данъци през тази година.
Помислете за вашата данъчна група, когато правите тегления. Вземането на пари от облагаема сметка може да ви бъде от полза повече от 401 (k). Инвеститорите, които правят теглене от облагаема сметка, ще дължат данъци върху капиталовите печалби при продажбата на ценна книга. Но тези, които теглят пари от 401 (k), ще бъдат обложени с по-висока ставка за обикновен доход. Трябва също така да имате предвид, че тъй като не плащате данъци върху вноските си 401 (k), ще дължите обикновени данъци върху дохода върху цялото теглене, докато инвеститорите в облагаема сметка ще трябва да плащат данъци само върху капиталовите печалби. И поради тази причина инвеститорите с високи доходи може да предпочетат облагаемите сметки пред 401(k)s, когато става въпрос за теглене на пари.
Bottom Line
За пенсионираните инвеститори, сравняващи облагаемите сметки с 401(k)s, Morningstar казва, че е трудно да се направи универсална оценка. Така че, ако планирате инвестиционна стратегия за пенсиониране, трябва да вземете предвид, че както данъчната ви група, така и данъчната ви ставка ще се променят с течение на времето. Това ще повлияе на вашите вноски и тегления. Трябва също така да сравните административните такси и да се уверите, че вашите инвестиции са данъчно ефективни. Освен това трябва да имате предвид, че тези сметки не се изключват взаимно — финансовите съветници ще препоръчат да имате и двете, когато е възможно, за да разработите цялостна стратегия за пенсиониране.
Съвети за пенсионни инвестиции
A финансов съветник може да ви помогне да изберете различни пенсионни инвестиции за вашия финансов план. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Ако обмисляте различни инвестиции за вашето пенсиониране, ето ги 13 вида финансови инвестиции за 2023г.
Снимка кредит: ©iStock.com/ФГ Трейд, ©iStock.com/шейп заряд, ©iStock.com/nortonrsx
Това мнение Morningstar казва, че тази брокерска сметка може да ви помогне да спестите повече за пенсиониране от 401 (k) се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html